無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

有房有車，上有老下有小，夫妻收入穩(wěn)定，已是如今城市幸福家庭的標配。但是，這幸福并沒有看上去的那么堅固，時代的變遷也好、人生的風浪也好，意外的來臨很容易就將幸福變成不幸。

守衛(wèi)這來之不易的幸福，首先需要守衛(wèi)家庭財富的安全。講到財富安全的問題，菜導認為，保衛(wèi)財富安全，比較穩(wěn)健的一個方法就是購買保險，以抵抗未來的不確定性。

下面，我們通過一個案例來看一下，保險對于一個上有老，下有小的家庭來說，到底有什么樣的意義？

A女士家庭基本情況：

A女士，29歲，辦公室文員，有社保及公司購買商業(yè)醫(yī)療保險，稅后年收入60000元。

A女士的先生33歲，某單位職員，也有社保以及商業(yè)醫(yī)療保險，稅后年收入140000元。

女兒7個月，目前無保險保障，其余家庭成員包括公公婆婆，現(xiàn)均已退休，兩人均為農(nóng)村醫(yī)療，無退休金，A女士夫妻需盡主要贍養(yǎng)責任。

家庭現(xiàn)有資產(chǎn)情況：房產(chǎn)一套（現(xiàn)市值200萬），貸款80萬，期限30年，另外其它負債10萬元，擁有私家車一輛，現(xiàn)值8萬，目前存款5萬元。

家庭每年支出為：房屋貸款年支出50949.72元，日常生活費年支出72000元，交通費12000元，醫(yī)療費用至少2000元，交際應(yīng)酬1萬元，其它5000元。

A女士家庭財務(wù)狀況分析：

家庭總資產(chǎn)：粗略估算，房產(chǎn)200萬+銀行存款5萬+車8萬=213萬

家庭總負債：粗略估算，房貸80萬+其他負債10萬=90萬

家庭凈資產(chǎn)：粗略估算，213萬-90萬=123萬

家庭稅后收入情況：A女士稅后收入60000元%2BA女士丈夫稅后收入140000元=200000元

家庭總支出情況：房貸支出50949.72元+日常生活支出72000元+交通費用12000元+醫(yī)療費用2000元+交際應(yīng)酬費用10000元+其他費用5000元=151949.72元

A女士一家年度結(jié)余：200000-151949.72=48050.28元

從上面計算的結(jié)果來分析：

A女士家庭每年用于未來規(guī)劃資金很少，這還是在家庭年度總醫(yī)療費用僅僅是2000元左右的情況下的，綜合衡量家庭支出狀況，發(fā)現(xiàn)其房貸支出、日常生活費用支出占據(jù)家庭支出的絕大部分。家庭收入的25%左右用于房貸支出，家庭收入的36%用于日常生活開支，可應(yīng)變的資金比較少，一旦家庭出現(xiàn)意外風險，將嚴重影響A女士一家當前的生活狀態(tài)。

A女士家庭的財務(wù)狀況預(yù)測：

其丈夫作為家庭的主要經(jīng)濟收入支柱，在未來將承擔的家庭風險較高，隨著孩子的成長及父母年齡的增加，A女士家庭的支出將有大幅增加。

這部分將大幅增加的費用，主要提現(xiàn)在小孩的教育費用（幼兒園、小學階段學費）、家庭老人的日常醫(yī)療費用。

另外，還有作為家庭經(jīng)濟收入來源的A女士夫妻，也有發(fā)生嚴重意外、重大疾病的潛在風險。

針對A女士一家的情況，需要解決的問題主要在于：

1

為了防范風險，保障A女士一家的家庭財富保值，家庭主要成員特別是收入支柱還應(yīng)該繼續(xù)添加商業(yè)保險保障計劃。

盡管A女士夫妻，既要照顧小孩，又要照顧無退休金的老人，背負房貸，但菜導認為，對于A女士夫妻倆，短期的消費型重疾險、一年期意外險，帶有住院津貼的醫(yī)療險都應(yīng)該配置，而且還需要加大保額。這樣才能保障家庭主要經(jīng)濟來源失去的情況下依然能夠保持目前的生活品質(zhì)。

按照A女士家庭目前的情況，重疾險建議其丈夫選擇保額50萬，A女士的保額為30萬，保障期至少二十年，也就是到小孩成年的時候。

而意外險的話，建議配置的保額為100萬的一年期意外險。

至于醫(yī)療險的話，一年期醫(yī)療險的保額需要至少有三十萬以上。

這時，如果家庭經(jīng)濟條件還能允許，可以選擇給小孩及老人再配置保險，如果經(jīng)濟壓力過大，則可以等待今后收入盈余較多時再配置。

在小孩的保險方案上，可以選擇一年期意外險和一年期醫(yī)療險，而A女士目前小孩不滿1歲，出現(xiàn)重疾的可能性比較低，現(xiàn)階段可以不用購買，同樣教育金也不是現(xiàn)階段必須配置的險種。

在老人的保險方案上，可以選擇一年期的意外險、醫(yī)療險，而如果老人超過60歲，購買重疾險就價格非常昂貴，經(jīng)濟條件充裕了，再考慮購買。

2

在家庭生活開支無法再繼續(xù)縮減的情況下，有必要減少貸款支出的占比，主要可以通過控制減少新增貸款項目和增加家庭收入這兩種途徑來解決。

針對這一點，主要的就是要控制消費投入，減少不必要的消費和負債，比如置換新家電、新車等消費。另外，小編鼓勵A(yù)女士夫妻倆，可以增加一些財產(chǎn)性負債，比如說，可以借錢投資于一些商業(yè)項目，或者利用空余時間從事第二職業(yè)。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請咨詢: 4001118900