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本來打算買銀行理財產(chǎn)品，但卻被忽悠買了一款保險；銷售時承諾高收益，可是到期分紅卻不及同期銀行定存利息；說好的10年到期，但后來看合同才發(fā)現(xiàn)要想拿回全部保險金要等到60年后……

在“3·15”來臨之際，備受詬病的保險銷售誤導現(xiàn)象再度引起消費者的重視，通過對一些投訴熱線的粗略統(tǒng)計，小編發(fā)現(xiàn)，其中銀保渠道的分紅險營銷糾紛已經(jīng)在金融類消費投訴案件中占大多數(shù)。

監(jiān)管部門頻出重拳治理，但銀保亂象為何仍屢禁不止？過去一年，既有“史上最嚴”銀保新規(guī)的正式實施，也有險企在銀保市場上的強勁表現(xiàn)，但要看到銀保業(yè)務結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的效果，以及消費者投保路上陰影的消除，顯然需要更多時間。

屢禁不止的銷售誤導

“被欺騙了5年，連本金都拿不回，更別說利息。”一位消費者投訴稱，當初在銀行辦理定期存款時，銀行工作人員推薦一種理財型產(chǎn)品，其宣傳單寫明了一年存1萬，連續(xù)存5年，每年獲得按5萬分紅的紅利，除此以外，每年返首年保額的百分之一，每5年返基本保額的25%，5年后可拿13670元以上的分紅，并且稱5年后可取出，保本保息。

滿5年后，這位消費者打電話咨詢，卻被告知取出來只有49002元，還不夠本金。實際上，類似這樣的遭遇近年來比比皆是，并且根源都在于銷售時有意或無意的誤導。

長期以來，保險條款，特別是人身保險條款一直因其專業(yè)程度高、晦澀難懂而難以讓普通消費者接受，因此在銷售過程中，不少銀行工作人員會利用儲戶缺乏相關(guān)知識而將分紅險產(chǎn)品介紹為一種與定期存款一樣的所謂定期產(chǎn)品，并稱利息高且保本無風險，如果儲戶禁不住誘惑，存單則很有可能變成保單。

“銀行工作人員告訴我有一個分紅型存款，我問銀行工作人員這是不是保險，對我的本金有沒有影響，銀行工作人員告訴我不是保險，對本金沒有影響，一直到去年12月份有保險公司的人打電話說我買的保險到期該續(xù)保了，我才知道買的還是保險?！币晃幌M者投訴稱。

根據(jù)投訴數(shù)據(jù)小編發(fā)現(xiàn)，消費者所反映的分紅險誤導主要包括：在銀行買保險的時候，銷售人員隱瞞產(chǎn)品是保險，只強調(diào)是高收益理財產(chǎn)品；銷售人員誤導消費者是買理財送保險；單純將保險與銀行等理財產(chǎn)品比較收益，欺騙消費者說收益高于銀行同期存款利息；欺騙消費者保費可以隨時提取，不損失本金，但卻隱瞞提取時按現(xiàn)金價值的事實。

監(jiān)管規(guī)定，目前的分紅險產(chǎn)品凡是收益超過2.5％的部分都是不確定的，營銷員和保險公司不允許對不確定的利益部分作出任何形式的口頭或書面承諾，但現(xiàn)實銷售過程中，銷售人員為了增強保險產(chǎn)品的影響力，在介紹產(chǎn)品時往往故意隱瞞中低檔收益，只向消費者介紹高檔收益，甚至介紹的收益比預定的高檔收益還要高。

事實上，分紅型保險的分紅形式分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩種。前者是進入投資賬戶的資金每年按投資收益情況，以現(xiàn)金的方式返還給投保人，保額分紅則不能直接支取現(xiàn)金，而是將投資賬戶中獲得的收益自動轉(zhuǎn)化成新的保費，以增加產(chǎn)品總體的保障額度。但部分銷售人員在介紹這類產(chǎn)品時，會混淆保額分紅和現(xiàn)金分紅，所以導致投保人往往在保單生效數(shù)年之后，才意識到自己上當了。

銀保監(jiān)管出重拳

壽險銷售誤導的情況給整個保險業(yè)的發(fā)展拖了后腿，因此在“3·15”前夕，保監(jiān)會對于險企銀保業(yè)務監(jiān)管呈現(xiàn)收緊的態(tài)勢。

實際上，從去年4月1日起，保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》開始正式實施，對投保年齡、從業(yè)人員引導、產(chǎn)品宣傳及猶豫期等方面進行了調(diào)整。這項業(yè)界認為史上最嚴的“銀保新規(guī)”意在增強對消費者的保護，尤其在杜絕銀保渠道銷售誤導等方面加大監(jiān)管力度，同時鼓勵銀保渠道銷售更多保障型產(chǎn)品。

然而這一銀保新規(guī)在執(zhí)行過程中卻顯得雷聲大雨點小。今年1月底，正當壽險業(yè)迎來了業(yè)績豐收的“開門紅”，保險會卻接連下發(fā)了《關(guān)于2014年銀保業(yè)務專項檢查有關(guān)情況的通報》、《關(guān)于2014年客戶信息真實性專項檢查有關(guān)情況的通報》和《關(guān)于防范銀保產(chǎn)品銷售誤導的風險提示》三個文件，其中就提出“開門紅”期間，各地出現(xiàn)多起銀行保險渠道產(chǎn)品銷售誤導事件，個別銀行保險渠道產(chǎn)品銷售人員利用模糊表述的方法，誘導金融消費者購買保險產(chǎn)品。

保監(jiān)會發(fā)布的《通報》顯示，目前險企銀保業(yè)務主要存在以下八類問題：對銀保新規(guī)貫徹執(zhí)行時間滯后；投保人需求分析和風險能力測評流于形式；銀保系統(tǒng)未能實現(xiàn)對投保人年齡和收入的有效控制；保險單冊不符合要求；承保提示短信內(nèi)容不符合要求；與銀郵代理機構(gòu)溝通協(xié)作不暢；違規(guī)套取資金用于非正常補貼；未嚴格落實銷售實名制等情況。

“所有這些問題的根源還是在于保險公司對銀保渠道的管控乏力。銀行在整個合作和銷售過程中都掌握著絕對主動權(quán)，但處于弱勢地位的保險公司又有著強烈的合作愿望，往往是用協(xié)議存款來換取銀行網(wǎng)點，加上保險公司之間一直進行的手續(xù)費的惡性競爭，這種情況下很容易出現(xiàn)各種管理的漏洞?！币晃淮笮捅ｋU公司市場部人士坦言。

保監(jiān)會最新發(fā)布的《關(guān)于2014年度保險消費者投訴情況的通報》顯示，去年我國保監(jiān)會機關(guān)及各保監(jiān)局共接收各類涉及保險消費者權(quán)益的有效投訴27902件，同比上升30.62%，反映有效投訴事項29934件，同比上升32.02%。從險種來看，分紅險和商業(yè)車險的投訴量最高，分別是8470件和6302件。投訴事項方面，有關(guān)保險合同糾紛和銷售過程中的欺詐誤導行為等投訴量居高不下。

“銷售誤導危害巨大，不僅直接侵害投保人和被保險人的合法權(quán)益，容易導致集中退保等群體性事件的發(fā)生，甚至可能引發(fā)公眾對整個行業(yè)的不信任，危及行業(yè)長遠發(fā)展。” 保監(jiān)會副主席陳文輝曾表示。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士認為，誤導性銷售的監(jiān)管不應該只局限在銷售終端上，還應該加強對保險公司產(chǎn)品設(shè)計的規(guī)范管理上。“產(chǎn)品不適合普通老百姓購買，就說明設(shè)計上存在問題，因此在銷售上不用誤導銷售就賣不出去。”保險專業(yè)律師李濱指出。

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