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分紅保險帶有投資功能，但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品，以提供保障為基礎(chǔ)，不能將其與存款、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較或者替代。

銀行存款利息的計(jì)算是以本金為基礎(chǔ)，乘以利率。而保險公司計(jì)算分紅金額卻并不簡單以保費(fèi)為基礎(chǔ)來計(jì)算，比如一共繳納1萬元的分紅險保費(fèi)，要考慮保險公司的開支，如代理人的傭金等各項(xiàng)費(fèi)用、保險事故發(fā)生的概率、保險公司投資收益后，再來計(jì)算分紅收益率。事實(shí)上，大多數(shù)分紅險種真正的紅利分配是根據(jù)每一保單的年度末現(xiàn)金價值進(jìn)行計(jì)算，再把紅利分配給投保人。

此外，分紅險產(chǎn)品說明書上的演示利率是保險公司提供的一種假定，并不是最終的保證分紅率。比如，有的保險公司會在保單上寫上分紅率的大致范圍，比如高分紅是6%，中分紅是5%，低分紅是4%，這其實(shí)是一個容易讓普通投保人產(chǎn)生錯覺的宣傳方法，誤以為最低分紅率就是4%。實(shí)際上，分紅本身存在諸多不確定因素，分紅率有可能低于4%，甚至紅利為零的可能性也一樣存在。

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