無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

近幾年隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，越來越多的人會(huì)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品作為家庭理財(cái)和資產(chǎn)配置的一部分。就家庭理財(cái)如何科學(xué)地進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，2016年度浙江省新銳理財(cái)師給出了以下幾方面的建議：

一是建議保險(xiǎn)投資占家庭總資產(chǎn)配置的比重控制在10%—20%，在這個(gè)基礎(chǔ)上根據(jù)自身需求，如家庭成員風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)及預(yù)期、保險(xiǎn)規(guī)劃等做細(xì)致調(diào)整，以達(dá)到理想的效果。

二是保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇最好從“保障第一，收益第二”的角度出發(fā)，即先保障后投資。家庭成長(zhǎng)的不同階段對(duì)保險(xiǎn)的需求側(cè)重會(huì)有所不同。

（1）處于形成期（二人世界）的家庭，在維持正常的生活開支的前提下，需要配置保障性較高的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以便于對(duì)家庭的保障和安全系數(shù)起到杠桿作用，然后再考慮儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

（2）處于成長(zhǎng)期的家庭（子女養(yǎng)育期），家庭經(jīng)濟(jì)收入增加且生活穩(wěn)定，家庭有一定的財(cái)力，但也處于主要的消費(fèi)期，家庭負(fù)擔(dān)較重。這一階段，保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)側(cè)重于家庭支柱成員，即家庭收入的主要來源者，應(yīng)配置保障性較高的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，還需考慮孩子的教育金預(yù)留和贍養(yǎng)老人的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

（3）處于成熟期的家庭（子女獨(dú)立期），家庭成員逐漸變老，但是工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到了高峰狀態(tài)，子女也開始自立，債務(wù)也逐漸減輕，是投資能力相對(duì)強(qiáng)的時(shí)期，家庭負(fù)擔(dān)逐漸轉(zhuǎn)移，生活狀態(tài)趨于穩(wěn)定。這一時(shí)期家庭成員應(yīng)該更多地關(guān)注養(yǎng)老險(xiǎn)方面的投資。應(yīng)配置養(yǎng)老保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)或年金險(xiǎn)，更好地保障退休后的生活。附加消費(fèi)型的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用和看護(hù)支出。

另外，家庭保險(xiǎn)規(guī)劃還需要考慮投保保險(xiǎn)的整體性和前瞻性，注意人身保險(xiǎn)優(yōu)先于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保保額優(yōu)先于投保保費(fèi)，足額的保額對(duì)家庭的保障有著至關(guān)重要的作用。最后結(jié)合每個(gè)家庭的實(shí)際情況選擇合適的產(chǎn)品，并在不同的家庭成長(zhǎng)階段再對(duì)保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，這樣才能更好地為家庭理財(cái)規(guī)劃建立起一個(gè)堅(jiān)實(shí)的保障。

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