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保險(xiǎn)在大家的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃中變得越來越不可或缺，給孩子選一個(gè)什么保險(xiǎn)比較合適？給父母選一個(gè)什么保險(xiǎn)比較適用？給自己購買的保險(xiǎn)哪些功能最重要？這些都需要根據(jù)合適的年齡需求來購買適合的保險(xiǎn)，才能既獲得保障，又省下不必要的花銷。

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幼兒階段（1-5歲）

嬰幼兒的身體抵抗能力相對(duì)較弱，容易生病，需要看病多，雖然是小病但累積下來醫(yī)療費(fèi)用不少，因此購買保險(xiǎn)應(yīng)以保障醫(yī)療為主。

小編建議

醫(yī)療保險(xiǎn)作為支付嬰幼兒住院看病的補(bǔ)償費(fèi)用，比較適用的險(xiǎn)種有住院津貼險(xiǎn)與住院費(fèi)用報(bào)銷險(xiǎn)。

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兒童階段（5-10歲）

孩子開始上學(xué)后，身體抵抗力相對(duì)于成年人還是較弱，同時(shí)安全問題也變得更加重要，所以保險(xiǎn)要意外、大病和醫(yī)療并重。

小編建議

上學(xué)的孩子，可購買價(jià)格實(shí)惠但保障全面的學(xué)平險(xiǎn)，可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。但學(xué)平險(xiǎn)因?yàn)橘M(fèi)用較低，所以賠償金額也比較有限，這階段可以適當(dāng)同時(shí)增加意外險(xiǎn)的配置。同時(shí)，因?yàn)閮和軅委煹馁M(fèi)用往往難以估量，因此可在購買主險(xiǎn)時(shí)，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。

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初入社會(huì)階段（22歲左右）

參加工作后便能獲得社保，如果沒從事什么危險(xiǎn)職業(yè)，遇到意外的幾率比較小，那么保險(xiǎn)可以以基本保障為主。

小編建議

步入社會(huì)后，一般購買交通意外險(xiǎn)或短期意外險(xiǎn)就能做到基本保障。如果年幼時(shí)未配置大病險(xiǎn)，可選擇在此階段用自己掙來的錢購買大病險(xiǎn)。在為自己配置意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)后，可以開始為父母配置壽險(xiǎn)作為回報(bào)，但總體保費(fèi)最好不要超過年收入的10%。

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婚齡階段（27歲左右）

婚齡期的男女，一般有買房買車的壓力，對(duì)大多數(shù)人來說，可能還要開始還房貸。因此這一時(shí)期的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，首要考慮保障度高的保險(xiǎn)。

小編建議

婚齡階段的保險(xiǎn)配置，適合用大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)作為家庭保障和安全系數(shù)的杠桿。同時(shí)需要注意的是，超過30歲以后，隨著年齡的增長，大病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)大幅上漲，現(xiàn)階段可趁早為自己購置。

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而立階段（35歲左右）

這一時(shí)期的家庭責(zé)任最重，需贍養(yǎng)父母，給孩子交學(xué)費(fèi)，同時(shí)可能還有房貸的壓力，在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)以保障家庭生活為主要目的。

小編建議

這段時(shí)期，壽險(xiǎn)尤為必要。定期壽險(xiǎn)可以在家庭支柱發(fā)生意外時(shí)，獲得保障家庭生活的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不至于讓家庭受到太大影響。定期壽險(xiǎn)的保額多少可采用家庭需求法計(jì)算，以家庭的資金缺口作為自己保險(xiǎn)的保額（比如發(fā)生意外時(shí)必需資金為30萬，但預(yù)期可用資金只有10萬，則以資金缺口的20萬作為保險(xiǎn)保額）。同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最好在40歲以前購買，這樣繳費(fèi)的壓力小，而且由于繳費(fèi)的時(shí)間長，資金容易產(chǎn)生更多的時(shí)間價(jià)值。

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半百階段（50歲左右）

超過50歲，可購買的保險(xiǎn)的范圍急劇縮小。國內(nèi)大病險(xiǎn)一般會(huì)設(shè)置年齡限制，盡管大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡上限是60歲，最高上限能到65歲，但在超過50歲的階段購買壽險(xiǎn)，支付的保費(fèi)與賠償金額間的差額就不大了。

小編建議

此時(shí)可考慮繳費(fèi)與年齡無關(guān)的變額年金，一次性繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿后，可選擇一次性或者按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。此外，老人也可以購買護(hù)理險(xiǎn)。當(dāng)老人生活不能自理時(shí)，該險(xiǎn)種會(huì)支付一定費(fèi)用作為老人的護(hù)理費(fèi)。

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