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　　重疾險(xiǎn)高保險(xiǎn)保額高理賠金額

　　人身意外傷害類保險(xiǎn)所約定的保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付的最高保險(xiǎn)金限額，除航空事故能得到最高賠付金額外，其他人身意外保險(xiǎn)都是按一定的比例賠付。

　　通常，人壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金之和是個(gè)人年收入的5~10倍左右。保戶可以此為標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)基本保險(xiǎn)金額與實(shí)際理賠的身故保險(xiǎn)金之間的比例關(guān)系。

　　明明投了5萬保額，可到了理賠的時(shí)候怎么只給賠1萬。出了事，只退還保費(fèi)，當(dāng)初還約定保險(xiǎn)金額干什么?保險(xiǎn)是一種特殊的商品，并非即時(shí)消費(fèi)，今日買了，可能5年、10年甚至幾十年后才用得到，不少保戶都會(huì)在實(shí)際理賠時(shí)才突然發(fā)現(xiàn)得到的保險(xiǎn)金與當(dāng)初投保時(shí)約定的保險(xiǎn)金額差額甚遠(yuǎn)，多數(shù)保戶與保險(xiǎn)公司之間的糾紛由此產(chǎn)生。

　　其實(shí)，不同的人身保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額與理賠保險(xiǎn)金之間的關(guān)系各異，保戶在投保前應(yīng)特別留意其間的賠付比例關(guān)系，以防出險(xiǎn)時(shí)保障不足或超額投保浪費(fèi)保費(fèi)等尷尬。

　　人身意外保險(xiǎn)金：多數(shù)難給足基本保額

　　2003年9月，陳先生購(gòu)買了一份保額為5萬元的一年期人身意外傷害保險(xiǎn)。次年3月，他遭遇嚴(yán)重車禍，造成右腳粉碎性骨折，被醫(yī)院診斷為永久喪失機(jī)能。右腳殘廢了，在陳先生看來，5萬元保額的意外險(xiǎn)少說也能賠個(gè)兩三萬元吧?然而，當(dāng)陳先生向保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)，卻得知，由于自己右腳殘疾屬于五級(jí)殘疾，只能按照保險(xiǎn)金額的20%給付1萬元的殘疾給付。

　　在與保險(xiǎn)公司訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，保戶都會(huì)跟保險(xiǎn)公司約定一個(gè)給付的限額，業(yè)內(nèi)通常稱為基本保險(xiǎn)金額。而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司將理賠給保戶一定金額的現(xiàn)金，也就是實(shí)際理賠的保險(xiǎn)金額。然而，保戶需要注意的是，在合同中約定的保險(xiǎn)金額，只是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司確定自己應(yīng)向保戶支付多少保險(xiǎn)金的依據(jù)之一，保險(xiǎn)絕非投保多少賠多少，基本保險(xiǎn)金額與實(shí)際理賠金額是有聯(lián)系但是卻是完全不同的兩個(gè)概念。

　　如上例中所提及的人身意外傷害類保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因意外事故造成的殘疾、身故時(shí)，可向保險(xiǎn)公司索賠的人身保險(xiǎn)。一般來說，這類保險(xiǎn)所約定的保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付的最高保險(xiǎn)金限額，除航空事故能得到最高賠付金額外，其他人身意外保險(xiǎn)都是按一定的比例賠付。

　　如某旅游安全人身保險(xiǎn)條款細(xì)則規(guī)定，被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后，急性病身故賠償比例僅為20%，醫(yī)療費(fèi)用、身故處理及遺體遣返費(fèi)用按實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用賠付，但不能超過規(guī)定的最高比例5%和15%。保戶投保20萬元，很可能最后得到的賠付不足5萬元。

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