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進入冬季，天干物燥，容易發(fā)生火災等意外事故，對一個家庭或企業(yè)來說，一旦不幸遇到火災，輕則財產損失，重則造成人員傷亡，都是慘痛的遭遇。不過，如果事先進行了保險，則財產損失部分，可由保險公司來承擔，對家庭或企業(yè)而言，就如同雪中送炭。

財產保險公司的業(yè)務繁多，以大類來分，一些保險公司簡單地分成車險與非車險。上期“保險知多少”欄目里，我們介紹了車險業(yè)務，這一期介紹非車險業(yè)務。而非車險業(yè)務中，家庭財產險與企業(yè)財產險，是常見的財險業(yè)務。

小保費撐起大保障

從保費收入來看，財產險里，車險占據了大頭。市保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計的數據顯示，今年1-10月份，我市財產險保費收入51.2197億元，其中車險的保費為44.4338億元，占80%以上。但是如果從保障金額來說，非車險占據了絕對大頭：今年1-10月份，我市財險為所有標的保障金額達到了26969億元，其中非車險的保障金額達到了20532億元。這表明，非車險以不到20%的保費，承擔了超過80%的保障，是名副其實的“小保費撐起大保障”。

數據顯示，今年前10個月，我市財產險在非車險方面的保險數量為企業(yè)財產險6414筆，家庭財產險28775戶，貨物運輸險142187筆，船舶險1251艘，工程險394筆，責任險30115筆，航空航天險4筆，意外險463947人，短期健康險510683人，農業(yè)險12302455件，其他險4075筆。

由上述數據可知，非車險的保障范圍包羅萬象，幾乎把能遇到的所有風險都囊括其中。事實證明，這些形式各異的保險，的確做到了為財產充當保護神的作用。今年前10月，各項非車險業(yè)務的累計賠償金額2.3億元，賠付率超過30%。

戶戶都應該投保家財險

雖然非車險的種類繁多，但跟市民關系最密切的當屬家庭財產保險。市保險行業(yè)協(xié)會相關負責人建議，每戶家庭都應該投保家財險，以小投入換取家財的安寧。不過目前在我市，家財險的投保比例還不高，今年前10月，只有28775戶家庭買了這個保險。

據悉，不同保險公司對家財險的保費，因保障金額不同而有差異，但整體上家財險屬于保費低廉但保障較高的險種，一般情況下，幾十元到數百元的保費，就能為數十萬的家財進展全額保障。

據介紹，目前家庭財產險種類主要包括保障型、儲金型、投資型，三種不同的家財險種類各有千秋，對于市民來說，家庭財產險并不是越貴越好，適合才是最重要的。

保障型家財險是一種比較常見的家庭財產險種類，只能夠為家庭財產提供最基礎的保障，期限為1年，保險期滿后，需要重新續(xù)保。其保障范圍主要包括因火災、爆炸、自然災害、意外事故等原因造成的家庭財產損失。保障型家財險的保費一般只需要幾十元或者上百元便可投保，不會占用太多的家庭資金。

儲金型家財險產品是家庭財產險種類中比較實惠的一類險種，居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。

在諸多家庭財產險種類中，儲金型家財險產品最大的不同點就是，當被保險人的財產遭受自然災害或意外事故造成損失時，既能得到及時的經濟補償，同時又能夠在保險期滿時，足額領回原來交付的保險儲金。

投資型家財險能夠獲得一定的收益，不僅有保障型家財險的保障功能，還兼顧投資功效。

業(yè)內人士同時提醒，在買保險時要避免重復投保和超額投保。

重復投保是指投保人就同一保險標的、同一風險以及相同保險責任期限與多個保險人分別訂立保險合同。在重復投保情形下，當發(fā)生保險事故后，被保險人須向多家保險公司就保險賠償事宜達成一致意見，增添了不必要的麻煩。保險公司賠償是按照重復保險賠償分攤原則分攤被保險人的實際損失，被保險人不能通過索賠獲得額外收益。超額投保是指投保人和保險公司訂立合同時，合同約定的保險金額超過保險標的的實際價值。依據損失補償原則，此種投保方式白白地多繳保費。

出險后要及時向保險公司報案

那么，投保了財產險之后，萬一發(fā)生事故，應該怎么辦？市保險行業(yè)協(xié)會相關負責人以家財險為例，提醒被保險人，應該這樣做

1.積極對遭受保險事故的財產進行施救，并立即通知公安、消防等部門，協(xié)助他們搶救財產，力求把事故造成的損失降低至最低程度。

2.迅速以口頭或電話方式通知保險公司，向其報告保險事故，并說明保單號碼、姓名、地址、出險原因和損失情況。

3.協(xié)助保險公司或其他事故鑒定機構對事故進行調查和定損，確定事故發(fā)生的原因、責任的歸屬和損失金額的大小等。

4.對未遭受完全損失的財產進行修理或折價出售。

5.填寫索賠申請書，連同保單所要求的各項事故證明材料和損失清單一并交給保險公司，向保險公司請求賠償。

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