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近兩年，分紅險(xiǎn)頗受熱捧，不少消費(fèi)者將之列為投保的首要標(biāo)的。不過(guò)，保險(xiǎn)市場(chǎng)不是菜市場(chǎng)，分紅險(xiǎn)也不是蘿卜、白菜或打折品，時(shí)下熱銷的分紅險(xiǎn)究竟有什么特點(diǎn)，更適合哪些人購(gòu)買，其實(shí)都很有講究。

保障為主兼抗通脹分紅險(xiǎn)的主要特點(diǎn)在于，投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所得盈余的紅利分配，并可將分紅累計(jì)生息。

在保證固定保額滿期返還的基礎(chǔ)上，分紅險(xiǎn)集中龐大的保險(xiǎn)資金，由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，能很好的體現(xiàn)專家理財(cái)帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)。通過(guò)獨(dú)立賬戶運(yùn)作、資金集中管理、投資渠道暢通、優(yōu)化投資組合及投資信息靈通，分紅險(xiǎn)可以最大限度地確保投保人的利益。

分紅險(xiǎn)具備較高的保險(xiǎn)保障，首先，與投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)的保障性體現(xiàn)在兩個(gè)方面：死亡或重疾風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期生活收入規(guī)劃保障(如退休收入保障)。其次，分紅險(xiǎn)具有安全性，投保人購(gòu)買分紅險(xiǎn)后，即獲得了一份固定有保底的保單收益。此外，分紅險(xiǎn)具有較穩(wěn)定的收益性，可幫助投保人實(shí)現(xiàn)保值增值，有效抵御通脹對(duì)家庭資產(chǎn)的不利影響。

適合收入穩(wěn)定人群分紅險(xiǎn)雖然較為穩(wěn)健，卻非人人適合。有兩類群體在購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)尤需慎重：一是短期內(nèi)需要大筆開(kāi)支者；二是收入不穩(wěn)定的家庭。這兩類群體需要綜合考慮收入情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，不應(yīng)對(duì)短期收益看得過(guò)重。

總體來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)較適合有穩(wěn)定收入，且不急于用此部分資金的人群，可借此為資產(chǎn)保值或給孩子儲(chǔ)備未來(lái)的生活資金。同時(shí)，分紅險(xiǎn)也適合要撫養(yǎng)喪失勞動(dòng)能力家庭成員的家庭。比如，由于身體的因素，殘疾智障兒很難買到其他保障型險(xiǎn)種，若通過(guò)一些年年定額返還年金的分紅型險(xiǎn)種，其家庭就能滿足一部分的現(xiàn)金需求。

投保注意事項(xiàng)針對(duì)考慮購(gòu)買分紅險(xiǎn)的投保人，保險(xiǎn)專家給出如下建議：按需投保分紅險(xiǎn)涵蓋范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。而且，可以附加各種健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，以更好地滿足醫(yī)療保障需求。

不對(duì)投資收益期望過(guò)高很多消費(fèi)者投保分紅險(xiǎn)時(shí)，都錯(cuò)誤地抱有比銀行存款收益高得多的預(yù)期，往往一聽(tīng)說(shuō)有很高的回報(bào)，就匆匆投保，卻對(duì)免責(zé)、退保條款等一概忽略。這既是不理性的投保行為，更是一種危險(xiǎn)的投保行為。

以往收益僅作參考分紅險(xiǎn)的收益隨投資收益波動(dòng)具有不確定性，今年的業(yè)績(jī)好并不代表明年也會(huì)有同樣的收益。由于分紅險(xiǎn)的收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對(duì)有意向的保險(xiǎn)公司多進(jìn)行了解，包括該公司的運(yùn)行情況、行業(yè)評(píng)價(jià)、以往分紅水平、投資經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。

堅(jiān)持長(zhǎng)期投資不宜將分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與存款、國(guó)債進(jìn)行簡(jiǎn)單、片面地比較。分紅險(xiǎn)必須長(zhǎng)期投資才能有較好的收益，因此投保人必須具有持續(xù)的交費(fèi)能力，如果中途退保可能面臨較大損失。

進(jìn)行合理的投資組合不要將所有資金都投入到一個(gè)保險(xiǎn)品種上。投保應(yīng)根據(jù)家庭成員的需求來(lái)選擇具體產(chǎn)品，而不能照抄照搬別人的投保選擇。另外，投保比例占整個(gè)家庭收支結(jié)余的10%至30%為宜。

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