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商業(yè)保險(xiǎn)，簽了保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同就會(huì)生效嗎？其實(shí)，簽了合同不代表合同生效了，合同生效了也不一定代表合同是有效的，總之一句話，合同都簽了，自己的保險(xiǎn)還不一定有效。

保險(xiǎn)合同的成立

按規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同就成立了。在現(xiàn)實(shí)生活中，一般是投保人簽署投保單，保險(xiǎn)人同意承保并在投保單上蓋章，意味著保險(xiǎn)合同成立。注意：投保單是投保人在申請(qǐng)投保的時(shí)候簽的，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)公司在經(jīng)過(guò)一系列調(diào)查研究同意承保后給投保人出具的正式投保證明。

合同成立不等于生效

一般合同都是在成立時(shí)同時(shí)生效，但是保險(xiǎn)合同往往是附條件、附期限生效的。比如說(shuō)關(guān)于人身險(xiǎn)的意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等，簽署投保單后，保險(xiǎn)公司都會(huì)要求投保人交保費(fèi)然后去體檢，體檢結(jié)果正常，保險(xiǎn)公司才會(huì)給投保人出具保險(xiǎn)單，此時(shí)保險(xiǎn)合同才正式生效。

例：王先生于2017年2月10日向保險(xiǎn)公司給自己投保了一份意外傷害險(xiǎn)，簽署了投保單。但是王先生在去體檢的路上不小心發(fā)生車(chē)禍，并因此花費(fèi)了1萬(wàn)元。因此保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，因?yàn)橥跸壬€沒(méi)有完成體檢和交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也還沒(méi)有正式出具保險(xiǎn)單。

合同生效不等于保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始

保險(xiǎn)單中會(huì)明確填寫(xiě)雙方約定的保險(xiǎn)期限，還有保險(xiǎn)責(zé)任的條件，免除責(zé)任的條件等等。保險(xiǎn)單完整地記載著投保人和保險(xiǎn)人雙方的權(quán)利和義務(wù)，是日后理賠的重要依據(jù)。保險(xiǎn)公司在出具保險(xiǎn)單后保險(xiǎn)合同生效，但是保險(xiǎn)合同生效不等于保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始。

例：王先生于2017年2月10日購(gòu)買(mǎi)了一份醫(yī)療保險(xiǎn)，出具保險(xiǎn)單保險(xiǎn)合同生效后，有180天的觀察期。而王先生恰好在觀察期內(nèi)住院了，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效

有效合同：依法訂立，受?chē)?guó)家法律保護(hù)，具有法律效力的合同。保險(xiǎn)合同有效的認(rèn)定：合同被認(rèn)定有效，有效合同才需要履行；如果何合同無(wú)效，是不用履行的。

無(wú)效合同：合同訂立了，但沒(méi)有法律效力，不受?chē)?guó)家法律保障。合同認(rèn)定無(wú)效，已經(jīng)生效的合同都是不用履行。保險(xiǎn)合同內(nèi)容不合法或違反公共利益，或采取脅迫欺詐等手段訂立的合同，都會(huì)被認(rèn)定為無(wú)效合同，是自始無(wú)效的。保險(xiǎn)合同的部分無(wú)效：善意的超額保險(xiǎn)，超出的部分無(wú)效。

保險(xiǎn)合同無(wú)效不同于失效

保險(xiǎn)合同被確認(rèn)為無(wú)效后，即是從來(lái)都沒(méi)有生效過(guò)，是不受法律保護(hù)的；而保險(xiǎn)合同失效是由于某種原因發(fā)生后，使保險(xiǎn)合同效力暫時(shí)中止，待條件重新具備后，合同效力可恢復(fù)。

例：王先生2016年購(gòu)買(mǎi)的意外傷害險(xiǎn)于2017年2月10日到期，但王先生沒(méi)有及時(shí)續(xù)費(fèi)，而是拖到了3月10日才續(xù)費(fèi)，那自續(xù)費(fèi)后保險(xiǎn)效力是重新恢復(fù)了的。但是在2月10到3月10日期間，若王先生發(fā)生任何符合賠償?shù)囊馔?，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的，因?yàn)樵诖似陂g，因王先生未及時(shí)續(xù)費(fèi)而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效，重新續(xù)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。

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