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企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，無時無刻不面臨著風(fēng)險，包括經(jīng)營風(fēng)險、法律風(fēng)險、自然風(fēng)險等。對此，企業(yè)有兩種選擇，一種是消極等待，任其發(fā)生。另一種是積極應(yīng)對，防患于未然，如通過購買保險來降低和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。此間，針對企業(yè)由于各種自然災(zāi)害和意外事故可能造成的經(jīng)濟損失進行賠付的企業(yè)財產(chǎn)保險，可謂企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的主要手段之一。

兩類保險責(zé)任所謂企業(yè)財產(chǎn)保險，是指工商、建筑、交通運輸、飲食服務(wù)行業(yè)、國家機關(guān)、社會團體等，對因火災(zāi)及保險單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起的保險標(biāo)的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費用損失提供經(jīng)濟補償?shù)呢敭a(chǎn)保險。該險種的保險期限通常為一年，即從約定起保日當(dāng)天零時起，至保險期滿24時止。

當(dāng)然，企業(yè)擁有或暫時擁有的財產(chǎn)相當(dāng)廣泛，并非每一項都可以投保企業(yè)財產(chǎn)保險。保險業(yè)內(nèi)人士表示，可以投保的企業(yè)財產(chǎn)主要可以分為兩類：

可以投保的企業(yè)財產(chǎn)

這是指那些具有固定價值，可計算保險金額，企業(yè)對此具有保險利益的財產(chǎn)，包括:房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備；建造中的房屋、建筑物和建筑材料；機器及設(shè)備；各種工具、儀器及生產(chǎn)用具；作為商品存放于固定地點的交通運輸工具及設(shè)備；原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或其他商品物資；已經(jīng)攤銷的賬外財產(chǎn)等。

可以特約承保的企業(yè)財產(chǎn)這是指保險雙方當(dāng)事人必須特別約定，才能在保險單中載明承保的財產(chǎn)，如金銀、珠寶、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物；鐵路、水閘、堤堰、涵洞、橋梁、碼頭、礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資等。

據(jù)了解，企業(yè)財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍主要分為兩種，一種是列明的保險責(zé)任項目，包括火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落、洪水、暴雨、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等。另一種是保險公司對企業(yè)的特別損失承擔(dān)的責(zé)任，包括企業(yè)擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自有的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標(biāo)的的直接損失；在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保險標(biāo)的的損失；保險事故發(fā)生后，企業(yè)為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費用。

確定保額有講究

保險業(yè)內(nèi)人士介紹，企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的可以分為固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)兩類。由此，在保險金額的確定方面，就有各自的"章法"。

固定資產(chǎn)保險金額的確定主要有三種方式:其一，以賬面原值作為保險金額，即將企業(yè)會計賬目中登記的建造或購置固定資產(chǎn)原始價值或更新重置的完全價值作為保險金額。其二，按照固定資產(chǎn)的賬面原值加成確定保險金額。其三，以固定資產(chǎn)重置重建價值作為保險金額。當(dāng)固定資產(chǎn)發(fā)生損失后，計算賠償金額要區(qū)分情況:發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，但以不超過重置重建價值為限；發(fā)生部分損失，若按賬面原值加成或按重置重建價值投保的，按實際損失賠償。若按賬面原值投保的，如果受損財產(chǎn)的保額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實際損失賠償，如果受損財產(chǎn)的保額低于重置重建價值，則按照保額與損失程度，或修復(fù)費用與重置重建價值的比例計算賠額。

流動資產(chǎn)保險金額的確定主要有兩種方式:其一，按照流動資產(chǎn)最近12個月的平均余額確定，即以距承保月份最近的12個月的賬面平均余額作為計收保險費的依據(jù)，發(fā)生損失時以流動資產(chǎn)出險當(dāng)時的賬面余額作為保險金額。此種方式下，若流動資產(chǎn)發(fā)生全部損失，即按出險時的賬面余額計算賠償金額。若發(fā)生部分損失，按實際損失賠付，但不得超過出險時的賬面余額。

其二，以承保當(dāng)月上一個月的企業(yè)流動資產(chǎn)會計賬面登記的余額作為保險金額。此種方式下，若流動資產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，但不能超過實際損失。若發(fā)生部分損失，如果保險金額低于出險時的賬面余額，根據(jù)保額與出險時賬面余額的比例計賠。如果保險金額等于或高于出險時的賬面余額，則按實際損失賠付。

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