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隨著年齡的增長(zhǎng)，越來(lái)越多的人注重健康，投重疾保險(xiǎn)成為大多數(shù)人選擇保險(xiǎn)種類的熱門(mén)之選。但是，眾多保險(xiǎn)代理人打著重疾險(xiǎn)確診了就賠錢(qián)的噱頭，面對(duì)著這個(gè)宣傳，我們是否需要輕信保險(xiǎn)代理人的話，不需要了解重疾險(xiǎn)的病種？可如果不了解其中的細(xì)節(jié)，那么，你很有可能會(huì)誤入重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)陷阱。

　　看到這里，大伙忍不住提問(wèn)了，有陷阱？那么，重疾險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？

　　首先，帶大家進(jìn)入一下重疾險(xiǎn)中病種的世界。

　　買(mǎi)重疾險(xiǎn)最重要的不要看病種特別多保障范圍特別廣的一種宣傳噱頭。首先要看的是最高發(fā)的病種是否在保障范圍之內(nèi)才是最重要的。試想一下，如果沒(méi)有最高發(fā)的病種，就算給我們保一千種疾病又有什么用處。

　　什么是重疾的病種？

　　從重疾來(lái)說(shuō)，2007年8月1號(hào)由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，里面已經(jīng)包含了25種統(tǒng)一規(guī)范的重大疾病，其中6種是成人重疾險(xiǎn)必定要有的。6種必須有的重疾在理賠中占比接近90%，而25種統(tǒng)一規(guī)范的重疾在理賠中占比接近98%。最高發(fā)的還是惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥。

　　成人重疾險(xiǎn)中到底是哪6種必須有的重疾，哪25種是統(tǒng)一規(guī)范的重疾，大概2008年后買(mǎi)過(guò)重疾險(xiǎn)的人都可以翻開(kāi)自己的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，基本上全部的重疾險(xiǎn)，重疾中前6種就是成人重疾險(xiǎn)中必須有的6種重疾，前25種就是統(tǒng)一規(guī)范的重疾。

　　那還有小概率的其他非統(tǒng)一規(guī)范的病種我們就不去管嗎？

　　25種統(tǒng)一規(guī)范的重疾屬于我們?nèi)松械囊环N規(guī)劃，其他非統(tǒng)一規(guī)范的疾病就屬于我們所謂的命運(yùn)了。首先，非統(tǒng)一規(guī)范的疾病，可以由保險(xiǎn)公司自行去定義的，我們沒(méi)有醫(yī)學(xué)背景，很多情況下難以考究，就算有這個(gè)病種，我們根本無(wú)法了解達(dá)到何種程度才能理賠。如果不幸患了25種以外的非統(tǒng)一規(guī)范的重疾，達(dá)到理賠條件了，保險(xiǎn)公司賠錢(qián)了，我們是好命的，如果達(dá)不到所列明的理賠條件，不賠，只能說(shuō)明不好命咯。畢竟是極小概率事件，所以我自己也不會(huì)去深究。

　　基本上現(xiàn)在成人重疾險(xiǎn)中重疾病種都是40多種50種起步的了，在道理上來(lái)說(shuō)，也已經(jīng)夠了?，F(xiàn)在也為了噱頭有好些保險(xiǎn)公司新出的重疾險(xiǎn)都增加了一大堆病種，而且保費(fèi)也上漲了，卻不斷的打著病種多的噱頭廣告吸引消費(fèi)者。其實(shí)有些病種連醫(yī)生都看到過(guò)的，發(fā)病率幾乎為0的病種就算增加到1000千種其實(shí)也對(duì)保險(xiǎn)的精算沒(méi)影響的，保費(fèi)也是不會(huì)怎么漲。

　　對(duì)于成人重疾的總結(jié)，其他條款及公司服務(wù)層面都相同的情況下病種越多當(dāng)然對(duì)我們約有利，但不要輕易被重疾的病種多寡所迷惑，增加病種來(lái)上漲保費(fèi)就不利于我們了。

　　重疾險(xiǎn)里面的輕癥

　　輕癥現(xiàn)在基本上已經(jīng)是重疾險(xiǎn)的一種標(biāo)配了，還有輕癥的豁免后期保費(fèi)。

　　輕癥大病即高發(fā)病率的主要重疾的輕微癥狀時(shí)期，輕癥的提出，旨在讓人們更加關(guān)注自我身體，把所有的惡病殺死在萌芽中；一個(gè)人得大病的概率約為70%多啊，這是世界衛(wèi)生組織的數(shù)據(jù)，相信我們也聽(tīng)過(guò)很多保險(xiǎn)代理人說(shuō)過(guò)，而最易患的就是惡性腫瘤、心肌梗、腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈等重疾，這些疾病在發(fā)病初期，即輕癥大病時(shí)期，通過(guò)手術(shù)治愈率很高，費(fèi)用也相對(duì)便宜；傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)理賠基本是到了得病晚期，此時(shí)患者拿錢(qián)只能再延長(zhǎng)些生命，而在輕癥時(shí)期得到理賠，及時(shí)通過(guò)手術(shù)治愈后，患者便可以恢復(fù)健康的身體。

　　如果在買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候?qū)p癥的疾病種類特別關(guān)注，和重疾病種一樣，先別關(guān)注病種的多寡，還是要看一下是否這幾類高發(fā)的輕癥為先。

　　輕癥其實(shí)是一個(gè)很好的理念，以前的醫(yī)療水平就不如現(xiàn)在的先進(jìn)，得了重疾險(xiǎn)中的重疾大概率是活不長(zhǎng)的，所以我們很大一部分人對(duì)重疾險(xiǎn)的概念就會(huì)停留在“死了才賠或者差不多死了才賠”。如今有了輕癥，就很好的顛覆了以前保險(xiǎn)在我們心目中“保死不保生”的概念。

　　盡管我們國(guó)家或者城市的疾病早期篩查機(jī)制還不夠完善，可以說(shuō)是沒(méi)什么重疾早期篩查的社會(huì)保障機(jī)制，但輕癥豁免后期保費(fèi)這一概念，也很好的促使我們將重疾扼殺在搖籃里面。其實(shí)這樣也對(duì)保險(xiǎn)公司有好處的，收了好幾年的保費(fèi)，賠付了一個(gè)輕癥20%或者30%的保額，極大的減少了患重疾的概率，甚至重疾就不用賠了，我們所交的保費(fèi)就一直讓保險(xiǎn)公司投資，最后保險(xiǎn)公司還是大概率的賺錢(qián)。如果有輕癥豁免后期保費(fèi)的這一概念是我們和保險(xiǎn)公司雙贏的一種理念。

　　總結(jié)：了解病種，警惕誤入重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)陷阱，買(mǎi)重疾險(xiǎn)首先不要看病種多寡，合同條款沒(méi)有坑洞的時(shí)候先看是否有高發(fā)的輕癥，加強(qiáng)自己的早期對(duì)疾病體檢篩查的意識(shí)，不要老是等到差不多都不行了才發(fā)現(xiàn)重疾的存在。重疾險(xiǎn)還是用來(lái)作為收入損失、后期康復(fù)費(fèi)用最為合理，盡量不要以重疾險(xiǎn)來(lái)做醫(yī)療費(fèi)，畢竟還有一些情況，重疾輕癥都達(dá)不到理賠標(biāo)準(zhǔn)的，就需要醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了。當(dāng)然全面的保障還是需要根據(jù)個(gè)人情況個(gè)性合理搭配險(xiǎn)種規(guī)劃。

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