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我估計(jì)，很多人在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)有這樣的困惑：到底是買固定期限的（比如保至60歲或70歲，或者是保障30年的重疾險(xiǎn)好），還是直接買保至終身的好？

自己測(cè)算保費(fèi)，發(fā)現(xiàn)定期重疾險(xiǎn)更便宜，但是萬(wàn)一買了一份保障30年的重疾，結(jié)果不幸在第31年患病，這可咋整？而終身重疾可以確保這輩子不擔(dān)心沒錢看病，但是保費(fèi)也貴，好糾結(jié)。

那到底是買定期的好，還是一步到位買終身的劃算？

以網(wǎng)上一款保險(xiǎn)舉例，假設(shè)投保人是一名30周歲的女性，保障期限選擇保至70周歲，保額選擇50萬(wàn)，30年繳費(fèi)期，那么每年她需要支付2930元的保費(fèi)。

如果其他條件不變，保障期限選擇終身的話，保費(fèi)則提高至5125元。

保至70歲和保終身，保費(fèi)相差2195元。

再?gòu)谋Ｕ系母軛U比（保額/保費(fèi)）來(lái)看，保至70歲杠桿比為170 : 1，保終身杠桿比為97 : 1，很明顯，定期的杠桿比要高于終身的杠桿比。

這里解釋一下，所謂杠桿比，就是1塊錢保費(fèi)在不確定的未來(lái)?yè)Q成幾塊錢的保額補(bǔ)償。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的種類有很多，比如消費(fèi)型、返還型、定期的、終身的、分紅型和非分紅型，不同種類，保額相同，保費(fèi)差別很大，所以如果想要杠桿最大化，那么肯定是消費(fèi)型的，因?yàn)楸ＹM(fèi)低，而帶有返還性質(zhì)的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)高，杠桿也小。

因此，單從價(jià)格上看，定期的重疾險(xiǎn)要比終身的更劃算。

但是，牽扯到未來(lái)十幾年，甚至幾十年的時(shí)間跨度，就必然要考慮一個(gè)很重要的因素——通貨膨脹。

我們假設(shè)通脹率為3%，那么40年后的50萬(wàn)，相當(dāng)于今天的15.32萬(wàn)元。而目前看，常見重疾的治療費(fèi)用通常都在30萬(wàn)左右，那么未來(lái)的30萬(wàn)，回推到現(xiàn)在，差不多得有100萬(wàn)。這還僅是保障到70歲的，如果選擇保至終身，再多活一二十年，保額就真的不夠了。

而且，現(xiàn)在終身重疾的保費(fèi)要比定期高出2195元，如果選擇定期的，然后自己承擔(dān)人生后半段的風(fēng)險(xiǎn)，每年拿這兩千多塊錢進(jìn)行投資，就按6%的年回報(bào)率計(jì)算，40年后你將得到近34萬(wàn)元，算上通脹貶值的保額，其實(shí)也很劃算。

照這樣分析看，是不是更堅(jiān)定的認(rèn)為定期重疾險(xiǎn)最值了？

其實(shí)也未必。

因?yàn)槟挲g越大，保費(fèi)也越高，而且通常60歲以后就買不了重疾險(xiǎn)了，再加上現(xiàn)在延遲退休政策的逐步落實(shí)，說(shuō)不定到時(shí)候60多歲還沒退休呢，到時(shí)候你想買都買不了。

那么，重疾險(xiǎn)到底是買定期還是終身的？

有錢沒錢自己還不知道嗎？！不差錢兒的就直接買終身，差錢兒的就先買定期，等什么時(shí)候富裕點(diǎn)兒了，再補(bǔ)充保障就行。

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