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今天我們來聊聊保險的話題，你對商業(yè)保險的第一感覺是什么？

也許只有在朋友圈見過太多的輕松籌，報紙新聞看過太多的不幸家庭后，你才懂得保險的重要性。

每一次看電視劇醫(yī)生告訴病人你得了癌癥，病人說的第一句話總是：為！什！么！是！我！

保險很重要，重要到每個人都需要一份商業(yè)保險，但保險又有很多的坑，太多的保險糾紛案例告訴我們，保險根本不保險……

首先，貝姐必須樹立一個觀點，保險是保險的，一切保險的糾紛源于被保險人沒有購買合適的保險。例如老王購買了一份只保障癌癥的重疾險，卻不幸得了尿毒癥，不都是重疾嗎？你讓保險公司理賠？臣妾做不到??！因為當初核保的成本根本沒有包含尿毒癥的內(nèi)容。

每一份保險的合同都有清楚寫明保險的責(zé)任，所以購買保險前真的應(yīng)該認真查看合同上的保障內(nèi)容，確保買到是適合自身或者說是自己想要的保險。

那么第一份商業(yè)保險應(yīng)該買什么，怎樣買？只要你花10分鐘看完這篇內(nèi)容，相信你會有答案。

1、誰最應(yīng)該買保險？

不管什么時候，保險都遵循一個重要的原則，先保障風(fēng)險最大的人，在無法衡量誰風(fēng)險最大的情況下，那按照誰發(fā)生了意外或者疾病對家庭造成的損失最大，就先保障誰。

很明顯，有的家庭花費大量金錢為小孩投保、大人卻在“祼奔”，這是很不明智的，因為這時候，如果其中一位大人有事對家庭都是沉重的打擊，很可能小孩以后的生活都難以保證。

就像小孩出生遇到大的問題，醫(yī)生告知保大人還是保小孩，這個選擇很難但這個選擇必須是保大人，因為我們知道大人離開比小孩離開對一個家庭造成的傷害更大，選好保障的人是選對保險的第一步。

2、我應(yīng)該買哪一種保險？

沒有最好的保險，只有最合適的保險。我們現(xiàn)在討論的是人身保險，其它的產(chǎn)險、車險、養(yǎng)老險、教育險暫時不作討論。

首先普及幾個重要的知識，人身保險主要分為壽險、健康險、意外險3種，我們看圖說話：

以一位30歲已婚的除了社保沒有任何商業(yè)保險的男士來舉例，他應(yīng)該配置以下相應(yīng)的保險：

A、首先要購買意外險，雖然意外發(fā)生的概率大概在0.2%，但一旦發(fā)生意外導(dǎo)致身故將會給家庭造成非常嚴重的打擊，而且終合意外險的保費較低，500元/年的保費就能擁有50萬/年的保額，每天才1.5元不到。

B、其次一定要購買重疾險，統(tǒng)計學(xué)上，人的一生罹患重疾的概率是72%，各種癌癥、心腦血管疾病導(dǎo)致多少家庭因病返貧，如果當初能夠在健康的時候購置一份重疾保險，誰會愿意賣車賣房送錢給醫(yī)院。

C、第三建議購買高額的住院醫(yī)療險，有時候得了較為嚴重的疾病需要住院治療，但又不屬于重大疾病的范圍，這時候我們就需要住院醫(yī)療險來補充醫(yī)保的不足，至少不會因為擔(dān)心治療費用高昂而看不起病。

D、最后如果有條件還是要購買壽險，一般作為家庭主要經(jīng)濟收入來源的男性，身上可能還背負著車貸、房貸，一旦身故，整個家庭都會陷入生活困難，但是如果有壽險，至少可以讓你的愛陪家人走下去。

3、保險的保額、保障年限、交費年限怎樣選擇？

購買壽險、重大疾病險，有幾個原則是要告訴你的，第一、足額投保，第二、有限投保，第三、最長交費

A、這里的足額投保主要指的是在能力范圍內(nèi)按需要購買足夠大的保額。

對于壽險，建議是至少按照投保人的年收入的5倍，最好是8-10倍來設(shè)置保額，例如在二線城市打拼的老王很不容易達到了年薪10萬，他的壽險則至少要有50萬的保額，最好是80萬甚至是100萬的保額也不過分，這樣即使在他離開以后，他的家人可以按照目前的水平生活5-10年。

重點要說重疾險，目前大病治療的費用少則10萬8萬，多則20、30萬，這還不包括因為得了重病治療而導(dǎo)致的收入損失，很多身邊的朋友自信地以為自己很健康不會得重疾，或者是因為保費太高而去選擇10萬、15萬的重疾保額，這是很愚蠢的。

如果真的不肯定需要多少的重疾保額，可以在朋友圈搜索輕松籌，取最近的10個籌費金額的平均值X2，應(yīng)該就差不多是你需要的重疾保額了。貝姐建議的是至少20萬-30萬，有條件的當然是50萬，但再往上買意義就不大了，像醫(yī)生朋友說的，一個人花50萬都治不好的話，還是多吃吃多喝喝，或者留下點錢給家里人吧。

B、有限投保是指在足額投保的前提下，沒有足夠的條件去購買長期的保險，就適當?shù)臏p少保障期限。

以壽險為例，一個人上有老，下有少的需要承擔(dān)主要家庭責(zé)任的年齡階段大概是30歲-60歲這30年，所以壽險的保障期限選擇30年是基本足夠的。

對于年交保費較多的重疾險，在保證保額足夠的情況下，可以在年輕的時候選擇保障10年的來減輕保費的負擔(dān)，等過3、5年經(jīng)濟條件好了再用更多的錢去保障更遠的健康。

C、最長交費的意思是，選擇最長的的繳納周期去交保費，能20年交的，咱們不會按照10年來交。

原因很簡單，假如老王今年購買了50萬保額的壽險，每年交費2000元，過了5年不幸掛了，用1萬元換來了50萬的理賠金額，杠桿比例是1：50，如果他是一次性交納保費35000元，那到10年后他的家人同樣是獲得50萬理賠，杠桿的比例下降到1：15，所以交費周期越長越“劃算”。

4、保險應(yīng)該在哪里買？

很多人以為保險只能通過線下購買，其實保險銷售員每銷售一份保單都會獲得相應(yīng)的傭金，聽說高達首年保費的20%，但對于保險公司來說，通過保險銷售員簽下的保單和網(wǎng)絡(luò)、電話投保的保單是一樣的，享受的保障內(nèi)容也沒有任何差異，那我們?yōu)槭裁床贿x擇自助投保呢？

而且現(xiàn)在大部分的保險公司都開通了網(wǎng)上銷售的通道，個人也可以通過淘寶保險、中民保險網(wǎng)等直接網(wǎng)上投保，所以能網(wǎng)絡(luò)投保、電話投保的，貝姐建議都自助投保，在獲得同樣保障的前提下可以省下不少的保費。

特別是在目前很多保險銷售人員不顧投保人的實際情況，經(jīng)常推薦保障少傭金高的理財型保險，讓投保人在最需要的時候得不到最大的保障。我們更加應(yīng)該擦亮雙眼，看清楚保險的本質(zhì)，自主選擇最適合自身的保險。

好了，今天說的有點多，因為貝姐真的希望可以有更多的人認知到保險的重要性，懂得選擇適合自己的保險，保險每個人都需要配置，但希望每個人都用不上。

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