無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

保險(xiǎn)公司出品的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸受到追捧。重疾險(xiǎn)自然成為買保險(xiǎn)的標(biāo)配，得了大病有錢保命，真說(shuō)句不好聽(tīng)的，如果真是運(yùn)氣不好病沒(méi)治好，也可以給家人留些財(cái)富。接下來(lái)我們就重點(diǎn)分析一下重疾險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)的最優(yōu)購(gòu)買方式。

1、定期保障和終身儲(chǔ)蓄怎么分？

重疾險(xiǎn)分定期保障（只保某段時(shí)間）和終身儲(chǔ)蓄型（保障一輩子）兩種，而終身重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，比定期的貴得多。定期險(xiǎn)保費(fèi)是隨著年紀(jì)而增加，終身險(xiǎn)的保費(fèi)則每年都一樣。因?yàn)楹笃谀昀系母哳~保費(fèi)，需要平攤到前期較低的保費(fèi)中，因此年輕時(shí)定期險(xiǎn)的保費(fèi)通常會(huì)低于終身險(xiǎn)，而年老終身險(xiǎn)的保費(fèi)就會(huì)低于定期險(xiǎn)。建議大家購(gòu)買定期30年的重疾險(xiǎn)，不過(guò)并不是認(rèn)為年老后的風(fēng)險(xiǎn)不重要，主要是考量到年輕時(shí)收入比較低，過(guò)多的保費(fèi)對(duì)個(gè)人負(fù)擔(dān)會(huì)很重，萬(wàn)一斷繳或退保，損失則很大。再者，風(fēng)險(xiǎn)不只有保險(xiǎn)才能轉(zhuǎn)嫁，如果把定期省下來(lái)的保費(fèi)用作其他投資，或許會(huì)有意想不到的收益。所以在資金有限的情況下，應(yīng)以近期的保障為優(yōu)先考量，選擇二三十年定期的更為合適。

2、買消費(fèi)型還是返還型

重疾險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有消費(fèi)型和返還型之分，如果你不是有錢到要避稅、躲債的，沒(méi)必要把錢投資到返還型/理財(cái)型的保險(xiǎn)中。建議大家先考慮純保障型產(chǎn)品，因?yàn)楸Ｕ喜攀莿傂柚械膭傂?，養(yǎng)老分紅神馬的以后再說(shuō)吧。而且可投資的產(chǎn)品多的是，如果奔著圖方便的念頭，以為買一份返還型的保險(xiǎn)，可以同時(shí)兼顧到“理財(cái)+保障”的話，后期一旦發(fā)現(xiàn)其中一項(xiàng)不滿足自己的要求，到時(shí)退保的損失就大了。

天下也沒(méi)有免費(fèi)的午餐，返還型保險(xiǎn)其實(shí)是保險(xiǎn)公司在扣除保費(fèi)后把剩余的錢拿去做投資，而且收益也未必有預(yù)期的好。再說(shuō)，術(shù)業(yè)有專攻，保險(xiǎn)就是買保障，如果想要投資收益，何不拿出一部分錢專門做投資，豈不是賺的更過(guò)癮。

3、保額多少比較合適？

買一份保障20年或30年的重疾險(xiǎn)保額有50萬(wàn)就可以了。如果連50萬(wàn)都治不好，那能救活的概率也不高了。這話說(shuō)的可能有點(diǎn)欠揍，我們只是陳述事實(shí)和大概率會(huì)出現(xiàn)的情況，當(dāng)然有錢的朋友可以考慮100萬(wàn)保額的。另外要不要糾結(jié)重疾種類？各大保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)基本都包含了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)定義的25類重大疾病。選擇重大疾病時(shí)，如果所包含的病種超過(guò)25類是可以的，但不必要貪多，有些病種其實(shí)就是擺設(shè)。

4、怎么挑選保險(xiǎn)公司

最后到了購(gòu)買階段，選擇小型保險(xiǎn)公司還是大型保險(xiǎn)公司呢？國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的成立門檻和監(jiān)管都很嚴(yán)格，只要是正規(guī)有牌照的保險(xiǎn)公司，都是靠譜的，大家不需要因?yàn)橐?guī)模大小而有所顧慮?，F(xiàn)實(shí)中很多人都奔著大公司的名牌效應(yīng)去購(gòu)買保險(xiǎn)，其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有品牌溢價(jià)功能，賠付只按條款來(lái)做，不會(huì)因?yàn)楣敬缶投噘r點(diǎn)，公司小就少賠點(diǎn)。反而大公司因?yàn)闋I(yíng)銷、品牌維護(hù)等項(xiàng)目花費(fèi)要求，收取的保費(fèi)比小型保險(xiǎn)公司高。我們?cè)谔暨x的時(shí)候更重要的還是考慮理賠服務(wù)和保費(fèi)。保險(xiǎn)公司，通常都是國(guó)家擔(dān)保，也就是國(guó)家會(huì)成為最后的理賠人，那還擔(dān)心什么呢，國(guó)外百年之久的保險(xiǎn)公司也不在少數(shù)，任憑政府更迭，保險(xiǎn)公司必須“屹立不倒”。

這年頭，要說(shuō)有什么比太陽(yáng)更溫暖的，那非業(yè)務(wù)員的熱情莫屬了。業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)熱情推薦其實(shí)也無(wú)可厚非，但我們也要擦亮眼睛，避免買了一堆沒(méi)什么實(shí)質(zhì)性作用的保險(xiǎn)。而隨著保險(xiǎn)消費(fèi)者的認(rèn)知度逐漸提高，買保險(xiǎn)慢慢會(huì)成為一種日常消費(fèi)動(dòng)作。

最后，重申一句：買保險(xiǎn)就是買保障。

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