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宣稱給家庭財(cái)產(chǎn)多一份保障的家財(cái)險(xiǎn)，數(shù)額并不大，看起來(lái)卻能讓人們?cè)谝馔鉅顩r下不致遭受太大的損失，深得消費(fèi)者的喜愛(ài)。但實(shí)際上，小編采訪業(yè)內(nèi)人士獲知，不少消費(fèi)者往往到理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)實(shí)際并非其想象，皆因購(gòu)買時(shí)并未研究具體條款所致。小編擷取了其中的幾個(gè)典型案例，來(lái)為您解答其中的疑惑。

多家投保不獲重復(fù)賠償

【案例一】

“經(jīng)朋友介紹，我在保險(xiǎn)公司買了一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在銷售人員建議下，除了基本險(xiǎn)，還購(gòu)買一份5萬(wàn)元保障金額水暖管爆裂險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)我覺(jué)得投保的金額并不大，也沒(méi)具體問(wèn)?？蓻](méi)想到，半個(gè)月前，我家的水管發(fā)生爆裂了，家里遭到水淹，發(fā)現(xiàn)及時(shí)，只有地板和一些家具受損。慶幸的是之前購(gòu)買了家財(cái)險(xiǎn)，還能從保險(xiǎn)公司獲得賠償，避免了更大的損失。后來(lái)我愛(ài)人突然想起，年底前繳納物業(yè)費(fèi)時(shí)，物業(yè)也贈(zèng)送了她一份家財(cái)險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)我們倆合計(jì)，是不是多一份保險(xiǎn)，就會(huì)獲得更多的賠償？我們分別向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，保險(xiǎn)公司查勘后確定損失為3.5萬(wàn)元，最終由兩家保險(xiǎn)公司按比例賠償，賠償金額總計(jì)3.5萬(wàn)元?！?amp;mdash;—讀者于先生

【專家說(shuō)法】

業(yè)內(nèi)專家表示，于先生的這種情況屬于重復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定，雖然于先生和于太太分別購(gòu)買了保險(xiǎn)，繳納了保費(fèi)，但他們是給同一套房屋購(gòu)買的保險(xiǎn)，發(fā)生事故理賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)由夫妻二人購(gòu)買保險(xiǎn)的兩家保險(xiǎn)公司根據(jù)比例分擔(dān)賠償，最終獲得的賠付都不會(huì)超過(guò)鑒定損失賠償金的總額。

超額投保只按實(shí)際價(jià)值賠償

【案例二】

“我連續(xù)多年購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，覺(jué)得花不了多少錢(qián)，但能給家庭買個(gè)保障挺劃算的。每年投保時(shí)，我都特意將保額填得高點(diǎn)，這樣保費(fèi)不會(huì)增加多少，但我自己覺(jué)得一旦發(fā)生事故，能獲得的賠償就能多點(diǎn)。天有不測(cè)風(fēng)云，今年2月，家中不幸發(fā)生火災(zāi)，雖然說(shuō)施救及時(shí)，房屋主體沒(méi)有受到什么損害，但屋內(nèi)的家具、家電、地板墻面都損失嚴(yán)重，后來(lái)我向保險(xiǎn)公司報(bào)案，我當(dāng)時(shí)為家里的裝修和屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)投了10萬(wàn)元，但經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司查勘后，核算我家的財(cái)產(chǎn)總計(jì)6萬(wàn)元，加上折舊因素，最后只賠付給我35000元。”——讀者姜先生

【專家說(shuō)法】

姜先生這種做法屬于超額投保行為。專家解釋:所謂超額保險(xiǎn)，就是投保時(shí)保額大于所保財(cái)物的實(shí)際價(jià)值，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司通常會(huì)對(duì)“超額投?！钡那闆r進(jìn)行分析。如果認(rèn)為投保人是惡意超額投保，企圖獲得額外收益，保險(xiǎn)公司則視保險(xiǎn)合同無(wú)效。但如果是由于像家電、家具等財(cái)物貶值，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。這種情況下，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，超出部分的保額無(wú)效。

投保附加險(xiǎn)種可獲得特殊保障

【案例三】

“中秋節(jié)，我們?nèi)揖┙甲择{游，不想前腳剛出門(mén)，家里廚房的自來(lái)水管就爆裂。水勢(shì)較大，波及到了樓下鄰居張先生，物業(yè)接到張先生的電話就立即通知了我，等我回家時(shí)，屋內(nèi)已經(jīng)積水，不僅自己家的地板、沙發(fā)、衣柜等家居被泡，張先生家的天花板、墻面都受到了影響。在協(xié)商賠償?shù)倪^(guò)程中，熱心的張先生告訴我們，他家購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，自己家遭受漏水影響，不知道保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)對(duì)該事件進(jìn)行賠償。如果能賠償，就能讓我們少賠償一些，畢竟發(fā)生這種事情誰(shuí)都不愿意。我們家損失也很嚴(yán)重，但只能自認(rèn)倒霉，自掏腰包?！?amp;mdash;—讀者李女士

【專家說(shuō)法】

住在樓上的李女士家發(fā)生水管爆裂，如果其購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，并購(gòu)買附加的水暖管爆裂險(xiǎn)，一旦發(fā)生由于水暖管爆裂造成的損失，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司查勘，確定了賠償金額，就可以彌補(bǔ)自己家的損失。由于自己家的水暖管爆裂造成對(duì)于鄰居等他人的影響，如果當(dāng)時(shí)購(gòu)買了居家責(zé)任險(xiǎn)或者家庭住戶的第三者責(zé)任險(xiǎn)，就可以由保險(xiǎn)公司對(duì)鄰居的損失做出賠償。

樓下張先生受到樓上漏水影響，盡管也購(gòu)買了家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)中會(huì)先行確認(rèn)作為本次事故的責(zé)任方李女士是否會(huì)賠付張先生損失，如李女士已負(fù)責(zé)賠償其損失，保險(xiǎn)公司將不再賠償張先生的財(cái)產(chǎn)損失，如確定責(zé)任方未負(fù)責(zé)賠償，則保險(xiǎn)公司在賠償張先生損失后，自動(dòng)獲得代為追償權(quán)，保險(xiǎn)公司有權(quán)利向李女士進(jìn)行索賠。

留意約定免責(zé)條款

【案例二】

“老公出差不在家，孩子期末考試一結(jié)束，我就報(bào)了一個(gè)暑期的17日歐洲游，帶孩子出門(mén)玩幾天。等我們結(jié)束旅行回到家，家中的場(chǎng)景就讓我傻眼了：屋里一片狼藉，到處都是被翻過(guò)的痕跡。仔細(xì)檢查，家中的一些首飾、現(xiàn)金、筆記本電腦等一些貴重物品被一掃而空，顯然我們出門(mén)這陣子家里遭賊了。我打110報(bào)了案，經(jīng)公安人員現(xiàn)場(chǎng)查勘，事故確定為他人入室盜竊。后來(lái)給出差在外的老公打電話，告訴他家里的情況。老公告訴我，給家里買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓我給保險(xiǎn)公司打電話報(bào)案。3個(gè)月過(guò)去了，派出所這邊還沒(méi)有破案，本來(lái)以為保險(xiǎn)公司一定會(huì)賠償我家的損失，沒(méi)想到竟然收到了保險(xiǎn)公司的拒賠通知單。”——讀者宋女士

【專家說(shuō)法】

目前市面上所有的家財(cái)險(xiǎn)中，關(guān)于入室盜竊的責(zé)任免除條款中，往往會(huì)約定投保的房屋不能空置超過(guò)一定的天數(shù)，這個(gè)時(shí)間一般會(huì)在15天、30天等。本案中宋女士所購(gòu)買的家財(cái)險(xiǎn)條款中，應(yīng)約定了房屋空置超過(guò)15天，如此期間產(chǎn)生入室盜竊，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

相關(guān)鏈接

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)與消費(fèi)者也相關(guān)

【疑問(wèn)一】

有家裝公司推出簽單就贈(zèng)送保額高達(dá)百萬(wàn)元的裝修綜合保險(xiǎn)的活動(dòng)。裝飾公司表示，該保險(xiǎn)保障由于裝修出現(xiàn)的問(wèn)題，大多數(shù)消費(fèi)者會(huì)有疑問(wèn)，裝飾公司的工程在保修期內(nèi)出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)該找裝飾公司吧。這種感覺(jué)是裝飾公司給自己買的保險(xiǎn)，這和消費(fèi)者有關(guān)系嗎？

【專家說(shuō)法】

這種情況應(yīng)該屬于產(chǎn)品質(zhì)量保證險(xiǎn)的范疇，保的是如果商品(對(duì)于裝飾公司，其裝修就是商品)質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致的事故，引起業(yè)主或第三方財(cái)產(chǎn)損失，可以得到賠償，保的是產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題引起的裝飾公司的賠償責(zé)任，因此在某種意義上說(shuō)，確實(shí)是裝飾公司給自己買的保險(xiǎn)，但因?yàn)橛辛诉@個(gè)保險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，無(wú)論當(dāng)時(shí)商家有沒(méi)有賠償能力，消費(fèi)者都能夠得到保險(xiǎn)公司相應(yīng)的賠償，所以對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)還是有好處的。

【疑問(wèn)一】

“我們?cè)谫?gòu)買一些防盜門(mén)、防盜窗、散熱器、淋浴房等產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常會(huì)遇到這種情況，商家常常介紹，其產(chǎn)品由某保險(xiǎn)公司承保，最高可賠償幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)的保險(xiǎn)金等，出現(xiàn)問(wèn)題也有保障。這些保險(xiǎn)屬于什么類型的保險(xiǎn)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)有什么意義?”

【專家說(shuō)法】

這種類型的保險(xiǎn)一般分為兩類，即產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保障的是產(chǎn)品對(duì)使用者造成的損失，商家應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)是指商家生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品，由于產(chǎn)品本身質(zhì)量問(wèn)題所產(chǎn)生的產(chǎn)品修理、更換或退換貨費(fèi)用由商家承擔(dān)。對(duì)于其中產(chǎn)品本身的質(zhì)量賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。雖然都是保險(xiǎn)公司賠付給商家，但對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，還是有一定的保障意義。

不過(guò)專家提醒，雖然很多商家拿這種保險(xiǎn)作為宣傳噱頭的現(xiàn)象很常見(jiàn)，但保險(xiǎn)公司對(duì)其產(chǎn)品承保，無(wú)論是使用產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)還是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，都是要規(guī)避廣告宣傳的。如果商家將保險(xiǎn)公司承保情況用于宣傳來(lái)提升銷售量，一旦因此產(chǎn)生法律糾紛，保險(xiǎn)公司不會(huì)認(rèn)可責(zé)任，還會(huì)追究廠家違反約定的責(zé)任。

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