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隨著人們風(fēng)險意識的提高，不少家庭都把保險放在了理財?shù)闹匾恢?，但大多?shù)人都不知道該如何選擇。以家庭為單位買保險，人和財產(chǎn)都很重要。既要保障家庭成員的健康安全，也要給予家庭的財產(chǎn)一份呵護(hù)。

什么是財產(chǎn)保險？

財產(chǎn)保險其實是個廣義的概念。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，包括我們今天要說的家庭財產(chǎn)保險，還有飛機(jī)、車船、廠房設(shè)備等。以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險、信用保險等。比如公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任保險等。

購買家庭財產(chǎn)保險前，務(wù)必要了解以下事項

1.家庭財產(chǎn)保險不是什么都保

在投保家財險的時候要注意，家財險有一部分屬于不可保財產(chǎn)。像房屋、家具、家用電器、家庭文體用具、室內(nèi)裝潢、衣服等可以判定實際價值的用品，一般都屬于可投保范圍。

而金銀珠寶、古幣、古玩字畫、藝術(shù)品等實際價值不易確定的財產(chǎn)，想投保，必須由專門的鑒定人員作出鑒定，經(jīng)投保人和保險公司特別約定后才能作為保險標(biāo)的。另外，有些財產(chǎn)，比如現(xiàn)金、持有的有價證券、票證、賬冊、技術(shù)資料、電腦軟件及資料等，屬于不可保財產(chǎn)。

2.不要超額投保

家財險是按照補(bǔ)償性原則來進(jìn)行賠付的，賠付時根據(jù)投保額和財產(chǎn)價值的低者進(jìn)行賠償。因此，即使超額投保，保險公司也不給賠償。所以我們在投保家財險時，應(yīng)確定可作為保障的家庭財產(chǎn)總價值，保額不要超出財產(chǎn)的實際價值，否則咱就得白白的多交保費(fèi)。

舉個例子：張三家因為鄰居家起火，導(dǎo)致自家的房屋和家具部分受損，經(jīng)過評估，一共造成了8萬元的實際損失，如果張三有一份保額為20萬元的家財險，那他也只能獲得最多8萬元的賠償。

3.不要多處投保

看了上面那個例子，聰明的你是不是想到了，既然只能賠償最低的實際損失，那我就再找一家保險公司再買一份家財險，到時候不就能得著雙份兒的賠償金了嗎？話說買的沒有賣的精，即使你買了雙份兒家財險，當(dāng)財產(chǎn)發(fā)生損失時，兩家保險公司也只是分?jǐn)傌敭a(chǎn)的實際損失，投保人得不到任何額外的好處，所以重復(fù)保險是不可以的，還是別花冤枉錢了。

4.防火防水不防盜

通常，家庭財產(chǎn)險只承擔(dān)兩種情形造成的損失，一種是自然災(zāi)害，比如地震、洪水等；另一種是意外事故，比如鄰居家漏水、著火殃及到自家。但令筆者費(fèi)解的是，如果家里進(jìn)賊，財產(chǎn)被偷，貌似不是財產(chǎn)綜合險的責(zé)任范圍，保險公司是不會給投保人賠償?shù)?！所以如果你家附近治安不好，總有小偷出沒，最好給財產(chǎn)再添一份盜竊附加險。

是否購買，還得家庭經(jīng)濟(jì)實力做決定

有人說，購買家財險的都是有一定經(jīng)濟(jì)實力的家庭，的確如此。家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的，我們就得秉承著“生命高于一切”的理念，先把人身保險配置齊全。對于有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的家庭，可以在購買人身保險的同時，再考慮為家庭財產(chǎn)買份保險。但要注意上面提到的保障范圍，以及不能重復(fù)投保和超額投保。即使購買了家財險，我們一年的保費(fèi)支出也要控制在合理的范圍，即5%～15%之間。

家庭財產(chǎn)險種類多，到底選擇哪一種？

常見的家庭財產(chǎn)保險有家庭財產(chǎn)綜合險、家庭財產(chǎn)附加險、家庭財產(chǎn)兩全險這三種。筆者建議，對于大多數(shù)的家庭而言，購買綜合險和附加險就足夠用了，兩全險由于具備返還性，所以保費(fèi)高，不推薦。

我們在購買家庭財產(chǎn)綜合險后，還應(yīng)根據(jù)自家的特殊需求，額外購買一些比如盜搶險、家用電器用電安全險、現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險、信用卡盜竊損失險、門窗鎖惡意破壞損失險等附加險。

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