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“我和老公2010年貸款買了一套兩居室?，F(xiàn)在我們這兒的房價，跟五年前已不能同日而語，再要買房絕不是一件輕松事。所以，最近我開始擔(dān)心房子因?yàn)橐馔鉅顩r出問題，那我們一家就麻煩了。朋友建議我問問保險(xiǎn)公司，要不要買一份房屋保險(xiǎn)?？墒牵犎苏f只要投保家財(cái)險(xiǎn)，就能保護(hù)房產(chǎn)安全，那我還有必要買房屋保險(xiǎn)嗎？”

以上是一位對于住房頗有“風(fēng)險(xiǎn)憂患意識”的網(wǎng)友，近日在某保險(xiǎn)網(wǎng)站論壇發(fā)布的咨詢帖。應(yīng)該說，“居安思?！保@位網(wǎng)友的想法還是正確的，她希望通過購買相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來為自己的小家庭撐起保險(xiǎn)傘，未雨綢繆的思路值得肯定。只不過，從其發(fā)布的帖子來看，該網(wǎng)友并未搞清家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和房屋保險(xiǎn)各有何千秋，以至于認(rèn)為只要有了前者，就能讓住房的安全問題迎刃而解，這顯然是入了誤區(qū)。

先來看看什么是家財(cái)險(xiǎn)。這是指以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，凡被保險(xiǎn)人所有、使用或保管的、座落于保險(xiǎn)單列明的地址的房屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，可以在約定范圍向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

再來看看什么是房屋保險(xiǎn)。作為家財(cái)險(xiǎn)范疇的一類險(xiǎn)種，房屋保險(xiǎn)一般由屋主或住戶投保，主要保障火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。

從上述定義就能發(fā)現(xiàn)，家財(cái)險(xiǎn)與房屋保險(xiǎn)的保障范圍明顯不同，前者是以居民室內(nèi)的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，如家具、用具、衣物、日用品、家用電器、室內(nèi)裝修物等。而房屋保險(xiǎn)的保障范圍是住房的建筑結(jié)構(gòu)，如某險(xiǎn)企的房屋保險(xiǎn)合同中明確:“本保險(xiǎn)標(biāo)的是指一次性付款或抵押貸款購買的產(chǎn)權(quán)房屋和購房合同中載明配置設(shè)備?！?/p>

不單如此，兩類險(xiǎn)種的保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也有所差異。對家財(cái)險(xiǎn)來說，其所保障的家庭財(cái)產(chǎn)，主要面臨因火災(zāi)、爆炸、泥石流、暴雨等造成損失，以及盜搶風(fēng)險(xiǎn)、水管爆裂后的自身家庭財(cái)產(chǎn)損失和賠償責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)，因此，購買家財(cái)險(xiǎn)的保戶一般均需附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂險(xiǎn)。而房屋保險(xiǎn)所保障的房屋的建筑結(jié)構(gòu)，面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是火災(zāi)、爆炸以及在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害等。如媒體報(bào)道，2014年12月，北京密云縣政府“埋單”，為農(nóng)民房屋投保險(xiǎn)。密云轄區(qū)內(nèi)具有農(nóng)村戶口的農(nóng)戶，且有獨(dú)立的房產(chǎn)和院落，經(jīng)認(rèn)定符合資格即可參保。在保險(xiǎn)期間，由于火災(zāi)、雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、泥石流、崩塌、突發(fā)性滑坡等造成的房屋損失，每戶累計(jì)最高可獲3萬元理賠。

由此可見，消費(fèi)者若對于房屋的安全問題有所擔(dān)憂，不妨在購買家財(cái)險(xiǎn)以確保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)無憂的基礎(chǔ)上，通過投保房屋保險(xiǎn)，為自己的住房添加“保險(xiǎn)鎖”，但切莫與這位網(wǎng)友一樣，直接將這兩類有明顯差異的險(xiǎn)種相混淆。

此外要提醒的是，房屋保險(xiǎn)的賠償處理與家財(cái)險(xiǎn)是有所區(qū)別的，對此，消費(fèi)者也應(yīng)有所認(rèn)知。家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的由投保人與險(xiǎn)企事先約定。其中，房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額根據(jù)購置價或市場價確定；室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額根據(jù)實(shí)際價值分項(xiàng)目確定。不分項(xiàng)目的，按照各大類財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)金額中所占比例確定。保險(xiǎn)損失發(fā)生后，險(xiǎn)企在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按實(shí)際損失賠付。與之相比，房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的價值較容易確定，且保險(xiǎn)標(biāo)的一般不會變動，發(fā)生損失時，險(xiǎn)企按房屋的實(shí)際價值計(jì)算賠償，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。房屋的保險(xiǎn)金額是由房屋的實(shí)際價值來核定的，雖然不同保險(xiǎn)公司的費(fèi)率條件是不同的，但總的來說，房屋保險(xiǎn)費(fèi)率遵循一個原則，即保險(xiǎn)金額與房屋的實(shí)際價格大致一樣。所以，對于房屋保險(xiǎn)，要盡可能足額投保，以獲得充分的保險(xiǎn)保障，對不足額投保的，出險(xiǎn)時保險(xiǎn)公司將按比例賠償。

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