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一邊是養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率過高備受爭議，另一邊則是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給的嚴(yán)重不足。未來，這一窘態(tài)將得到扭轉(zhuǎn)。在日前召開的中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2016年學(xué)術(shù)年會(huì)上，中國社科院世界社會(huì)保障中心主任鄭秉文表示，今年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議再次提出“要降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)”，如果降費(fèi)成為一個(gè)常態(tài)，將對第一支柱替代率提出挑戰(zhàn)，勢必要求第二支柱、第三支柱替代率補(bǔ)上去。

當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)的法定費(fèi)率規(guī)定是雇主繳納20%，雇員8%，合計(jì)達(dá)28%，在世界各國中排列前15名左右。為此，降低養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)率一直是眾所期盼。鄭秉文表示，繳費(fèi)率、替代率、贍養(yǎng)率三者是函數(shù)關(guān)系，降費(fèi)了必然得降低替代率。也就是說在新常態(tài)下，如果降費(fèi)成為一個(gè)常態(tài)，這就對第一支柱替代率提出挑戰(zhàn)，勢必要求第二支柱、第三支柱替代率補(bǔ)上去。

但目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的三支柱體系框架嚴(yán)重失衡，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（第一支柱）一險(xiǎn)獨(dú)大，第二支柱（企業(yè)年金）和第三支柱（個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)）嚴(yán)重供給不足。鄭秉文表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資產(chǎn)占GDP比重非常小。中國只有2.6%，而美國則達(dá)到了42.5%。且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率非常低，只有1.1%。

鄭秉文指出，隨著第三支柱稅優(yōu)政策的出臺(tái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將在中國替代率結(jié)構(gòu)當(dāng)中占有一席之地。對于第三支柱的建設(shè)，要防止它成為企業(yè)年金第二，防止它成為正規(guī)部門變相的團(tuán)險(xiǎn)第二，讓它能夠覆蓋面擴(kuò)得越大越好。對它的設(shè)計(jì)顯然應(yīng)該有這樣五點(diǎn)要求：一個(gè)是便攜性要好，二是透明度要高，三是可及性要棒，四是獨(dú)立性要明顯，五是激勵(lì)性要非常好。這五個(gè)制度特性的塑造，有賴于稅收制度改革的加入，有賴于制度的設(shè)計(jì)，這就是中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議基本養(yǎng)老保險(xiǎn)降費(fèi)對第三支柱的呼喚。

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