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辦過車險(xiǎn)的朋友一定會對大篇幅的條款印象深刻，相信很多朋友都不會逐條閱讀，而銷售業(yè)務(wù)員大多也不會逐條解讀，更何況現(xiàn)在大家都比較喜歡方便便宜的網(wǎng)購車險(xiǎn)，就更沒多少人會給你講這些細(xì)則了。實(shí)際上這些細(xì)則非常重要，是關(guān)系到賠償額度乃至能否理賠的關(guān)鍵，而且多是經(jīng)常遇到的情況。不注意就會出現(xiàn)“什么，居然不賠？怎么不早說？！混賬保險(xiǎn)公司！”這種情況。

不過真要去研究那些條款，估計(jì)不少人會被各種術(shù)語和彎彎繞繞的語法弄暈。小編就來為大家講解一些常用險(xiǎn)種中與理賠利害關(guān)系較大且冷門的條款細(xì)則。今天先講必保的交強(qiáng)險(xiǎn)和投保率最高的商業(yè)險(xiǎn)三者險(xiǎn)。

開始之前先說說大家最痛恨的“免賠”條款，這些條款很多，但基本都遵循以下五大原則：

1.故意及事故造假（追究刑事責(zé)任）

2.證照手續(xù)不全

3.飲酒、吸毒服藥等和違法犯罪期間

4.非正常使用（養(yǎng)護(hù)維修、征用、沒收、查扣、被盜等）期間

5.別的主險(xiǎn)賠付過的部分，其他險(xiǎn)不重復(fù)賠付

交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。

這一條很基本，也最重要。它是明確交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付目標(biāo)。簡單來說就是只賠償被撞的。

打個(gè)比方，老王帶著隔壁的美女去兜風(fēng)，撞上一行人，老王和美女也受傷了，交強(qiáng)險(xiǎn)就只賠償行人，老王和美女治療和修車的費(fèi)用是不賠的。

被保險(xiǎn)人是誰？

老王掏錢給自己車上了保險(xiǎn)，老王是投保人，也是被保險(xiǎn)人。

隔壁美女有駕照，老王允許她開自己的車，她是老王允許的合法駕駛?cè)?，也是被保險(xiǎn)人。

隔壁美女的閨蜜偷偷把車開出去兜風(fēng)，她不是允許的合法駕駛?cè)?，所以不是被保險(xiǎn)人。她要是撞了人，老王也要承擔(dān)部分責(zé)任，而且保險(xiǎn)不賠償。

隔壁美女駕照被吊銷，老王允許她開自己車，她也不是允許的合法駕駛?cè)耍皇潜槐ｋU(xiǎn)人。老王允許他人無證駕駛，承擔(dān)連帶責(zé)任。

什么是賠償限額？

就是最多賠償多少。理論上，交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的最高限額是12.2萬。這是單次限額，而非保險(xiǎn)期內(nèi)的總限額。

（注意：交強(qiáng)險(xiǎn)總限額12.2萬元可不是囊括所有費(fèi)用，而是有分項(xiàng)的。）

在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理批改手續(xù)。否則，被保險(xiǎn)人按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。

因保險(xiǎn)事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。

因保險(xiǎn)事故損壞的受害人財(cái)產(chǎn)需要修理的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在修理前會同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理或者更換項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。

看起來貌似很復(fù)雜，其實(shí)說白了很簡單。就是改裝車輛、商討維修方案和賠償方案時(shí)，一定要先和保險(xiǎn)公司商量，否則不一定全賠哦~

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。

第三者責(zé)任險(xiǎn)簡單來講就是交強(qiáng)險(xiǎn)不夠賠，超出部分它來賠。

例如老王撞傷了行人，老王全責(zé)，醫(yī)療費(fèi)用2萬，而交強(qiáng)險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用最高只賠償1萬，那剩下的1萬就由第三者責(zé)任險(xiǎn)來賠。

被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。

免賠率是什么？

就是不是全都賠。

例如全責(zé)的20%免賠率，就是假定定損應(yīng)賠10萬，保險(xiǎn)公司只賠償8萬。

那怎么才能獲得100%賠償呢？很簡單，買不計(jì)免賠險(xiǎn)。

每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂本保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。

這一條很簡單，實(shí)際上就是不像交強(qiáng)險(xiǎn)一樣有分項(xiàng)賠償，而是有損就賠。

而且沒有累計(jì)理賠金額，投的是50萬保額，就每次事故都是按50萬保額來算的，不會因?yàn)樯蟼€(gè)月才賠過30萬就只剩下20萬額度。

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