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近年來(lái)，分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，北京地區(qū)壽險(xiǎn)公司70%的保費(fèi)收入來(lái)源于分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。為更好地保護(hù)人們的合法權(quán)益，北京保監(jiān)局近日提示廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)牢記“五個(gè)注意”。

1. 了解特性

通俗來(lái)說(shuō)，分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同在向被保險(xiǎn)人提供保障的同時(shí)，根據(jù)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況向客戶(hù)分配一定比例的紅利。紅利的分配主要有現(xiàn)金紅利和增值紅利兩種方式。

具體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金紅利一般以現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買(mǎi)交清保額等形式分配，增值紅利是在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的形式分配。人壽保險(xiǎn)（包括死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)）和年金保險(xiǎn)都可以設(shè)計(jì)成分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，通過(guò)銀行渠道購(gòu)買(mǎi)的分紅保險(xiǎn)大部分為兩全保險(xiǎn)。

2. 權(quán)衡購(gòu)買(mǎi)力

分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具投資和保障兩類(lèi)功能，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行選擇。注重保障而又資金有限的消費(fèi)者，可以考慮購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)等不具保費(fèi)返還和分紅功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，以便用較少的保費(fèi)獲得更高的保障。購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者還要根據(jù)自身收支狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力選擇繳費(fèi)方式（躉繳、期繳）。特別是期繳方式的保單跨度較長(zhǎng)，有的可達(dá)幾十年，如果中途退保，可能帶來(lái)一定的損失。

3. 分紅存在不確定性

分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利分配是不確定的，也沒(méi)有固定的比率。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司會(huì)將部分盈余分配給消費(fèi)者。還需注意的是，保險(xiǎn)公司的投資收益率并不等同于分紅率，分紅率的高低除受到投資收益率影響外，還與實(shí)際費(fèi)用率、死亡率等因素密切相關(guān)。如果希望了解紅利分配的更多情況，請(qǐng)向保險(xiǎn)公司咨詢(xún)。

4. 重視客服回訪(fǎng)

購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行回訪(fǎng)，核實(shí)銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售過(guò)程中是否如實(shí)介紹保險(xiǎn)責(zé)任、猶豫期權(quán)利、退保損失等重要內(nèi)容，這是保護(hù)投保人利益的一道重要屏障。因此，在投保時(shí)一定要填寫(xiě)準(zhǔn)確的聯(lián)系方式，以便順利接受回訪(fǎng)，保護(hù)自身權(quán)益。同時(shí)，在接到回訪(fǎng)電話(huà)或接受當(dāng)面回訪(fǎng)時(shí)，應(yīng)認(rèn)真回答，不要隨意敷衍或輕率作答。

5.  善用猶豫期權(quán)利

由于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同期限較長(zhǎng)，一旦簽訂便要長(zhǎng)期持有，為了保護(hù)投保人利益，中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求對(duì)一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置10天以上的猶豫期（自2014年4月1日起，銀行保險(xiǎn)的猶豫期延長(zhǎng)至15天）。也就是說(shuō)，在簽收保單的10-15天內(nèi)可以無(wú)條件提出解除保險(xiǎn)合同，要求全額退還保費(fèi)，一般而言，除支付10元的保單工本費(fèi)外，沒(méi)有其他損失。如果猶豫期結(jié)束后選擇退保，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保單“現(xiàn)金價(jià)值表”中相應(yīng)保單年度的“現(xiàn)金價(jià)值”退還，可能造成一定的本金損失。

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