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保險(xiǎn)公司拒賠，理由有哪些，怎么應(yīng)對(duì)

拒賠1 未如實(shí)告知

在填寫(xiě)投保書(shū)的時(shí)候，會(huì)讓您填一張健康調(diào)查問(wèn)卷，上面會(huì)有一些選項(xiàng)，需要投保人親自勾選，那些內(nèi)容是保險(xiǎn)公司決定是否承保的關(guān)鍵，每一項(xiàng)都很重要。有些不負(fù)責(zé)任的代理人為了自己的業(yè)績(jī)，不會(huì)告訴您利害關(guān)系，告訴您說(shuō)沒(méi)事，都打?qū)︺^就行，讓您都選好的一面，真出險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)拿投保書(shū)作為依據(jù)，還弄您個(gè)沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，即便是上法庭，您也贏不了官司。再找業(yè)務(wù)員，也許早就不干了，真是死無(wú)對(duì)證了。

2009年新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，增加了一條“不可抗辯條款”，具體表述為：“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前條款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅，且自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/span>

今后如果因?yàn)轭?lèi)似的原因被保險(xiǎn)公司拒賠，消費(fèi)者一定要心里有數(shù)，看自己具體到底是什么情況，能否用保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)反駁保險(xiǎn)公司的拒賠理由。

必須提醒的是，如果投保人和被保險(xiǎn)人老老實(shí)實(shí)地填寫(xiě)健康告知書(shū)上的各類(lèi)書(shū)面詢問(wèn)，即使本身患有一些疾病，或者曾經(jīng)患過(guò)一些疾病，也不一定帶來(lái)拒絕承保的結(jié)果，反而是對(duì)投保方將來(lái)正常理賠的一個(gè)有力保障。反之，隱瞞一些重要事情，即便讓您按普通價(jià)格買(mǎi)到了保險(xiǎn)，最后也得不到有效的保障。

拒賠2：保險(xiǎn)事故與投保險(xiǎn)種不對(duì)應(yīng)

種什么花，得什么果。買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移什么樣的風(fēng)險(xiǎn)。比如，壽險(xiǎn)可以保疾病身故，也可以保意外身故；意外險(xiǎn)只能保意外身故或意外殘疾，最多有附加的意外醫(yī)療。若發(fā)生的事故與投保的險(xiǎn)種完全風(fēng)馬牛不相及，保險(xiǎn)公司當(dāng)然會(huì)拒賠。當(dāng)然，有時(shí)候，被保險(xiǎn)人遭遇的某一件事故，到底是否屬于自己投保險(xiǎn)種里的保險(xiǎn)利益之一，保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者會(huì)有爭(zhēng)議，此時(shí)，投保方要爭(zhēng)取有利于自己的說(shuō)法，做到據(jù)理力爭(zhēng)，千萬(wàn)不要妥協(xié)。

拒賠3：保險(xiǎn)除外責(zé)任

保險(xiǎn)合同里都會(huì)有免責(zé)條款。不同險(xiǎn)種在此條表述中會(huì)有一定差別。比如，健康醫(yī)療險(xiǎn)通常將罹患艾滋病列為除外責(zé)任，將戰(zhàn)爭(zhēng)，核武器等導(dǎo)致的事故列為除外責(zé)任。家財(cái)險(xiǎn)中通常把地震列為除外責(zé)任。車(chē)險(xiǎn)中通常把無(wú)證，非法證件駕駛，酒后駕駛等情況下發(fā)生的事故列入除外責(zé)任。

所以投保人在簽保險(xiǎn)單以前一定要仔細(xì)閱讀，避免日后出現(xiàn)爭(zhēng)議，提醒一下，好多保險(xiǎn)代理人在給客戶講保險(xiǎn)的時(shí)候不會(huì)告訴您免責(zé)條款，更不會(huì)讓您看條款的。當(dāng)然，如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款中本身寫(xiě)法有問(wèn)題，也可提起辯論，先討論這份保險(xiǎn)合同是否合理，有效。

拒賠4：觀察期免責(zé)

健康險(xiǎn)常有免責(zé)期的規(guī)定，指的是保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，也不能獲得賠償。不同的產(chǎn)品觀察期也不同。但免責(zé)期一般只在第一次投保時(shí)才成立，第二年開(kāi)始在同一保險(xiǎn)公司續(xù)保則不存在免責(zé)期了。

對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，在免責(zé)期內(nèi)罹患重病概率雖然很小，但這段時(shí)間畢竟是保險(xiǎn)真空期，在挑選健康險(xiǎn)時(shí)也應(yīng)該考慮免責(zé)期的長(zhǎng)度，盡可能選擇免職日期相對(duì)較短的保險(xiǎn)。

拒賠5：代簽名

新《保險(xiǎn)法》對(duì)于被保險(xiǎn)人是否要在保單上書(shū)面簽名，有了新的表述：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效”。而以前老法是需要被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，子女代簽名是有效的。

為了保護(hù)自己的利益，無(wú)論是親人之間互相投保，還是老板給員工買(mǎi)保險(xiǎn)，最好都能親筆簽名。如果以前購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)有代簽名的問(wèn)題，投保人最好馬上與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，進(jìn)行被保險(xiǎn)人補(bǔ)簽名或簽名變更的手續(xù)。不要被一些保險(xiǎn)代理人的話給蒙蔽，白紙黑字的保險(xiǎn)法就在那擺著，別跟法律過(guò)不去。

拒賠6：非近因

意外傷害險(xiǎn)只保意外，但現(xiàn)實(shí)生活中會(huì)經(jīng)常碰到一些因意外事故導(dǎo)致的其他感染而引起的死亡。這種情況下保險(xiǎn)公司是拒賠的。對(duì)保險(xiǎn)受益人來(lái)說(shuō)，不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一紙拒賠通知書(shū)就認(rèn)命，而要想想意外事故和死亡結(jié)果之間是否存在關(guān)聯(lián)性，意外事故是死亡的近因，會(huì)不會(huì)是死亡的誘因呢？如果是，那就要有理有據(jù)的爭(zhēng)取權(quán)益。

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