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最近遇到個寶媽，說自己最近幾年來買了很多分紅險，可是去年家里發(fā)生一些狀況，導(dǎo)致續(xù)期有壓力，把保單拿出來一算，保費支出占了家庭年收入的40%。

由于分紅險的偏理財，風(fēng)險保障比較低，在家庭保障沒有做足的情況下，購買大量的分紅險不太合理。

既想做足家庭保障，又沒有多余的錢，于是寶媽想把之前的分紅險退了。

可是退保有損失，那簡直是無法言語的痛啊……

退保有什么損失？

在退保的時候，保險公司會返回一定的“退保金”給你，有時退保金可能為0。

具體是多少？按以下步驟計算：

1. 找出你的保險合同

2. 找到合同中的“現(xiàn)金價值表”(就是下圖那玩意兒）

3. 按表格查看：你交了多少年，在表里找到對應(yīng)保單年度的“現(xiàn)金價值”的數(shù)值。

PS：有些現(xiàn)金價值表里的數(shù)字是每一萬保額的現(xiàn)金價值，計算時多做個乘法即可

4. 如果購買的保險帶有附加險，可能有多個“現(xiàn)金價值”表。把每個表格里面找到的數(shù)值相加，就是總的“退保金”。

退保損失 = 已交保費 - 退保時的現(xiàn)金價值

如你的保險剛交2、3年，這個時候你會發(fā)現(xiàn)，一旦退保，連你已交的保費10%都不回來！

為什么退保金那么少？

要了解退保金為什么那么少，要先知道它是怎么計算的。

在長期險中，有個概念叫“現(xiàn)金價值”，這個東西就是退保金。

長期險的交費期比較長，比如壽險、終身重疾險，隨著被保險人的年齡增加,其發(fā)生風(fēng)險的可能性將越來越高，保費也會逐漸上升，直到接近保額，不僅投保人難以承受,而且保險也已經(jīng)失去意義了。

為此，長期險一般采取“均衡保費”的辦法，通過數(shù)學(xué)計算將需要交納的全部保費在整個交費期內(nèi)均攤，使每期交納的保費都相同。

被保險人年輕時，風(fēng)險概率低，交納的保費大于實際風(fēng)險支出；被保險人年老時，風(fēng)險概率高，交納的保費往往不足以應(yīng)付實際風(fēng)險支出。

保險公司為了隨時有能力支付，必須將前期的多交的保費儲蓄起來，以備填補后期的數(shù)額不足。

這部分多交的保費連同其產(chǎn)生的利息，保險公司會每年滾存累積起來。

在合同生效一段時間后，如果被保險人提出退保，那么保險公司會把這部分“多交的保費“，再扣除一定的管理費用返還給投保人。退的這部分錢就是現(xiàn)金價值，也就是退保金。

現(xiàn)金價值（退保金）= 所交保費 - 風(fēng)險保費 - 管理費用 + 利息。

聰明的你肯定又有疑問，嘻嘻……

那既然被保險人年輕時，風(fēng)險概率低，實際的風(fēng)險支出比較少，交納的保費應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實際風(fēng)險支出。那為什么退保金還那么少？

因為在前期的時候，保單的管理費用非常高，里面包含了銷售人員的提成、公司的經(jīng)營開支等等。

什么時候退保沒損失？

一般購買長期的保險產(chǎn)品后，有10-20天的猶豫期，這期間內(nèi)，可以申請撤單，最多損失10元以內(nèi)的工本費。

所以購買保險要謹(jǐn)慎，合理規(guī)劃，切忌銷售人員的威逼利誘，適合自己的才最重要。

保險不是銀行存款，也不是股票！如果有人告訴你一款保險年化10%隨時存取，不用多想，他一定是在忽悠你！

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