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對于兒童來說，0-6歲是性格形成的關(guān)鍵階段，6-12歲性格基本已經(jīng)形成。12歲以后，由孩子自己控制了，也就是，性格在12歲以后基本趨于穩(wěn)定，孩子知道什么該做，什么不改做。

　　那么，對于0-12歲之內(nèi)的兒童，很多家長會考慮為孩子入手一份保險，那么兒童怎么買保險？改注意哪些細(xì)節(jié)，竅門太多，一步選錯，就有可能虧大發(fā)。

　　1、先買意外險

　　其實不僅是孩子，意外險是保險產(chǎn)品的第一主流。不論成人還是孩子，當(dāng)你財務(wù)不夠雄厚時，意外險最好是人手一份。因為它保費便宜，保障高。

　　兒童意外險的產(chǎn)品很多，通常幾十到幾百元就可以買到一份保額在10萬以上的意外險種。具體可以看個人需要。

　　ps：雖然意外險人人適用，但也不需要孩子一出生就買意外險。嬰兒時期全靠父母保護和照顧，發(fā)生意外的可能性不太大，等孩子1歲前后，開始學(xué)走路時再買可能更劃算。

　　2. 早買重疾險 別買門診險

　　意外險之后最應(yīng)該考慮的是健康險。健康險又分門診、住院、重疾三大險種。按照劃算程度來說，重疾越早買越好，住院險看著買，如果預(yù)算不夠，門診就沒必要買了。

　　NO1. 門診險，不用買!

　　孩子頭疼腦熱時常發(fā)生，看門診的頻率很高，保險公司并不傻，經(jīng)過分析測算后，給出的門診險性價比通常都不高，保費和保額通常不上上下，不劃算。

　　即使你買了重疾，每次帶孩子看門診，花費一兩百。如果要理賠的話，往返快遞就得三十四，這也會占據(jù)理賠金額的一部分。相當(dāng)不劃算。

　　門診花銷不會太大，這部分的風(fēng)險還是自己承擔(dān)。

　　NO2. 住院險，仔細(xì)挑!

　　從保障范圍來說，兒童住院醫(yī)療險和成人沒什么區(qū)別。但孩子抵抗能力弱，住院相對頻繁，所以醫(yī)療險相對成人更貴。因此，給孩子買住院醫(yī)療險一定要挑仔細(xì)。

　　挑選住院險要注意的問題：

　　A. 治療用藥范圍是否有限制：城鄉(xiāng)醫(yī)保對孩子的住院會有一定保障，買商業(yè)保險時，要看看是否包含了社保用藥名錄之外的有費用，如果和社保保障范圍重復(fù)，沒有太多額外保障就不值當(dāng)。

　　B. 是否能續(xù)保：住院醫(yī)療險一般都是交一年保一年，有些產(chǎn)品不能續(xù)保，等你交了幾年后，生病需要住院時卻發(fā)現(xiàn)保險用不了。在挑選住院險時，一定要看清合同，選擇可以終生續(xù)保的產(chǎn)品，才能真正起到保障作用。

　　C. 保險額度：保險額度通常有兩種計算方法，一是按次計算，另一個是按年計算。住院險產(chǎn)品，選擇按次計算會更劃算點。

　　對于家庭收入一般的家庭來說，2-3歲的孩子可以選擇一款年繳五六百元的住院險，每次賠付上限1萬左右；

　　如果財務(wù)狀況不錯，2-3歲孩子可以選擇年繳2000左右的住院險，最后賠付10萬以上，終身續(xù)保，沒有免賠額，百分百的保險比例 保障范圍更廣。

　　NO3.重疾險，盡早買!

　　A. 治療用藥范圍是否有限制：城鄉(xiāng)醫(yī)保對孩子的住院會有一定保障，買商業(yè)保險時，要看看是否包含了社保用藥名錄之外的有費用，如果和社保保障范圍重復(fù)，沒有太多額外保障就不值當(dāng)。

　　B. 是否能續(xù)保：住院醫(yī)療險一般都是交一年保一年，有些產(chǎn)品不能續(xù)保，等你交了幾年后，生病需要住院時卻發(fā)現(xiàn)保險用不了。在挑選住院險時，一定要看清合同，選擇可以終生續(xù)保的產(chǎn)品，才能真正起到保障作用。

　　C. 保險額度：保險額度通常有兩種計算方法，一是按次計算，另一個是按年計算。住院險產(chǎn)品，選擇按次計算會更劃算點。

　　對于家庭收入一般的家庭來說，2-3歲的孩子可以選擇一款年繳五六百元的住院險，每次賠付上限1萬左右；

　　如果財務(wù)狀況不錯，2-3歲孩子可以選擇年繳2000左右的住院險，最后賠付10萬以上，終身續(xù)保，沒有免賠額，百分百的保險比例 保障范圍更廣。

　　3. 教育險謹(jǐn)慎買 壽險別買！

　　配備了意外和重疾之后，如果經(jīng)濟條件允許，可以考慮儲蓄分紅險，比如教育險。

　　據(jù)測算，孩子從出生后到大學(xué)畢業(yè)，教育費用通常在20萬以上。如果有出國打算，得花銷得翻倍。父母可以按照家庭收入情況，酌情選擇。如果年收入超過20萬，可以考慮給孩子買一份高等教育金，提供初、高一級大學(xué)教育的費用。

　　教育金可以酌情買，但終身壽險就沒必要買了。壽險是在身故后給予賠付，受益人并不是被保險人本身，給人生剛剛起步的孩子買壽險，不劃算也沒必要。

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