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意外險常見的誤區(qū)和選購建議

誤區(qū)一：所有意外險都保意外醫(yī)療

切記：不要混淆意外傷害險和意外醫(yī)療險的概念。

“意外傷害險”只要是賠付造成傷殘或者身故的大意外，和治療費用無關(guān)，屬于給付型險種。

“意外醫(yī)療險”則通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費、住院費的報銷等，屬于補償型險種。

生活中，我們可能也見過這樣的新聞：逛街摔倒骨折，意外險拒賠。這個是意外險的錯嗎?并不是。這種情況下，往往是你根本就買錯了產(chǎn)品。雖然現(xiàn)在大多意外險都包含意外傷殘和意外醫(yī)療責(zé)任，主險、附加險組合銷售，但是兩者是獨立的，也并不是所有意外險都一定包含意外醫(yī)療保障。

生活中發(fā)生磕磕碰碰，傷害程度達(dá)不到傷殘保障理賠的標(biāo)準(zhǔn)，就需要意外醫(yī)療幫你補償醫(yī)療費用的損失，如果你買的意外險沒有這項保障，就不要怪保險不賠啦。

這里提醒大家，在意外險的產(chǎn)品定價中，意外醫(yī)療的發(fā)生率至少是意外死亡或者意外殘疾的20倍以上，這塊責(zé)任占據(jù)意外險保費中相當(dāng)重要的一部分，但也側(cè)面反映它的應(yīng)用頻率高，是意外險配置中必選的保障。

誤區(qū)二：意外險，就是所有意外都賠。

生活中意外無處不在，但并不是所有我們以為的意外都可以賠。保險公司對意外險中的“意外”進行了定義，要求滿足四大要素：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，并且必須是意外作為直接且單獨原因致使身體受到的傷害，才能屬于理賠范圍。所以關(guān)注保險的免責(zé)條款很重要。

生活中常見的拒賠情況包括以下幾種：

1.猝死——病理上多由心源性疾病引起，不符合“外來的”條件。

2.醫(yī)療事故——在手術(shù)中出現(xiàn)狀況導(dǎo)致意外殘疾、死亡的。醫(yī)療手術(shù)一般由疾病引起，保險公司在認(rèn)定事故是否符合意外上，一般難以界定是否人為失誤導(dǎo)致事故，還是疾病自身導(dǎo)致，對此爭議較大，所以一般意外險都會將其列入除外責(zé)任。

3.個體藥物過敏、食物中毒——藥物過敏和食物中毒都可能和個人體質(zhì)有關(guān)，一般3人以下的食物中毒會被保險公司視為個案，不屬于保險事故，一般意外險不賠。愛吃還身體不好的吃貨，好吧，我心疼你3秒。

4.妊娠意外——被保險人懷孕期間，本身意外風(fēng)險就會進一步增加，出行不便容易摔倒，個人身體狀況還會影響到分娩，進而造成其他人身威脅，這種意外事件根本上來講是可預(yù)見的，所以多數(shù)保險公司都把“被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩導(dǎo)致的傷害”列入了除外責(zé)任。

5.因病摔倒死亡——一個人摔倒死亡可能是基于多種原因，摔倒只是其中一個誘因，如果經(jīng)醫(yī)學(xué)鑒定，認(rèn)為事件中直接致死的原因并不是摔倒，而是因為自身疾病時，就不符合意外險的保障范圍。

除此之外，中暑、高原反應(yīng)都和自身體質(zhì)相關(guān)，并且一般是基于特定的場景之下，也是可以預(yù)見的，由此導(dǎo)致的死亡，意外險也是不賠的;潛水、跳傘、攀巖、探險等高危運動，其風(fēng)險也是可預(yù)見的，所以自然意外險也是不保的。

雖然我們常說，要活在當(dāng)下，但生活從來不止于眼前，從風(fēng)險預(yù)防的角度說，認(rèn)識潛在傷害的源頭，注意安全、防患于未然，是我們面對意外風(fēng)險最重要的策略。從財務(wù)預(yù)防的角度說，時長給自己的銀行戶口留一筆應(yīng)急資金，并通過意外險轉(zhuǎn)移傷害造成的財務(wù)損失，是目前最節(jié)省成本的有效策略。

建議

最后我們再來強調(diào)一下一款比較中意的意外險需要哪幾部分：

1.保障是否齊全，意外死亡、意外殘疾、還有最重要的意外醫(yī)療保障是否都包含;

2.意外醫(yī)療保障的免賠額是否足夠低，報銷是否限制在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)，能否覆蓋醫(yī)保目錄外的費用。

3.條款清晰明了，除外責(zé)任明確，方便消費者理解;

4.同樣的保障下，保費價格能否更便宜。

按照以上四點來選擇意外險一定不會有太大的出入。

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