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　　目前國內(nèi)健康險市場上，重大疾病險五花八門，各家公司都有其特色產(chǎn)品，有的保險公司還同時銷售好幾種重大疾病險，作為家庭理財、財務(wù)規(guī)劃的一部分，該如何去選擇呢?

　　保險生活將以系列文章的形式，教你如何去選擇，從哪些方面去看重大疾病條款。

　　有朋友問，購買重大疾病保險時發(fā)現(xiàn)有很多種繳費方式可以選擇，有10年、20年或一次繳的，交費期是越長越好還是越短越好，有什么區(qū)別呢?

　　當我們選擇一款保險時，繳費期的選擇，也是很重要的一環(huán)，而對于重大疾病險尤其這樣。重大疾病險的繳費期一般有躉交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交的。

　　以下以中國人壽的一款康恒重大疾病保險為例，保29種重大疾病的險種為例來分析不同繳費期的區(qū)別，選擇30歲男性的費率表。

　　男性費率　　1000元保險金額　　單位：元(人民幣)

　　年齡 躉交 5年交 10年交 20年交 30年交

　　30歲 541 127 65 37 29

　　男，30歲，保額10萬，按上述費率表，如果一次性繳費，則繳54100元;5年交，則年交12700元;如果10年交，則每年交6500元，如果按照慣常的20年繳，則年繳3700元;如果選擇30年交，則年交2900元。

　　我們可以算算這幾種交費方式你一共交了多少錢。(單位：元)

　　躉交 5年交 10年交 20年交 30年交

　　54100 63500 65000 74000 87000

　　可以看出，交費年限越長，你交的總額越多，但是你每年交的數(shù)額越少。這點的意義在于，當你想減輕每年的交費壓力時，你可以選擇交費期長一點，而如果經(jīng)濟上可以承受，因為這款保險是非返還型的，所以可以選擇繳費期短一點的，這樣所交總額會少。

　　但是總額并不是唯一的標準，尤其對于“分散風險”的重疾險是這樣，從理財?shù)慕嵌瓤矗丶搽U最好選擇繳費期長一點的。舉例說明：如果上例中該男士如果選擇一次性繳費，只需要交54100元，但是假如不幸一年后患了所保重大疾病，那么一次理賠10萬，這樣，他所得與所交的差額是4萬多;但是如果他投保時選擇20年交，那么一年后假如患重大疾病賠付10萬，所得與所交差額是9萬多。而假如在60歲患病了，那當然是一次交合適了，但是這點誰也保證不了。所以交費期長，是分散風險的一種方式。

　　一般來說，對于年齡小的，即使選擇最長年限的繳費方式，所交總額也會比保額小。但是對年齡大的，就不一樣了，有可能會出現(xiàn)“倒掛”的情形。比如以下以一位55歲的男性為例。

　　男性費率　　1000元保險金額　　單位：元(人民幣)

　　年齡 躉交 5年交 10年交 20年交 30年交

　　55歲838 209117 - -

　　如上，如果選擇10年交費期，那么10年交費期后，所交總額為11700元，超過了保額10萬元，所以有很多年齡大的人說，這叫什么保險，交完錢了，到時出險了賠的還沒有我交的多!的確這樣，這樣就出現(xiàn)了我們常說的“倒掛”情形。對于這種保額固定的重疾險，選擇這種繳費方式最后就會出現(xiàn)這樣的情形。但是這樣考慮：在10年期的交費期間前七、八年里，是保險公司承擔了理賠的風險，也就是說這前七、八年這份保險對你來說還是一份保障。

　　但是對于保額遞增型的保險出現(xiàn)這種情形的時候就少一些了。

　　如果選擇一次性繳費，共83800元，這樣在任何時候如果發(fā)生理賠都是保額大于總保費。但是在前幾年假如患病也會出現(xiàn)差額很小的情況，這點也可以理解為保險的“風險選擇”，你每年交的費用少，就要承擔將來保費超保額的風險，你交的總費用少(躉交)，就要承擔在幾年內(nèi)理賠差額小的風險。

　　我們再看這樣一個例子，新華健康天使，對于年齡不是太大(50歲以下)的人買保險與以上康恒類似，但對年齡大的人來說，因其獨有的“保額遞增”性，所以可以相對減少“倒掛”的情形。

　　例如以一個50歲的男性為例，購買健康天使。

　　男性費率　　1000元保險金額　　單位：元(人民幣)

　　年齡 躉交 10年交 15年交 20年交 30年交

　　50歲692.6 1092805 851 -

　　比如選擇10年的繳費期，如果是保額固定不變的，10年繳費期結(jié)束時出現(xiàn)了“倒掛”的情形，即保費共交10920元而保額為10萬;但是健康天使保額是每年2%固定遞增的，所以10年繳費期完時保額已增至12萬，仍然大于所交保費，并且在繳費期完后保額依然每年2%遞增，其保障功能就相對增強了。

　　所以在購買重大疾病保險時，在年輕時最好選擇期限長一點的繳費期，以分散風險;在年齡大時，可以靈活選擇，兩種選擇各有偏重，但都有相應(yīng)的保障。

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