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媽媽們對(duì)保險(xiǎn)的選擇和購買還存在很多的困惑，而這些困惑更多來自大家對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平和選擇心態(tài)。

我們也知道，保險(xiǎn)產(chǎn)品繁多復(fù)雜，身邊的代理人又不專業(yè)，媽媽們想給孩子給家庭買保險(xiǎn)，往往不知道如何下手，買錯(cuò)保險(xiǎn)也是經(jīng)常的事?？梢哉f，給孩子買保險(xiǎn)，絕大部分媽媽都被帶到坑里去了。

給孩子買保險(xiǎn) 小心別踩這些坑

很多寶媽問我們，寶寶的醫(yī)療費(fèi)怎么用保險(xiǎn)解決？首先大家要了解，產(chǎn)生醫(yī)療花銷的原因和結(jié)果，了解什么是大的花銷，什么是小的花銷，這樣才能買對(duì)。寶寶醫(yī)療花銷的的結(jié)果，主要兩種，大家應(yīng)該都知道，那就是門診的花銷和住院的花銷。

但是大家可能會(huì)忽略引起這些醫(yī)療花銷的原因，配置保險(xiǎn)的時(shí)候就要重視這個(gè)原因的分類，因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原理是只管原因，不管結(jié)果。簡(jiǎn)單總結(jié)下引起醫(yī)療花銷的原因有三種：日常的小病花銷、白血病等大病的花銷、摔傷等意外傷害的醫(yī)療花銷。

基于以上五種情況，我先直接總結(jié)一個(gè)大的策略吧，對(duì)于日常小病花銷和門診花銷，通過社保醫(yī)保適當(dāng)補(bǔ)充就好了。而重疾花銷、意外傷害花銷和住院花銷才需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。解決醫(yī)療費(fèi)用問題，不是簡(jiǎn)單去買字面上的“醫(yī)療險(xiǎn)”。

大家要解決的醫(yī)療費(fèi)用，是分在不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種里的。所以大家可以知道每種保險(xiǎn)，各解決哪筆費(fèi)用，哪筆費(fèi)用值得用保險(xiǎn)解決，哪些不需要。那我今天就分享下，解決寶寶醫(yī)療費(fèi)用的的險(xiǎn)種的細(xì)節(jié)技巧吧。

覆蓋住院醫(yī)療的意外險(xiǎn)，足夠應(yīng)對(duì)一般住院費(fèi)用

需要給寶寶配置的一個(gè)保險(xiǎn)，就是意外險(xiǎn)。一是小孩是屬于高意外傷害發(fā)生群體，意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療，能覆蓋很多生活中的小事，孩子走路摔傷骨折了，被利器割傷了，被狗咬傷了，這些情況，都是屬于意外醫(yī)療要賠的范圍。

而且這些意外情況在醫(yī)院看病，社保是不賠償?shù)?。寶寶的意外險(xiǎn)，不要去看重身故保障，而是要看重醫(yī)療賠償?shù)膬r(jià)值。給寶寶配置意外險(xiǎn)，還有一個(gè)非常重要的原因，是因?yàn)閮和馔怆U(xiǎn)，能找到附加住院醫(yī)療的好產(chǎn)品。住院醫(yī)療是意外醫(yī)療替代不了的。也有很多情況，住院并不是由意外事故導(dǎo)致，意外醫(yī)療是不賠的，而住院醫(yī)療是賠結(jié)果，也就說不管什么原因，只要最后的結(jié)果是住院就可以賠。

寶寶生病導(dǎo)致的住院概率比較大，一筆一筆的花費(fèi)也不小，醫(yī)保報(bào)的也不多，住院醫(yī)療就用得上的。這種專門針對(duì)兒童設(shè)計(jì)的，帶有疾病住院報(bào)銷的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該是所有的保險(xiǎn)里面，性價(jià)比最高的產(chǎn)品，非常值得配置。

寶寶的大額醫(yī)療花銷，需要單獨(dú)配置重疾險(xiǎn)

寶寶配置保險(xiǎn)最關(guān)鍵的需要，其實(shí)是避免越來越高發(fā)的小兒重疾，拖垮一個(gè)家庭。比如少兒白血病越來越高發(fā)了，其他的一些重疾，也在不斷高發(fā)，像手足口重癥、地中海貧血、脊髓灰質(zhì)炎等等，這些病不是不能治好，只是治療的費(fèi)用很貴，動(dòng)輒幾十萬，足以拖垮一個(gè)年輕的中產(chǎn)家庭。

買住院醫(yī)療險(xiǎn)去解決重疾費(fèi)用不太合適，如果要做到幾十萬住院醫(yī)療保額，一是貴，二是只保一年，而重疾是需要長(zhǎng)期保障的。

所以給寶寶配置保險(xiǎn)，首先考慮的是重疾險(xiǎn)，先保住最大的、不可承受的重疾費(fèi)用支出。重疾險(xiǎn)，是年紀(jì)越小越便宜的，所以寶寶購買是很便宜的。而且，小孩的身體各項(xiàng)機(jī)能，一般是正常的，絕大部分重疾險(xiǎn)都能買到。

像我們成人身體，或多或少，身體有一些毛病了，對(duì)配置重疾險(xiǎn)是有一定影響的。除了本身貴不少，有些還可能要被加費(fèi)，甚至被拒保。所以成人買重疾險(xiǎn)，也要趁年輕。另外重疾險(xiǎn)一般是確診給付，比一般醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷制，更能應(yīng)對(duì)真實(shí)困難。

重疾險(xiǎn)里面最核心關(guān)注的是保額，因?yàn)橹丶驳闹委熧M(fèi)用，幾萬十萬肯定不夠的。寶寶的重疾險(xiǎn)價(jià)格便宜，盡量做到50萬保額，如果家庭收入不錯(cuò)，就配置終身重疾，如果家庭收入一般就配置定期重疾保到成年。重疾定期返還型大家先忽略。

我再強(qiáng)調(diào)一下，大家非常關(guān)注的寶寶醫(yī)療花銷，對(duì)于一般中產(chǎn)家庭來說，通過配置包含住院醫(yī)療的意外險(xiǎn)來覆蓋一般住院支出，加上單買重疾險(xiǎn)保住重疾的超大支出，基本上就可以保障住大的醫(yī)療支出了。至于比較小的門診費(fèi)用，就靠社保醫(yī)保。最后，配置保險(xiǎn)有個(gè)非常重要的原則，那就是“先大人、后小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。不是說寶寶不需要保險(xiǎn)，而是要先考慮大人、特別是家庭支柱的基礎(chǔ)保障，再根據(jù)預(yù)算給寶寶配置。

要相信，未來會(huì)出更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)更要相信，自己的孩子成年后能獨(dú)立能賺錢。同時(shí)配置保險(xiǎn)還有個(gè)原則“先保障、后理財(cái)”。也就是我這篇內(nèi)容里提到的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，這些都是跟醫(yī)療費(fèi)用支出相關(guān)的保障型保險(xiǎn)，而且這些產(chǎn)品都是能單獨(dú)配置的。

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