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“六一”臨近，兒童保險(xiǎn)又成了熱名詞。隨著“80后”逐漸升級(jí)為父母，曾經(jīng)不被家長重視的兒童保險(xiǎn)越來越受到關(guān)注，孩子出生后很多父母都會(huì)選擇給孩子買一份保險(xiǎn)。不過面對(duì)紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品，父母們總顯得有些迷茫。保險(xiǎn)專家提醒，在選擇兒童保險(xiǎn)時(shí)一定要注意把保障放在第一位，不要僅側(cè)重于購買教育金或投資型產(chǎn)品而忽視了兒童意外險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)。

　　不同年齡段側(cè)重不同保障

兒童保險(xiǎn)，就是專門為未成年的兒童設(shè)計(jì)的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而從市場(chǎng)情況來看，主流的兒童保險(xiǎn)主要分為四類，即兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)以及兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)。前兩者屬于保障類產(chǎn)品。

　　說到兒童保險(xiǎn)，很多父母都會(huì)認(rèn)為，小孩子跟大人的保險(xiǎn)差不多，差別在于年齡小保費(fèi)便宜點(diǎn)。其實(shí)，這是一個(gè)保險(xiǎn)消費(fèi)上的誤區(qū)，即便在整個(gè)孩童期，因?yàn)槟挲g階段的不同，所側(cè)重的保障也應(yīng)該有所區(qū)別，因?yàn)?span style="font-family:Calibri">1歲到18歲的跨度和風(fēng)險(xiǎn)是不同的。首先，從年齡段來看，保險(xiǎn)專家建議，1-6歲兒童應(yīng)該側(cè)重健康風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)階段的兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。這個(gè)階段，意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是附加險(xiǎn)形式的。7-18歲兒童則要側(cè)重外傷風(fēng)險(xiǎn)和教育支出，這一階段的小朋友發(fā)生疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過60%。所以這個(gè)階段，尤其要注重少兒意外險(xiǎn)保障。與此同時(shí)，家長還可以側(cè)重考慮用少兒險(xiǎn)為孩子開始儲(chǔ)備教育基金。

　　保障第一，教育金第二

現(xiàn)在很多家長，會(huì)給孩子安排很多輔導(dǎo)班或者興趣班，不少家長會(huì)優(yōu)先考慮為孩子購買教育理財(cái)產(chǎn)品，為孩子教育投資集中的年齡提供充足的教育基金。從目前少兒險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況來看，帶有返還性質(zhì)的教育金保險(xiǎn)的確很受歡迎。但家長在選擇兒童保險(xiǎn)時(shí)過多地考慮了教育金，急不可待地想為孩子規(guī)劃美好明天，卻忽視了保險(xiǎn)最基本的保障功能。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外傷害已成為1歲-14歲兒童的“第一殺手”，我國兒童死亡中每4人就有1人是因意外傷害事故造成。此外，兒童重大疾病的發(fā)生也會(huì)嚴(yán)重影響家庭的穩(wěn)定。據(jù)統(tǒng)計(jì)我國平均每年3-4萬兒童被確診罹患惡性腫瘤，且發(fā)病率以每年5%的速度上升。讓人欣慰的是，隨著科學(xué)的進(jìn)步，各種重大疾病的治愈率也在逐年提升。就拿白血病為例，其5年生存率高達(dá)70.5%，但問題是90%的白血病患兒卻因缺少治療費(fèi)用而放棄了生的希望。保險(xiǎn)原理中有一種“高額損失原則”，是說某些風(fēng)險(xiǎn)雖發(fā)生幾率很低，但一旦發(fā)生卻是我們無法承受的，這類產(chǎn)品必須擁有，兒童重疾險(xiǎn)就是這類險(xiǎn)種。這種產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于，只要確診合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費(fèi)/自負(fù)范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可以直接用于孩子的疾病治療。目前市面上針對(duì)兒童重疾保障的產(chǎn)品可大致分為消費(fèi)型和返還型兩種，前者同樣保額年繳保費(fèi)較后者更低，后者保費(fèi)可返還且最多可以保障至終身。

　　投保前要了解保障范圍

家長在為孩子購買意外險(xiǎn)的時(shí)候要看清保障范圍，比如說，孩子不小心燙傷了，即便買了保險(xiǎn)也不一定能獲得理賠或獲得全部保額的理賠，據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達(dá)到某些程度才可以獲得理賠，而理賠的多少則是根據(jù)傷殘的等級(jí)來支付保險(xiǎn)金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”。

根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，目前少兒意外險(xiǎn)的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險(xiǎn)種名稱上卻有可能都稱為意外保險(xiǎn)。這一點(diǎn)投保人在投保前就應(yīng)該看清條款后再?zèng)Q定。不過，兒童保險(xiǎn)也不用重復(fù)購買多份，因?yàn)樵谖覈鴥和砉时ｋU(xiǎn)保障方面，最高的投保額度是10萬元。對(duì)于具有身故保障的兒童險(xiǎn)產(chǎn)品而言，就算可以“疊加”賠付，也要受這個(gè)限額的約束。如果是在多家公司投的保，投保人在索賠時(shí)可以先選擇其中一家保險(xiǎn)公司賠付，如果這家公司的賠付金額沒有達(dá)到10萬元，再向其他保險(xiǎn)公司對(duì)保額內(nèi)賠付剩余部分進(jìn)行“接力”賠付，但累計(jì)不能超過10萬元。

　　此外，保險(xiǎn)專家提醒家長在購買兒童保險(xiǎn)時(shí)，還需要注意以下幾點(diǎn)，例如保險(xiǎn)條款中最好選擇帶有投保人豁免功能的保險(xiǎn)，規(guī)避投保人遭遇意外后，孩子失去保障的風(fēng)險(xiǎn)。另外，在購買兒童保險(xiǎn)之前，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的家長應(yīng)先給自身購足保障，才能避免大人發(fā)生意外時(shí)家庭因此陷入困境。

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