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為孩子提供保障的險種，主要有四大類，分屬于消費和儲蓄兩種類型。其中健康醫(yī)療保險里，重大疾病保險和醫(yī)療保險是家長們不可忽略的險種。

給孩子選購保險的那些門道

根據孩子們的生理和心理狀態(tài)，一般建議家長們以消費型保險為投?？紤]的第一位。很簡單，消費型保險都是保命的，先有生命，才有時間去受教育、去花錢。

兒童意外傷害險和兒童健康醫(yī)療險都具有保費便宜，保障高，由于屬于消費型保險，投保后無返還的特點。這兩個險種都非常適合大多數家庭的基礎保障。

提醒：因意外傷害險只在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經濟幫助和賠償，所以需要配合其他險種合理規(guī)劃。其中重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。因此家長們越早考慮越好。

隨著經濟條件越來越好，家長們除了考慮孩子們的健康和安全保障，也開始考慮為孩子們儲備未來。兒童教育儲蓄險就應運而生。這一險種定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。非常適合有一定經濟能力，目標明確的中長期儲備。

提醒：由于目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。

投資型兒童險的優(yōu)勢就是保費、保額自主，隨時支取，保障外有收益。適用于經濟條件較好，保費預算較高的家庭。一般此險種覆蓋范圍較全面。

家長需要在投保前先考慮實際需要，更要考慮是否會造成重復購買再做決定。

兒童保險投保的幾個原則

一、

投保順序：先大人后孩子

家庭投保應以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經濟支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經給自己買了充足的商業(yè)保險，則可以考慮多給小孩買點保險。

二、

不同年齡掌握不同投保重點

一般來說保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。

0—6歲的孩子抵抗力弱、住院率較高，所以選擇側重報銷型的住院費用保險為宜。如果預算充足，還可添一份住院津貼保險。一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達到100%。所以建議多買住院醫(yī)療補償型的險種。

對于6歲以上的小孩來說，由于自我保護能力差，容易發(fā)生意外，更應該考慮在醫(yī)療險基礎上增加意外險，在條件允許的情況下再考慮未來教育金的儲蓄。

建議家長朋友選擇比較實用的定期類型，可以定個15年的保險計劃，期滿領取本金和分紅作為大學教育金，同時擁有健康保險保障。

如果孩子已經到了16歲，可以不必局限于兒童險，因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買，比如，如果還未投保教育儲蓄基金，可以選擇時間間隔短的分紅產品，一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。

不管如何規(guī)劃，都要切記兩點：一是這個年紀的意外險、醫(yī)療險是不可或缺的。二是避免險種重復，保額過剩。家長在孩子上學后要了解孩子在校投保的險種，避免重復投保，花無謂的錢。如果為孩子投保如定期壽險或意外險，那么累計保額最好不要超過限額，因為在孩子滿18歲之前，發(fā)生合同約定的情況時，保險公司只以最高限額進行賠付。這是中國保監(jiān)會為防范道德風險所作的硬性規(guī)定。

三、

給孩子買保險花費不宜太高

家長為孩子們投保心切，可能會導致不考慮保險花費總金額是否能夠承擔的問題。所以建議家長們在投保前可以將計劃購買的保險保費進行一個計算，看保費支出占到家庭收入的百分比。是否能夠承擔或承擔起來是否有難度。一般建議為孩子購買保險的花費不要過高，所有的投保前提，都要視家長的收入水平和收入來源而定。

四、

繳費期不宜太長

因為少兒保險畢竟還只是在孩子年齡較小的階段給予保障，因此繳費期限一般情況下越靈活越好。為孩子買保險時，保險期限可以到其大學畢業(yè)的年齡，之后由他自食其力并根據自己的需求選擇適合的保險。

五、

購買豁免附加險

盡量選擇含“豁免保費”條款或附加保費豁免定期險，特別是投保教育金類的保險時。為防止在保險期間家長因故無力繼續(xù)繳納保費，保險公司可豁免以后的各期保費，確保孩子的保險合同繼續(xù)有效。

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