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“牛市買投連，熊市買萬能險、分紅險”。隨著投連險的大面積“淪陷”，保險市場被再度催熱。保險理財專家提醒市民，投保保險應(yīng)避免常見三大認(rèn)識誤區(qū)。

誤區(qū)1：月度收益等同年化收益

萬能險的結(jié)算利率按月結(jié)算，大部分保險公司在其網(wǎng)站上公布的數(shù)據(jù)包括“年化利率”和“日利率”，有的保險公司只公布年化利率。需要提醒市民的是，年化利率不等同于月度收益，由于萬能險采取復(fù)利計算方式，即每月結(jié)息同時利滾利

此外，萬能險的結(jié)算利率只代表當(dāng)月投資回報，投資收益會根據(jù)投資情況有所變動。一般來說，是否能提供長期穩(wěn)健的收益很關(guān)鍵，如果賬戶結(jié)算利率波動過大，對投資者來說未必是好事。

誤區(qū)2：萬能險等同銀行儲蓄

由于具有1.75%~2.5%的保底收益，不少投資者將萬能險作為儲蓄的替代品。與銀行儲蓄不同的是，儲蓄利息的計算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。

例如，某款銀行銷售的躉繳萬能險產(chǎn)品，5萬元及以下初始費用為10%，年化收益率為5%，月利率為0.42%，選擇一次繳費5萬元，則一年后的收益為50000×(1-10%)×(1+0.42%)^12=47321元，即首年投資處于虧損狀態(tài)。如果將50000元存入銀行定期，則一年下來的投資收益為50000×(1+4.14%)=52070元，二者相差4749元。因此，保險專家指出，由于需要扣除相應(yīng)的費用，萬能險投資前兩年的收益并不能保證，如果選擇期繳，前5年初始費的扣除比例較高，實際進(jìn)入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會逐漸降低。此外，萬能險賬戶復(fù)利計息，每月結(jié)算的利息進(jìn)入賬戶參與投資，因此通過利滾利，中長期持有收益更佳。

誤區(qū)3：萬能險不存在風(fēng)險

保險專家指出，并非所有人都適合購買萬能險。

首先，盡管萬能險能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但作為投資型保險，其基本保障部分主要為身故保障和全殘保障，對于意外、醫(yī)療、重疾保障，萬能險通常不能覆蓋，因此，從保障需求出發(fā)的人，購買萬能險前應(yīng)審視自身風(fēng)險是否完善，在做足基本保障基礎(chǔ)上，再選擇萬能險等投資型保險。

其次，長期投資的理念，決定短期投資者不適合購買，如果中途出現(xiàn)退保，可能連本金都無法保證。

最后，對于沒有持續(xù)收入的人來說，如果選擇期繳，一旦由于資金不能提供持續(xù)的保費支出，投資有可能會因此中斷。

此外，萬能險的保底收益是固定的，但浮動利率并不固定，萬能險投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國債，相對于投連險來說，與股市關(guān)聯(lián)性較低，但任何投資都存在風(fēng)險，尤其是投資能力不足的保險公司應(yīng)謹(jǐn)慎選擇。

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