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社保的養(yǎng)老保險只能保證我們老了不至于餓死，生活質(zhì)量無從保障。這一點，西方經(jīng)驗也有印證。因此，我們要學會為自己選購合適的商業(yè)養(yǎng)老險。

那究竟該怎么選呢？此處有方法供參考。

1.根據(jù)風險承受能力，選擇適合自己的險種

目前，市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險大致分為分紅型、萬能型和投資連接型。其中，傳統(tǒng)型的預定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多，兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果。這種養(yǎng)老回報額度明確，投入較少，適合一般工薪階層。而投連型不設保底收益，且風險自負；萬能型雖有一定保底收益，但要5年以上才能見收益。這兩種保險投入較高、都要被收取管理等費用，適合投資意識較強的高收入人群。

2.保費別超過了自己的經(jīng)濟承受能力

養(yǎng)老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。兩相比較，躉繳的保費會少于期交的保費總和。如果有能力，盡量選擇躉繳或較短的繳費年限。如果是期繳，年繳保費最好控制在年收入的15~20%范圍內(nèi)。

3.保額要考慮未來所需的養(yǎng)老儲蓄總額度

按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜。

4.確定領取年齡、領取方式以及領取年限

領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段；

領取方式分一次性領、年領和月領，有的保險公司要求在投保時就確定且不能更改，有的則可以在領取年齡時確定，投保時應予以關(guān)注；

領取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定領到100歲，有的規(guī)定領至身故，年金領取一般都會保證客戶領滿10年或20年。

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