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保險，是我們轉(zhuǎn)移風險、避免財務困境、確保實現(xiàn)未來目標的工具。能有效解決潛在問題的保險才是好保險。

大家的錢都來之不易，在保費預算一定的情況下，怎樣獲得更大更全面的保障，也就是說怎樣選擇最有用的保險呢？

很多客戶買的往往是“感覺最好”的險種，而不是最有用的。

下面以30歲男性來詳細說明什么保險更有用。

情況假設:（1）家庭結(jié)構(gòu)：周先生30歲，父母均55歲，妻子秦小姐28歲，孩子4歲。（2）收支狀況：周先生年收入12萬元，妻子年收入9萬，月均生活支出約9000元（3）住房一套價值140萬，剩余貸款50萬，月還3300元，存款10萬。（假設未來通貨膨脹率、貼現(xiàn)率與收入增長率相同）

（一）周先生需要多少保額，有哪些選擇呢？

（1）如果以未來收入的現(xiàn)值為保額是最理想的，以60歲退休為例，工作30年，保額為360萬。這樣即使發(fā)生重疾或者意外事故，周先生努力奮斗所希望的生活水平仍然可以達到。

（2）退而求其次，以周先生承擔的家庭責任為保額。假設父母養(yǎng)老還需要提供80萬，孩子大學畢業(yè)前需要30萬，再加上房貸50萬，假設周先生與妻子承擔比例為3:2，那么保額至少應該為196萬，再加上50萬解決重大醫(yī)療費用的需要，保額應該在146萬左右。

（3）只考慮在發(fā)生重疾時不需要賣車賣房，選擇保額30~50萬。

（4）不買保險。

（二）周先生能夠承擔多少保費？

根據(jù)已知的數(shù)據(jù)，周先生家庭年儲蓄大約為6.2萬元，年固定儲蓄為2萬，假設周先生與妻子的保費配置比例為3:2，那么周先生保費必須控制在2.5萬以下。

以年2.5萬元的保費，最好選擇什么類型的保險呢？

（1）如果全部選擇重疾險，保障終身保額大約為100萬，保障二三十年定期保額大約為300~400萬。

（2）如果全部選擇壽險，保障終身保額大約180萬，保障二三十年定期保額大約500~1000萬。

（3）如果選擇投資分紅險，保額可能10萬都未必有。

當然，保險不僅僅有重疾險、壽險和投資分紅險，種類繁多。

即使是重疾險，有保額遞增的，有保障輕癥的，有特定疾病報銷醫(yī)療費用的，還有分紅的等等，重疾種類有保障30多種、80多種還有100多種的等等。不同的保障范圍、保障期間、繳費期限等等，費率也就不一樣。

不忘初心，方得始終。選擇什么樣的保險，關(guān)鍵在于投保的目的，想解決什么問題，想確保什么樣的結(jié)果。

我主張的是：要把錢花在刀刃上，買最有用的保險。買保險不是目的，確保未來的生活水平、確保孩子的成長等才是終極目標。

假設周先生的重疾保額為100萬，如果不幸罹患重疾，他的父母、妻子、孩子愿意花多少錢為他治?。?00萬元的理賠金能剩下多少？50萬的房貸、父母的養(yǎng)老、孩子的教育將全部壓在妻子的肩上！這，絕對不是周先生希望看到的。

更不用說，很多客戶的保額只有一二十萬了。

平平安安時，我們用努力奮斗賺來的收入來保證家庭目標的實現(xiàn)；當因疾病或者意外喪失工作能力后，用保險理賠來確保目標的實現(xiàn)，這才是保險最應該做的事。

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