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數(shù)據(jù)顯示，2014年我國的汽車保有量已經(jīng)達(dá)到了近1.4億輛，而這其中有將近9千萬輛是私家車。愛車買到手，上保險可謂頭等大事。或許是為了圖方便也圖個省心，為愛車買“全險”成了不少車主的選擇。

業(yè)內(nèi)人士提醒，各車險種類都有其不同的用途，選擇車險時不能光比較價格，而是要選擇適合自己的險種。根據(jù)不同的用車環(huán)境，很多險種其實大可不必購買。

投保玻璃險

國產(chǎn)還是進(jìn)口要分清

所謂玻璃單獨(dú)破碎險，即車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃單獨(dú)破碎，保險公司負(fù)責(zé)賠償。汽車在使用過程中，有太多不可預(yù)測的情況出現(xiàn)，汽車玻璃作為非常重要的組成部分有著易破損的特性，飛石、貼膜、高空墜物等都有可能使玻璃造成損傷。但是如果購買了玻璃單獨(dú)破碎險，不管是因為何種原因造成的玻璃破損，保險公司都將負(fù)責(zé)理賠。

通常情況下，進(jìn)口車可以選擇進(jìn)口玻璃險或者國產(chǎn)玻璃險，而國產(chǎn)汽車只能選擇國產(chǎn)玻璃險。車主在購買玻璃險時，要根據(jù)自己的車型購買合適的玻璃險，確認(rèn)好要投保國產(chǎn)還是進(jìn)口的玻璃險，不少豪華進(jìn)口車的車主，在投保時沒有注意玻璃險的種類，結(jié)果換玻璃時才知道投保的是國產(chǎn)玻璃險，那么保險公司也只能按國產(chǎn)玻璃的價格進(jìn)行賠付了。

車損險

新手別貪小便宜

10月11日，駕駛員王某駕駛一輛豪華轎車在高速公路上，因未保持安全距離，與一小貨車發(fā)生碰撞，造成小四輪尾部受損，而王某自己駕駛的豪華轎車損失初步估算達(dá)30余萬元。由于王某沒有投保車輛損失險，30多萬元的損失全部要他自己埋單。

專家提醒，除了“交強(qiáng)險”及第三者責(zé)任險以外，一般都建議購買車損險，尤其是駕駛技術(shù)還不熟練的新手駕駛員，車損險可以保障自己的車輛在發(fā)生事故時能獲得足夠賠償。所謂“車損險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。跟很多險種一樣，車損險也有自己的免賠率。一般情況下，保險公司會根據(jù)車主在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，扣除相應(yīng)的事故責(zé)任免賠率。

不計免賠

需和相關(guān)險種搭配

不久前，姜某駕駛車輛在市區(qū)與他車發(fā)生碰撞，造成對方車輛嚴(yán)重受損，姜某負(fù)事故全責(zé)，經(jīng)評估對方車輛維修費(fèi)用達(dá)10多萬元。由于姜某在購買車損險的時候沒有購買不計免賠險種，姜某自己還需要承擔(dān)近2萬元的保險公司免賠部分，姜某為當(dāng)初沒有多花100多元購買不計免賠而后悔不已。

不計免賠險，又稱不計免賠率特約條款，是商業(yè)車險中附加險的一種，費(fèi)率為相應(yīng)險種保費(fèi)的15%~20%。一旦出險，保險公司會按照不同的事故責(zé)任比例采取相應(yīng)的免賠額。比如第三者責(zé)任險，全責(zé)免賠20%，主責(zé)15%，同責(zé)10%，次責(zé)5%。不計免賠險解決了投保人的后顧之憂，讓本應(yīng)由投保人自己承擔(dān)的部分責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。

專家提醒說，車主還要注意的是不計免賠并不是針對所有的免賠率，其中保險車損險條款中規(guī)定應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。也就是說，如果車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，那么不計免賠險是不起作用的。

哪些險種可不買

不必買險種

1、新車可不買“自燃險”

自燃險是個費(fèi)用比較高的險種，按照3.2‰收取保費(fèi)，如果是一部10萬元左右的車，這項險種的保費(fèi)就達(dá)到了320多元。但實際上如果是一部比較新的車，是可以考慮不買這個險的，因為新車自燃的比例比較低，另外一方面，新車“自燃”一般都是質(zhì)量問題。但對于車齡比較老的車，則應(yīng)該考慮購買自燃險。

業(yè)內(nèi)人士建議，2年內(nèi)新車一般都在質(zhì)保期內(nèi)，基本上沒有必要購買“自燃險”，如果使用年限比較長、機(jī)件較老化、經(jīng)常長途營運(yùn)的車輛則都應(yīng)當(dāng)購買“自燃險”。汽車發(fā)生自燃后，保險公司將根據(jù)車輛損壞的程度進(jìn)行相應(yīng)的賠償。

2、低端車型可不買劃痕險

按照目前的保險價格，2000元額度劃痕險保費(fèi)400元左右，5000元額度則需要800元左右，算是比較昂貴的險種了。

劃痕險屬于一種附加險。車主必須投保車損險之后才可以投保劃痕險。劃痕險與車損險的區(qū)別在于，劃痕險指的是車身漆面的劃痕，如果有明顯的碰撞痕跡或者是劃了個口子甚至是有個大凹坑，這樣的情況就不屬于劃痕險的理賠范圍了。

此外，在車輛行駛中出現(xiàn)的碰撞、剮蹭等一般都不屬于劃痕險的理賠范疇。

20萬以下的車輛，處理劃痕的費(fèi)用一般都在千元以下。如果因為劃痕而有了理賠記錄，則不能享受下一年的保費(fèi)優(yōu)惠，實在不夠劃算。

而一些高檔轎車，劃痕處理費(fèi)用較高；或者車輛停放地有惡意劃車記錄，車輛被劃的可能性較大，對于這些車主來講，購買劃痕險還是有必要的。

3、駕駛員意外險與人身意外險不疊加

駕駛員意外保險，是針對私家車駕駛員提供專屬意外保障的意外險種，保障私家車駕駛員或車上乘客在乘坐私家車出行時的意外傷害風(fēng)險，一旦遭遇意外予以賠付保險金的保險。

現(xiàn)如今，為自己購買人身意外險的市民越來越多。平安保險的一位工作人員表示，一般來講，人身意外險的保額都比較高，而駕駛?cè)艘馔怆U的保額則相對較低。對購買了大額人身意外險的市民來說，駕駛員意外險可考慮不予購買，因為二者的賠償是不可疊加的。

比如某市民投保了保額為100萬元的人身意外險和保額為10萬元的駕駛?cè)艘馔怆U，如果交通事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用在100萬元以內(nèi)，人身意外險的保額就足夠賠償了。駕駛員意外險的10萬元保額，投保人是拿不到的，“相當(dāng)于白買了”。

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