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購買保險(xiǎn)，必須要根據(jù)各自的家庭實(shí)際情況來做一對(duì)一的咨詢，是一項(xiàng)非常私人的選擇，為了讓大家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有一定程度的了解，并能在力所能及的范圍內(nèi)，針對(duì)不同的家庭成員購買最合適的保險(xiǎn)，接下來，我們來簡單介紹一些關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的常見問題。

PART1 購買順序，按人群來劃分

很多家庭都是在孩子出生后，想到要給孩子買保險(xiǎn)，還有的比較關(guān)注如何給老人買保險(xiǎn)，當(dāng)我問她，“你給自己買了嗎？”答案往往是“沒有”。這就是缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的做法。

因?yàn)?，保險(xiǎn)的作用首先是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，將可能發(fā)生的意外、重疾、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失降到最低。

很多家庭購買保險(xiǎn)的誤區(qū)是只給孩子買，一方面覺得孩子更重要，另一方面覺得孩子的保費(fèi)便宜，顯得很劃算。但在現(xiàn)實(shí)生活中偶爾會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：孩子有保險(xiǎn)，父母沒保險(xiǎn)，父母患病后家庭收入受到極大影響，甚至出現(xiàn)沒錢給孩子交保費(fèi)的現(xiàn)象，這樣購買保險(xiǎn)就完全不能起到風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，反而會(huì)造成更大損失。

在這樣的理論基礎(chǔ)上，我們就得考慮，家庭成員中，究竟誰發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)后會(huì)給家庭帶來的損失最大呢？可以按這樣的原則給家庭成員排序，得出來的順序就是購買保險(xiǎn)的先后順序。

因此，買保險(xiǎn)的順序首先是大人，再是老人，最后是小孩。大人中，最先要考慮的是家庭的收入支柱，再考慮次要收入者。

PART2 購買順序，按險(xiǎn)種來劃分

根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，不同的家庭成員，其購買的險(xiǎn)種也是有區(qū)別的。

/ 夾心層 /

對(duì)于夾心層來說，上有老，下有小，責(zé)任最重，而且活動(dòng)范圍更大、活動(dòng)時(shí)間更長，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更高，因此風(fēng)險(xiǎn)管理要更全面。

意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)是最便宜的險(xiǎn)種，也就是保費(fèi)與保額之間比例最高的險(xiǎn)種，一般一年100元-200元，可以獲得10萬以上的意外保障。建議夫妻雙方每人每年至少要有一份意外險(xiǎn)。

我們家，每年都會(huì)為我們兩夫妻購買各500元左右的意外險(xiǎn)，每人的保額在50萬左右。

壽險(xiǎn)。這是相對(duì)冷門的險(xiǎn)種，主要保的是壽命，又分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，簡單來講就是身故就賠錢。這樣的險(xiǎn)種，主要是解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，給家庭財(cái)務(wù)帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

建議保額設(shè)定在家庭年收入的5倍左右，或者根據(jù)重大支出來確定保額，比如房貸未完成部分、子女教育金婚嫁金缺口部分等。這一方面，我老公的保額是300萬，我的保額是200萬，年保費(fèi)在3萬左右。我倆買的都是定期壽險(xiǎn)，保到70歲。

值得提醒的是，定期壽險(xiǎn)保費(fèi)一般是不返還的，到70歲還活著時(shí)，保費(fèi)不退還，保障直接結(jié)束。當(dāng)然，如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng)的朋友，可以考慮購買終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)就是保一輩子的壽命，而人終有一天會(huì)掛掉，因此絕對(duì)會(huì)賠付，而且可以賠很多，當(dāng)然，相應(yīng)的保費(fèi)也很貴。

重大疾病險(xiǎn)。這是市場上最多的產(chǎn)品，主要保的是各類重大疾病，比如癌癥、嚴(yán)重心腦血管病、器官移植等。

重大疾病保險(xiǎn)的保額一般是被保險(xiǎn)人年收入的2-3倍。比如我老公的保額是60萬，我的保額是40萬，因?yàn)橘I的早，相對(duì)便宜，我倆的年保費(fèi)加一起大約1萬8左右。

重大疾病險(xiǎn)又被稱為收入損失險(xiǎn)，就是因?yàn)槿f一患病以后，不僅僅會(huì)面臨醫(yī)療費(fèi)用的壓力，更不可避免的是由于身體因素而導(dǎo)致收入下降。因此足夠的重疾險(xiǎn)保額，既能保證有錢治病，又能對(duì)收入損失進(jìn)行彌補(bǔ)。

Tips 重大疾病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的區(qū)別:

重疾險(xiǎn)保病和身故，壽險(xiǎn)不問原因只看是否活著。

一般各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)免體檢額度都是50萬，超過50萬就得體檢，而現(xiàn)代人的身體一般又經(jīng)不起檢驗(yàn)，因此建議大家可以趁著某些公司某些產(chǎn)品免核保、免體檢時(shí)足額購買。同時(shí)，重疾險(xiǎn)與壽險(xiǎn)互相補(bǔ)充，盡可能選擇高額度以確保風(fēng)險(xiǎn)不至于造成大的損失。

理財(cái)險(xiǎn)。在解決以上幾個(gè)方面之后，可以考慮購買一些理財(cái)險(xiǎn)以做長期的資產(chǎn)配置。誠然，理財(cái)保險(xiǎn)的收益水平中等，比不上股票P2P,但保險(xiǎn)的特點(diǎn)本身就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、中長期資產(chǎn)配置，因此可以考慮用作養(yǎng)老、傳承等長遠(yuǎn)安排。這個(gè)完全取決于家庭收入情況。就拿我們家來說，老公給我買了一份養(yǎng)老險(xiǎn)，一年交2萬，以后每年至少可以領(lǐng)5萬的養(yǎng)老金，也算是提前攢錢啦。

/ 老人 /

對(duì)于老人來說，可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品不太多。

建議首先配置一些意外險(xiǎn)，比如北京政府和某大型保險(xiǎn)公司合作推出的老年人意外險(xiǎn)就非常劃算。其次如果老人歲數(shù)在55歲以下，還可以考慮買點(diǎn)大病險(xiǎn)，否則不建議買了，一方面很難承保，另一方面保費(fèi)特別貴了。

有條件的家庭，建議可以為老人購買一些養(yǎng)老險(xiǎn)，就當(dāng)存點(diǎn)錢了。

我們家由于老人歲數(shù)大了，沒法購買重疾險(xiǎn)，因此每年只買意外險(xiǎn)，另外就是社保了。

/ 孩子 /

在解決了前面兩個(gè)層次的成員之后，再考慮給孩子購買保險(xiǎn)。

學(xué)平險(xiǎn)?；旧现灰蠈W(xué)的小朋友，無論是幼兒園還是小學(xué)，或者中學(xué)大學(xué)，都有對(duì)應(yīng)的學(xué)平險(xiǎn)，全稱是學(xué)生平安保險(xiǎn)，一般保費(fèi)在100-150元左右每年，保障范圍是意外傷害醫(yī)療及意外傷害身故、高殘責(zé)任，有的還有一些孩子常見大病保險(xiǎn)。我們家這個(gè)就是直接在學(xué)校購買的。

重疾險(xiǎn)。孩子年齡小時(shí)，購買重疾險(xiǎn)特別便宜，同樣保額的情況下，保費(fèi)只是大人的三分之一甚至更便宜。因此我們家的兩個(gè)孩子，都各自保了50萬的重大疾病，保費(fèi)1萬多點(diǎn)。

教育金。很多家長都考慮給孩子買教育金保險(xiǎn)，這個(gè)出發(fā)點(diǎn)是好的，但一定要在保障型產(chǎn)品已經(jīng)購買充分的基礎(chǔ)上再作考慮。教育金就相當(dāng)于是存錢了，可選的余地很大，一般建議家長主要考慮未來需要花多少錢，然后做對(duì)應(yīng)的安排即可。

牢記以下原則：

1.先大人后小孩，根據(jù)家庭中的角色選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，家庭頂梁柱的保障配置對(duì)家庭的穩(wěn)定更加重要，而小孩的保險(xiǎn)應(yīng)是選擇有需求的產(chǎn)品，老人的保險(xiǎn)因?yàn)楦軛U率較低所以需要選擇合適恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，避免花冤枉錢。

2.以保障類產(chǎn)品為主，選擇意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，根據(jù)不同的人選擇不同的購買順序、保額方案。

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