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退保是指在保險合同沒有完全履行時，經(jīng)投保人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險人按照《中華人民共和國保險法》及合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

退保分為猶豫期退保和正常退保。

可以“任性一把”的猶豫期退保

今天我們主要講一講，過了猶豫期后的正常退保。通常領(lǐng)取過保險金的保單，不得申請退保。正常退保一般要求保單經(jīng)過一定年度后，投保人可以提出解約申請，保險公司應(yīng)自接到申請之日起30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價值。

你們都在問的“現(xiàn)金價值”到底咋回事？

但實際上，很多投保人在退保時，因為感覺自己吃虧了而產(chǎn)生與保險公司的糾紛。

其實從退保金中扣除一定數(shù)額的退保費是非常正常的，是國際慣例，符合保險精算原理，故中外概莫能外。而引起大家“投保容易退保難”認(rèn)知的主要原因，除了中國的保險知識還沒有發(fā)達(dá)國家那樣普及，人們對退?？圪M無法理解、不能接受，還因為：

保險行業(yè)有不同于其他行業(yè)的特性，保險公司在賣出一張保單后，主要成本（代理人的傭金、保單的維護(hù)等）一般產(chǎn)生在承保之后的頭兩三年，所以當(dāng)保險合同訂立后如果投保人中途退保，尤其是在前兩三年退保，投保人將承擔(dān)大部分的經(jīng)濟損失，所以保險公司只會退還保單的現(xiàn)金價值。

拿長期壽險來說，第一年度保單的現(xiàn)金價值極少，如果投保人選擇退保，有可能一分錢也拿不到，第二年度保單的現(xiàn)金價值為所交保險費的20%左右。隨著保險年度的增加，保單的現(xiàn)金價值會逐年增多，但投保人還是要承擔(dān)一定程度的退保損失。

原則上，在選購保險后盡量不要退保，以保證自己的保障需求以及保單現(xiàn)金價值。

如果是因為確實無力繼續(xù)負(fù)擔(dān)保費或者急需現(xiàn)金，可以采取以下的辦法規(guī)避或者減少退保損失。

期繳產(chǎn)品越早“止損”越劃算，躉繳產(chǎn)品最好過幾年再退

躉繳是一次性付清所有保費，期繳是按年分期繳納保費，如果發(fā)生退保，保險公司會按照保單現(xiàn)金價值進(jìn)行退保，期繳保單在繳納保費前幾年，保單現(xiàn)金價值比躉繳低，相對來說，退保后投保人要承擔(dān)較大損失。

利用某些長期壽險產(chǎn)品，有自動墊交保險費的條款

如果保險單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)交納的當(dāng)期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應(yīng)交的續(xù)期保險費。

通過“保單轉(zhuǎn)換”功能，調(diào)整保險計劃

目前市場上不少保險公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù)，如果投保人想要減少保費支出，同時不希望降低保險的保障功能，投保人就可以通過“保單轉(zhuǎn)換”來調(diào)整保險計劃，例如將之前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉(zhuǎn)換為保障型保險等。

縮短保險期限

這是所有規(guī)避退保損失的方法中比較不劃算的一種，不過在縮短的保險期限內(nèi)，投保人仍然享有原來保單上規(guī)定的各項保障。

利用各種保險“期限”，事前退?；蜓舆t繳費

對于長期壽險產(chǎn)品，保險公司一般都有60天的寬限交費期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費。如果60天內(nèi)仍無法交費，保單開始失效，從失效日期開始的兩年內(nèi)，投保人可在有交費能力時申請保單復(fù)效，但需要注意的是，保單復(fù)效時需要進(jìn)行核保，不一定能夠原條件承保。這種方式主要是可以讓投保人有較長的時間來審視手中的保單是否適合自己，不會出現(xiàn)繳費之后反悔從而造成較大退保損失的情形。但也需要承擔(dān)核保后出現(xiàn)的其他后果。

保單貸款也可減損，前提是投資能力較強

投保人在資金緊缺的處境下，可以利用保單的另一項功能“保單貸款”來盤活保費，避免直接退保所帶來的損失。

最高借款金額不得超過本合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值扣除欠交保險費、借款及利息后余額的80%，借款期限為6個月。而在貸款利息方面，業(yè)內(nèi)一般是年化5%到5.5%。保單貸款滿6個月后，投保人如果繳付了貸款利息，貸款期限還可以順延，而保單效力在投保人持續(xù)繳費的前提下不受影響，即保險合同的保障責(zé)任不變。

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