無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

保險(xiǎn)公司的核保部門，他們都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是對(duì)醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)都有著深刻的理解，哪些產(chǎn)品該買，該怎么買，懂地不能更多。為此，特地走訪了某大型險(xiǎn)企理賠部負(fù)責(zé)人，為大家揭密，如果一輩子只買一個(gè)保險(xiǎn)，應(yīng)該是什么險(xiǎn)。

1.到底該買什么保險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，重要的事情說三遍?。?！

在之前的醫(yī)師從業(yè)生涯中，看到太多因病致貧的現(xiàn)象，許多家庭為了治病四處借錢、變賣家產(chǎn)，所籌得的錢卻可能只是杯水車薪。做為一名醫(yī)生，我也深深知道，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能，當(dāng)然那個(gè)時(shí)候并不懂什么是保險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)公司這么多年，越發(fā)意識(shí)到兩者都是拯救眾生的，只不過醫(yī)生用醫(yī)術(shù)治病救人，保險(xiǎn)公司用金錢挽救家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境。重疾險(xiǎn)的創(chuàng)始人心臟外科醫(yī)生巴納德博士不是說過嗎，醫(yī)生只能救一個(gè)人的生理生命，保險(xiǎn)才能救一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。

2.什么時(shí)候買最合適？

我的觀念里，越早越好，原因有三個(gè)：

重大疾病發(fā)病率越來越年輕化，我剛接到兩個(gè)理賠案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一個(gè)70后一個(gè)80后，都是年輕人。再告訴你個(gè)數(shù)字，保險(xiǎn)行業(yè)重大疾病平均索賠年齡是42歲，而不是我們想象的60或70歲；

買得越早越便宜，40歲的保費(fèi)可能是20歲的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；

年齡越小身體越好越容易通過核保，30歲的人可能買70萬重疾險(xiǎn)不用體檢，但是45歲的人可能30萬就要體檢了，如果想買高一點(diǎn)保額的，查這個(gè)查那個(gè)，麻煩不說，還真不一定能通過呢。

3.買多少額度夠呢？

這個(gè)問題，和買車一樣，我覺得在你力所能及的范圍買得越高越好。當(dāng)然，這樣講有點(diǎn)不太現(xiàn)實(shí)，要真買夠了那預(yù)算也是一個(gè)問題?，F(xiàn)實(shí)一點(diǎn)講，我認(rèn)為至少要買50萬。其實(shí)一開始我買的也就二三十萬，可是身邊發(fā)生的一件事觸動(dòng)了我。有朋友的太太得了良性腦腫瘤，在天壇醫(yī)院ICU住了兩個(gè)月，花了70萬，聽說家里已經(jīng)開始賣房子了，還不知道什么時(shí)候是個(gè)頭。都不敢想象這事要是發(fā)生在我身上會(huì)怎么樣，看病的錢，房子的貸款，小孩上學(xué)和家里日常開支，后續(xù)康復(fù)的錢，簡(jiǎn)直是個(gè)無底洞。

這里一定要和大家澄清一個(gè)觀念，那就是重大疾病保險(xiǎn)絕不僅僅是看病的錢，還要考慮康復(fù)護(hù)理費(fèi)用，和家庭收入損失的那部分錢。

我現(xiàn)在有重疾險(xiǎn)100萬，專門防癌險(xiǎn)50萬，后續(xù)還打算買中高端醫(yī)療險(xiǎn)。多嗎？其實(shí)一點(diǎn)都不多，告訴你給秘密，業(yè)內(nèi)有位到處給人講重疾險(xiǎn)理念的大咖，他的重疾險(xiǎn)保額是2000萬，呵呵……

4.誰最應(yīng)該買？

首先要說明一點(diǎn)，保險(xiǎn)是為了防范使家庭的目標(biāo)受到嚴(yán)重影響，甚至瞬間坍塌的非金融風(fēng)險(xiǎn)。那么，誰出事兒以及出什么事兒會(huì)對(duì)家庭造成這樣毀滅性的打擊呢?當(dāng)然是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，也就是家里掙錢最多的人。那么事兒呢，無非就兩點(diǎn)，意外和疾病，對(duì)吧？如果說工作不順利，投資失敗，只要掙錢的人還在，那么就不會(huì)產(chǎn)生毀滅性的影響。俗話說，留得青山在不怕沒柴燒么。

由此，衍生出正確購買保險(xiǎn)的順序：

一定是先大人后小孩，小孩出事，我們情感上是很受傷害，但是對(duì)經(jīng)濟(jì)上沒有影響，只要家庭經(jīng)濟(jì)支柱健康平安，那這個(gè)家存續(xù)的來源就不會(huì)斷，也就有能力繼續(xù)掙錢給小孩看病。

先保障后理財(cái)，保險(xiǎn)的保障功能一定是第一位的，而且這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能只有通過保險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)，理財(cái)儲(chǔ)蓄投資，都應(yīng)該在你購買了充足的保障之后再考慮，沒有了1，再多的0都沒用，就是這個(gè)道理。

5.重疾種類越多越好嗎？

重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心保障都是一致的，那么相對(duì)于比較單純的保障疾病種類，專家建議消費(fèi)者不妨更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù)，比如有些重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對(duì)消費(fèi)者而言都是一些高附加值、更實(shí)用的保險(xiǎn)選擇。

發(fā)生癌癥等大病情況下，內(nèi)地的保險(xiǎn)公司多為“保死不保生”，不轉(zhuǎn)移的原發(fā)癌癥不予賠付。相比之下，香港的重疾險(xiǎn)理賠形式更多樣，有早期危疾病可預(yù)支保額，如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100%的保額。

6.買重了能理賠嗎？

和費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)（報(bào)銷的意思，肯定不能超過你實(shí)際花的錢咯）不同，重疾險(xiǎn)是定額給付型保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單地說，就是這個(gè)人確診得了合同約定的疾病比方說惡性腫瘤時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性支付一筆錢，和實(shí)際花費(fèi)多少?zèng)]關(guān)系，只跟他購買的重疾險(xiǎn)保額有關(guān)。因?yàn)槿说纳蜕眢w是無價(jià)的嘛，保險(xiǎn)公司給你承保了多少額度，就該賠你多少，而且各家公司之間的理賠互不影響。

比方這個(gè)人不幸得了甲狀腺癌，實(shí)際只花費(fèi)了10萬，但他在A公司買了80萬防癌險(xiǎn)，B公司買了50萬重疾險(xiǎn)，那么他總共可以得到130萬理賠款。有了這筆錢，他不用急著返回去工作掙錢，可以好好地在家休養(yǎng)，等身體完全恢復(fù)以后再重出江湖，而且家庭日常開支也有了，這也正是為什么我們一直強(qiáng)調(diào)重疾險(xiǎn)保額要買夠的原因。

近幾年，內(nèi)地赴港投保人數(shù)激增，因香港市場(chǎng)上的重疾產(chǎn)品涵蓋的疾病種類范圍更廣泛，同樣保額繳費(fèi)比內(nèi)地低很多，且全球通賠，因此許多客戶到香港購買重疾產(chǎn)品。

7.最后，強(qiáng)調(diào)

不要帶有僥幸心理，認(rèn)為自己和家人不會(huì)得大病，國家領(lǐng)導(dǎo)人受盡醫(yī)療資源的呵護(hù)都沒能逃脫疾病的魔爪，更何況我們普通老百姓呢？

沒有人因買保險(xiǎn)而變窮，但卻有很多家庭因沒有足額的重疾保險(xiǎn)而陷入萬劫不復(fù)之地。趁時(shí)間尚早，身體尚好，投保吧。

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