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郭某于2012年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU公司辦理了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額5000元，保險期限2012年1月31日至2013年1月30日。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家財保險并附加盜竊險，郭某家的保險金額為3000元，保險期限自2012年3月18日至2013年3月17日，但承保人為乙保險公司。

2012年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報案，并通知了甲保險公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被盜損失達20000元，其中現(xiàn)金存折計7000元，金銀手飾3000元，字畫3000元，錄像機、高級西裝共7000元。郭某向甲、乙兩保險公司提賠。

案例評析

在家庭財產(chǎn)保險中，現(xiàn)金、存折、金銀、手飾、字畫等屬于不保財產(chǎn)，在發(fā)生家財損失的情況，保險人不負責(zé)賠償。1982制定的《家庭財產(chǎn)保險條款》第3條規(guī)定，金銀、手飾、珠寶，貨幣、有價證券，票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、帳冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景等等無法鑒定價值的財產(chǎn)，是不保財產(chǎn)，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)，此案中只有錄像機、高級西裝共7000元損失在保險責(zé)任范圍內(nèi)。

根據(jù)國際上習(xí)慣作法，在重復(fù)保險的情況下一般采用下列分攤方式。保險金額比例責(zé)任分攤方式這種方式將各保險公司保險金額作基數(shù)加總起來，求得每家應(yīng)分攤的比例，按比例分攤賠款。我國《保險法》第40條第二款規(guī)定，重復(fù)保險的保險金額的總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

根據(jù)上面的分析來看本案

則甲公司應(yīng)負賠償金額 　　7000元(5000元/(5000元+3000元))=4375元

乙公司應(yīng)負賠償金額 　　7000元(3000元/(5000元+3000元))=2625元

另外，實際，郭某家庭財產(chǎn)僅在2012年3月18日至2013年1月30日期間為重復(fù)保險。2012年1月31日至2013年3月17日，只有甲公司的保險，2012年1月31日至2013年3月17日，只有乙公司的保險。所以，在這個兩個期間，不能算是重復(fù)保險。如果在這兩個期間發(fā)生保險事故，則分別由甲、乙兩保險公司負責(zé)，不發(fā)生分攤問題。

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