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保險條款、保險產(chǎn)品說明書等材料，在大多數(shù)人眼里跟牛津詞典最大的區(qū)別可能僅在于文字國籍跟厚度，但并不妨礙他們有著相似的特點，比如：字多、看不懂、不想看、看了就想睡。所以指望各位讀者在投保時認真閱讀條款辨別產(chǎn)品優(yōu)劣幾乎是不可能的事，如何在這么多商業(yè)醫(yī)療險中挑到性價比高、適合自己的產(chǎn)品，大家看黑板！

在購買商業(yè)醫(yī)療險之前需要弄清楚一個概念：商業(yè)醫(yī)療險≠重疾險。

重疾險基于被保人患合同約定重疾作為理賠條件，賠償金使用自由，可用于生病護養(yǎng)，像是破罐破摔直接放棄治療的，也可以帶上這筆錢來場說走就走的旅行；醫(yī)療險以治療所需花銷為理賠點，花多少報多少，報銷上限不超過實際醫(yī)療費。在健康險配置中，“重疾+醫(yī)療”雙劍合璧是很厲害的防火墻，既包含了疾病花銷，又包含了養(yǎng)護費用。

敲黑板，重點來了——

附加醫(yī)療險，拒絕

附加醫(yī)療險看起來是個很親切的設(shè)置，出險的時候跟著主險一同理賠方便省心，可相對的，在出險未觸及附加險保障的時候，主險理賠后合同解除，附加險責(zé)任亦同時解除。故而在投保時一定要選擇獨立的醫(yī)療險，實在不行，就選主險為身故責(zé)任的附加醫(yī)療險。

報銷范圍限醫(yī)保目錄，拒絕

醫(yī)療險從保障范圍上看分兩個類型，一者，保障范圍僅限醫(yī)保目錄，即符合醫(yī)保目錄的治療花銷都能報銷，超出目錄的一概不管；另一者，不限醫(yī)保目錄，即使超出目錄，只要符合保險合同約定，都能報銷。尤其在一些重大疾病療程中，大多會使用到目錄外的藥品，比如癌癥使用的進口藥品，即便新的醫(yī)保目錄于今年推行，但依然難做到大且全，作為醫(yī)療補充的醫(yī)療險自然要為這部分提供保障。

投保前確認是否有社保

有沒有社保在投保醫(yī)療險時有著很明顯的價格差異。有社保，保費低一些；沒社保，保費高一些。這個道理很簡單，社保報銷力度比較高，保險公司只需要負擔(dān)剩余部分即可，沒有社保的話保險公司需要賠付的金額高，保費自然貴一些。

新農(nóng)合、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保皆屬社保，老人與小孩在投保前一定要先上社保！

0免賠額，100%報銷優(yōu)先選

免賠額很好理解，就是保險公司不賠的部分，比如治療花費了1萬元（已扣除醫(yī)保報銷部分），投保的醫(yī)療險免賠額為500元，那么保險理賠金額為9500元。

免賠額一般為年度免賠額，簡單來說就是你這一年符合保險合同約定的治療總費用剔除掉社保報銷部分后超過免賠額了，才能報銷。但是醫(yī)療險有個很大的問題，保額高的產(chǎn)品免賠額也比較高，多為5000~10000元，基本只能上手術(shù)臺才能用到。而免賠額低的產(chǎn)品大多保額偏低，理賠限制多（比如限于社保目錄等），如果你們遇到一款0免賠，高保額的產(chǎn)品，不要猶豫，好好珍惜。

同樣的，醫(yī)療險也不是全都100%報銷的，醫(yī)療險報銷部分即扣除社保報銷部分、扣除免賠額后剩下的花費，其實除了免賠額外，加上社保幾乎能報掉所有費用，但早前比較多的產(chǎn)品為80%報銷， 所以投保時一定要看清楚。

如無法同時滿足，則選擇免賠額適中，100%賠付的產(chǎn)品。

根據(jù)地域條件選擇

醫(yī)療險從檔次上分，可分為補充醫(yī)療險（也多稱“低端醫(yī)療”）、中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療險。低端醫(yī)療險對于現(xiàn)在而言基本沒啥大作用，中、高端醫(yī)療險都涵蓋了社保目錄外的治療花費，高端醫(yī)療多支持醫(yī)院直付（即醫(yī)院與保險公司直接結(jié)算，無需被保人先行墊付）、并附加高端私家醫(yī)院、國際診療等其他服務(wù)。

不同檔次的醫(yī)療險對地域與醫(yī)院等級是有規(guī)定的，低端醫(yī)療險地域限制為社保繳納城市，醫(yī)院限定為本人醫(yī)保指定醫(yī)院且必須是公立醫(yī)院普通部；中端醫(yī)療險全國皆可使用，醫(yī)院限制為二級以上公立醫(yī)院；高端醫(yī)療險則可全球使用，多用于私立醫(yī)院、三級甲等醫(yī)院。

投保人需根據(jù)自己所在地區(qū)醫(yī)院設(shè)置情況選擇醫(yī)療險，最佳的方案是選擇中端醫(yī)療險，畢竟現(xiàn)在二級醫(yī)院如此普遍，如果身在一些偏遠城市買了高端醫(yī)療險，出險了奔赴北上廣享受高端治療的……保險君只能說你開心就好。

保額未必越高越好

凡事量力而為，在保費選擇時也是一樣的。醫(yī)療險有沒有必要買100萬、300萬，實際上還是看自己的需求。

常規(guī)性醫(yī)療的，比如闌尾炎手術(shù)、原位癌等，可以選擇50萬以內(nèi)的；考慮到重疾，尤其是涉及到癌癥治療，100萬是最佳選擇；直奔著癌癥去的，300萬再筑人間真情愛。可我們都沒法預(yù)估自己會患什么樣的疾病，會花多少錢，想用醫(yī)療險完全鎖定治療消耗的風(fēng)險是不可能的，所以一般建議大家選擇100萬的保額。

如果保費差不太多，買300萬的保額用不完也無所謂，但具體問題具體分析，購買醫(yī)療險之前要想清楚，自己要保障些什么。而且醫(yī)療成本逐年走高，保額太低對于預(yù)防風(fēng)險也起不了什么大作用。

可以續(xù)?！俦ＷC續(xù)保

保險主流市場是一年期醫(yī)療險的天下，這就涉及到續(xù)保的問題。

可以續(xù)保簡單來說就是你可以申請續(xù)保，但保險公司可以拒絕；保證續(xù)保就是你可以續(xù)保，保險公司不能拒絕。即使是保證續(xù)保的產(chǎn)品也不一定靠譜，保證續(xù)保的周期一般為3~5年，過了這個周期后，如出現(xiàn)了會被拒保的身體狀況，依然會被拒保，改投其他公司的產(chǎn)品結(jié)果也是一樣。

一年期醫(yī)療險的續(xù)保有點類似再次投保，年紀變化導(dǎo)致保費上浮，但涉及到健康險的保險門檻是比較高的，身體健康隱患、病史都有可能成為加費、拒保、除外投保的理由，誰都沒法保證這一年期間被保人身體沒有影響這些因素的隱患出現(xiàn)，風(fēng)險提高，保險公司HOLD不住啊！

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