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占比市場份額第一的險種分紅險，近年來，一直是保險消費投訴的“重災區(qū)”，糾紛不斷。到底“保不保險”，在購買分紅險時，作為消費者要注意哪些問題，才能買“對”呢？

近日中國保險行業(yè)協(xié)會在京召開分紅險消費者提示研討會，并發(fā)布了中保協(xié)分紅險消費者提示建議書，圍繞實踐中容易出現(xiàn)的誤區(qū)，進行了通俗易懂的解讀。

中保協(xié)表示，分紅保險一般分為投資和保障兩類。消費者在購買分紅險前，應該首先清楚自己買保險的需求是什么。如果是養(yǎng)老，應購買年金型分紅險；如果看重身故、疾病等各類保障，就應買對應的保障類產(chǎn)品。

消費者尤其要切記的是，保險相對流動性很強的銀行存款等短期資產(chǎn)，更是一種著眼長期的資產(chǎn)規(guī)劃。保險的分紅也好，回報也好，要放到一個很長的時間才能看清，如果希望短期內(nèi)就獲得豐厚回報，就不應該購買保險，而是考慮證券類投資產(chǎn)品，當然，和高回報相對應的一定是高風險。

與銀行的利率相比，分紅金額要以扣掉保險公司的開支、保險代理人的傭金等各項費用后，才用來計算分紅收益，這使得保險分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點。中保協(xié)提醒說，保監(jiān)會早已明確規(guī)定，在保險營銷過程中，不能用銀行存款來和保險類比。盡管如此，仍不排除有個別銷售人員在業(yè)績導向下置這些規(guī)定不顧，拿銀行存款利率和分紅率比較，夸大分紅回報，誤導消費者。對此，消費者要有所警覺，千萬不要被優(yōu)厚的回報所迷惑。

保險條款對很多消費者來說，充斥著各種專業(yè)術(shù)語，看起來如同“天書”，讓人頭大。所以，很多消費者懶得再去看那些條款，聽銷售人員粗略解釋，就草草簽字。其實，保險作為一項長期資產(chǎn)配置，一二十年繳費期下來，對家庭來說，也是不小的數(shù)字。消費者應該本著對自己負責任的態(tài)度，把幾個關(guān)鍵的保險條款弄清楚。一般來講，看清楚保險責任，還有責任免除，繳費條件、保險期間這幾個關(guān)鍵部分就能基本了解自己購買的保險了。

需要注意的是，幾乎所有的保險產(chǎn)品都有猶豫期退保條款，一般保險產(chǎn)品的猶豫期為十天。消費者購買保險后，在保險合同成立后的十天內(nèi)，可以無條件提出解除保險合同，要求全額退還保費。為了進一步保護消費者權(quán)益，今年4月1日起實施的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》把銀行保險的猶豫期延長到了15天。如果消費者認為自己誤買了銀保產(chǎn)品，15天內(nèi)均可“反悔”，除了支付10元的保單工本費外，沒有任何其他損失。

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