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人一生會遇到各種風(fēng)險，如果按風(fēng)險的性質(zhì)來劃分，那么通常，人生風(fēng)險可以大致分為三大類：惡性風(fēng)險、良性風(fēng)險、不可預(yù)知但可控風(fēng)險。

一級風(fēng)險：惡性風(fēng)險

指的是“不可預(yù)知、不可控制”的風(fēng)險，比如疾病、意外、身故等等，這些風(fēng)險我們無法預(yù)知它什么時候發(fā)生，一旦發(fā)生后也不能控制收入損失和費用支出。因此，此類風(fēng)險造成的后果，需要用保險這一科學(xué)的工具來轉(zhuǎn)嫁。

二級風(fēng)險：良性風(fēng)險

指的是“可預(yù)知、但不可控制”的風(fēng)險，比如未來養(yǎng)老金、教育金等一些剛性需求，我們知道自己和孩子養(yǎng)老與讀書的年齡，但我們無法控制那個階段所需的費用。

三級風(fēng)險：財務(wù)風(fēng)險

指的是“不可預(yù)知、但可控制”的風(fēng)險，比如投資收益、稅務(wù)安排、資產(chǎn)傳承等等，在市場波動、政策多變的今天，我們都不知道會發(fā)生什么結(jié)果，但我們可以用保險和其他穩(wěn)妥的理財工具來鎖定自己所需要的結(jié)果。

按照人生風(fēng)險的等級，我們把解決惡性風(fēng)險放在第一位（當然，經(jīng)濟條件允許的話可以同步考慮解決其他風(fēng)險），再來決定這份保險方案如何設(shè)計。

在惡性風(fēng)險中我們根據(jù)風(fēng)險危害程度再次進行排序：

排在第一位的是“沒完沒了”的風(fēng)險，如重疾和殘疾，后果是“收入中斷、支出不斷”，家庭成員中，任何一名成員遭遇重疾或者殘疾，都將給整個家庭帶來巨大的財務(wù)傷害。

排在第二位的是“一了百了”的風(fēng)險，如身故，后果是“收入中斷、支出已斷”，但未成年人的身故風(fēng)險不會給家庭帶來很大的財務(wù)傷害。

經(jīng)過排序，我們得出結(jié)論，重疾和殘疾才是人生最大的風(fēng)險！因而，不論你處在哪個年齡階段，重疾險和意外險是必備，其次是壽險。

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