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　　重疾險投保如何選擇

　　重疾險產(chǎn)品主要分為兩種，一種是均衡保費型的長期險種，一種是自然保費型的短期險種。具體來看，投保均衡保費型重疾險，從28歲到85歲，保費年年都一樣，這種重疾險通常是保險期間較長的儲蓄型險種。而投保自然保費型的重疾險，年輕時的保費非常少，但隨著年齡遞增，保費也逐漸提高，一年一續(xù)保的短期消費型重疾險通常是此類產(chǎn)品。

　　從目前的產(chǎn)品費率來看，由于過了40歲，短期消費型重疾險的保費提升速度非?？欤虼?，如果市民需要長期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費的角度長遠考慮，長期的儲蓄型險種可能更經(jīng)濟。

　　舉例來說，兩位30歲男性客戶A和B，保費預算只有3500元，又非常需要重疾保險。A選擇長期險種，就只能購買一份10萬元保額、交費20年期的重疾險;B選擇短期險種，則可把保額買到30萬元或更高。

　　但長期重疾險也有自己的先天缺陷。比如，目前投保終身重疾險選擇10萬元或者15萬元保額，覺得額度差不多了。但可能過了10年，20年，到自己真正需要重疾險來理賠的時候，因為醫(yī)療費用上漲的問題，可能會覺得這筆金額很不夠了。而短期重疾險就不存在這樣的問題，你可以每年按照當期市場上對重疾險的治療費用水平，靈活調(diào)整額度。

　　不過總體來說，在同等的保費預算下，購買短期消費型的重疾險可以獲得更高的保障，對于經(jīng)濟預算有限或暫時只需要短期重大疾病保險的市民來說，購買短期消費型險種可能更實用些。畢竟，短期重疾險險種的費率只有長期型的20%~30%甚至更低。

　　綜合來考慮的話，采用儲蓄型+消費型的重疾保障組合也是不錯的選擇。比如，對20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟能力有限，而消費型短期險種的費率優(yōu)勢比較明顯，保戶60%～80%的保額可考慮消費型險種。

　　而在35歲后，隨著年齡的增長，消費型險種的費率優(yōu)勢逐漸縮小，此時可相應提高儲蓄型險種的占比。到45歲之后，短期消費型險種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購買，轉(zhuǎn)而由儲蓄型長期險種來提供全部的重疾保障。

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