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　　健康險混搭更實(shí)惠

　　各類健康險的保障側(cè)重和保險金給付特點(diǎn)各有不同，每個人視情況不同所需要的健康險不同，而根據(jù)自己的特點(diǎn)將不同的健康險作不同方式的混搭，可讓健康保障更全面。

　　首先，應(yīng)考慮是否已參加社會基本醫(yī)療保險。

　　如果有社保，那么投保商業(yè)健康險就是一個補(bǔ)充，使醫(yī)療保障更加全面。對于這部分消費(fèi)者來說，通過個人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，通常每年估計大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以由社保報銷。如果沒有參加社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險來提供全部的醫(yī)療保障。

　　其次要考慮保費(fèi)預(yù)算。一般原則是，每年的醫(yī)療保險費(fèi)是年收入的7%-12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當(dāng)提高。

　　最后，可以根據(jù)自己的社保和預(yù)算情況來確定混搭的險種。

　　目前，保險公司推出的重大疾病保險主要包括儲蓄型的長期保險和消費(fèi)型的短期保險。儲蓄型長期險每年所繳保費(fèi)一樣，保障時間可長達(dá)20年、30年或者終身，消費(fèi)型短期險的保險期間則通常為1年或5年，可通過不斷地續(xù)約延長保險期間。

　　對不同的消費(fèi)者來說，儲蓄型長期險和消費(fèi)型短期險其實(shí)各有優(yōu)勢。消費(fèi)型重疾險期間較短，在短期的保費(fèi)開支方面，消費(fèi)型短期險比較有吸引力。

　　由于保險期間短，消費(fèi)型短期險通常是每1年或每5年續(xù)保一次，保費(fèi)隨著被保險人年齡的增長而增加。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，一般在35歲后，消費(fèi)型險種在保費(fèi)方面的優(yōu)勢已不再明顯，而過了40歲，消費(fèi)型重疾險的保費(fèi)更是迅速增長。投保人如果持續(xù)投保消費(fèi)型重疾險，保險期間沒有儲蓄型重疾險長，總保費(fèi)支出卻可能高于儲蓄型重疾險。

　　同時，雖然一般消費(fèi)型重疾險規(guī)定，投保人可于每個保險期間屆滿或之前繳付續(xù)保保險費(fèi)以示續(xù)保，但一些保險公司并不承諾一定接受續(xù)保，這將使消費(fèi)者未來可能會面臨無?？衫m(xù)的尷尬。

　　因此，對于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的消費(fèi)者來說，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購買儲蓄型的長期重疾險。而對于經(jīng)濟(jì)承受能力有限的消費(fèi)者，則可以考慮在不同的年齡段，將兩類產(chǎn)品按比例搭配購買。

　　具體來說，20歲到30歲的消費(fèi)者，事業(yè)處于成長期，消費(fèi)開支較大，可加大保費(fèi)低廉的消費(fèi)型重疾險的比例，甚至可以將該比例控制在95%以上。到35歲后，身體素質(zhì)開始下降，相對于消費(fèi)型重疾險，儲蓄型重疾險的保費(fèi)提升比例不高，可逐漸增加儲蓄型重疾險的比例。而到了45周歲后，若家庭經(jīng)濟(jì)許可，儲蓄型重大疾病險的比例應(yīng)考慮提高到95%以上。

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