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行車記錄良好，就可以獲得對折甚至更多車險折扣；如果在事故中沒有責(zé)任，保險人就不需要因?yàn)榈谌邲]有賠償能力而賠償。一份新車險條款本月開始在全國多個城市使用，新車險落地十天以來，車險發(fā)生了哪些變化？消費(fèi)者車險支出是否大幅下降？

自2015年6月1日起，各財產(chǎn)保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險條款費(fèi)率。保監(jiān)會表示，6個試點(diǎn)地區(qū)年均商業(yè)車險保費(fèi)約占全國的15%，這項(xiàng)改革將逐步推向全國。

業(yè)內(nèi)分析人士透露，由于保險公司折扣空間增大，一些試點(diǎn)區(qū)域已經(jīng)出現(xiàn)價格戰(zhàn)的跡象，在新車險條款全國推廣前，可能還需要對條款和監(jiān)管進(jìn)行一些調(diào)整。

1試點(diǎn)啟動險費(fèi)應(yīng)聲下降

近日，保監(jiān)會發(fā)布信息，已有近30家產(chǎn)險公司獲準(zhǔn)進(jìn)行車險改革，已有部分險企降價20%。

新車險條款落地十天來，很多行車記錄良好的車主從新條款中獲利。5月底，太平洋產(chǎn)險黑龍江分公司將第一張商車險5折保單交至客戶手中，這也是整個黑龍江地區(qū)商業(yè)車險改革的首張新保單?？蛻舯硎?，商車改革給自己帶來了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，與原來的保費(fèi)相比減少了20%以上。太平財險黑龍江分公司的第一單，車主同樣兩年未出險，獲得5.57折優(yōu)惠，保費(fèi)減少了2827.75元；而山東東營的第一單，保費(fèi)也比上年降低了1200余元。有關(guān)保險公司表示，雖然各單保費(fèi)優(yōu)惠幅度不同，但近八成車主保費(fèi)與去年相比都有所下降。

翻看此次推動的車險新費(fèi)率條款，發(fā)現(xiàn)重點(diǎn)突出了兩個核心——“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”的調(diào)整空間，保監(jiān)會要求，這兩個系數(shù)可調(diào)整的范圍是0.85%—1.15%。根據(jù)測算，如果保險公司將這兩個系數(shù)都用到最低范圍，再加上無賠款優(yōu)待系數(shù)也達(dá)到最低的幅度0.6，基準(zhǔn)的車險費(fèi)率可打4.3折，相比目前的最低七折，有了更大波動空間。

據(jù)悉，核保系數(shù)可分為“從人”和“從車”兩類影響因子?！皬娜恕钡囊蛩匕{駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等；“從車”的因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、投保車輛數(shù)、絕對免賠額等。

“比如同樣條件下，女性要比男性多繳保費(fèi)，是根據(jù)出險記錄大數(shù)據(jù)統(tǒng)計得出的結(jié)果。如客戶連續(xù)3年沒有發(fā)生賠付，保費(fèi)最多可比上年優(yōu)惠40%?！睒I(yè)內(nèi)人士介紹，繳保費(fèi)時，系統(tǒng)錄入車主性別、姓名時，會自動生成系數(shù)。

“渠道系數(shù)”是指不同銷售渠道的折扣系數(shù)，對于電網(wǎng)銷專用產(chǎn)品的保費(fèi)，目前是在傳統(tǒng)基準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。費(fèi)改后，各家保險公司在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價策略及系數(shù)。

2車險與零整比掛鉤

新條款引進(jìn)了零整比。車險費(fèi)率改革后，基礎(chǔ)保費(fèi)不由車價直接決定，將參照具體車型的“零整比”，也就是說，與這款車的零部件更換價格標(biāo)準(zhǔn)掛鉤。零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，保費(fèi)也就越高。車型的各項(xiàng)參數(shù)和品質(zhì)將成為決定保費(fèi)的重要因素，如安全系數(shù)較高，容易修理的汽車，保費(fèi)會相應(yīng)降低。比如價格同樣是30萬元的豐田轎車和寶馬轎車，顯然寶馬維修更換零部件的費(fèi)用會比豐田高很多，改革前兩者保險費(fèi)率是幾乎相同的，改革后，豐田轎車的保費(fèi)會明顯比寶馬轎車低不少。

3“高保低賠”現(xiàn)象將不復(fù)存在

以前，車主在投保時，需按新車購置價來確認(rèn)保額，并以此計算保費(fèi)。一旦發(fā)生事故，車輛全部損毀時，其得到的賠償則按車輛丟失時的實(shí)際價值計算?，F(xiàn)在，商業(yè)車險改革后，如果車輛是以實(shí)際價值確定保費(fèi)投保車損險的，發(fā)生全損時，車輛即可獲得實(shí)際損失的賠償。相比改革前，車主需要支付的保費(fèi)更低，而以前大家痛恨的“高保低賠”將不復(fù)存在。

除了高保低賠，所謂的“無責(zé)免賠”也得到了解決。新車險條款徹底解決了“無責(zé)不賠”的爭議，提供多種索賠方式。因第三方造成的保險事故，被保險人可向第三方索賠，保險人應(yīng)積極協(xié)助，被保險人也可直接向本保險人索賠，保險人賠償后可代位追償。同時，進(jìn)一步簡化索賠資料，索賠處理更加便捷。

4預(yù)計明年新條款將在全國推行

“雖然這次費(fèi)率改革給消費(fèi)者帶來了很大的優(yōu)惠，但是一些地區(qū)保險市場還是出現(xiàn)了波動，出現(xiàn)了拼折扣的不理性競爭?！弊蛱欤桨曹囯U相關(guān)人士向小編表示，一些中小保險公司不惜以很低的折扣來吸引消費(fèi)者，同一個車主、同一輛車報價出現(xiàn)了上千元的差別。

由于自主核保系數(shù)費(fèi)率和自主渠道系數(shù)費(fèi)率可在0.85—1.15范圍內(nèi)使用，個別公司刻意壓低這兩項(xiàng)費(fèi)率，壓低最終定價爭奪更大的市場份額。

業(yè)內(nèi)人士透露，費(fèi)率改革試點(diǎn)有很多方面需要調(diào)整，比如要增加條款多樣化，鼓勵保險公司推出個性化條款，可以避免同質(zhì)化直接競爭。對于小保險公司要有退出機(jī)制。鼓勵保險公司更加理性?！皬男袃?nèi)透露的時間表看，六地試點(diǎn)一年，預(yù)計明年新條款將在全國推行。”

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