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意外和疾病險(xiǎn)的區(qū)別是什么?理賠時(shí)怎么才算是意外導(dǎo)致的理賠?怎么才算疾病呢?比如，牙齒碰掉了整形算意外嗎?比如被狗咬了，蚊子叮了去就醫(yī)算意外嗎?猝死算意外嗎?不小心絆倒了受傷了算意外嗎?如果因?yàn)楦哐獕航O倒導(dǎo)致的猝死的又算意外嗎?那么今天，就幫朋友們徹底解讀下怎么才算意外呢?它和疾病險(xiǎn)有哪些區(qū)別?我們在保障規(guī)劃里，需要配置它嗎?

在保險(xiǎn)中，“猝死”算不算意外，“被他殺”算不算意外，“食物中毒”算不算意外，“工作中造成的腰肌勞損”算不算意外，你帶著自己心中感覺的答案往下看，看你的感覺對不對。

保險(xiǎn)中的意外和我們平常說的意外是有區(qū)別的，我們平常所理解的意外只要是突然發(fā)生的事件都可稱作是意外，而保險(xiǎn)中的意外必須同時(shí)滿足四個(gè)條件，“非疾病的”、“突發(fā)的”、“非本意的”、“外來的”，這四個(gè)條件缺一不可。

那么，我們再來看看我上面拋出的幾個(gè)問題。

“猝死”不能滿足兩個(gè)條件，“外來的”、“非疾病的”(如果對這一點(diǎn)有異議，請查看權(quán)威醫(yī)學(xué)科普平臺中關(guān)于猝死的解釋)。所以猝死，在保險(xiǎn)中，顯然不能算作是意外了。(但目前市面上，已經(jīng)有包含猝死保障的意外險(xiǎn)產(chǎn)品)

“被他殺”算不算意外呢，談到這個(gè)就得先排除兩種情況，第一個(gè)就是投保人故意殺害被保人，第二個(gè)就是被保人挑釁或故意行為導(dǎo)致的打斗，造成的被殺害。這兩種情況基本被國內(nèi)的意外險(xiǎn)歸入了免責(zé)條款之列。這兩種情況排除之后，那么我們再來看“被他殺”，可否滿足“非疾病”，“非本意”，“突發(fā)的”，“外來的”這四個(gè)條件，完全滿足，所以“被他殺”在保險(xiǎn)中屬于意外的范疇。

“食物中毒”算不算意外呢，這個(gè)就要分情況而論了，對于群體性的“食物中毒”事件，毫無疑問的屬于意外。但是對于個(gè)體性的“食物中毒”事件，則不能歸為意外，因?yàn)槿绻愠缘氖浅Ｒ?guī)的食物很有可能是你體質(zhì)問題導(dǎo)致的，比如各種過敏或其他的，屬于病理性范疇，如果你吃的是壞的變質(zhì)的或較危險(xiǎn)的食物，如發(fā)芽的土豆或沒處理干凈的河豚，那么就不能滿足“非本意”這個(gè)條件，這種結(jié)果屬于完全可預(yù)見的，和酒駕這種情況類似，所以對于個(gè)體性“食物中毒”，保險(xiǎn)公司是有理由拒賠的。

“工作中造成的腰肌勞損”算不算意外呢，答案是不算，因?yàn)槠洳荒軡M足“突發(fā)的”這樣一個(gè)條件，這種腰肌勞損屬于長期勞作導(dǎo)致的，還有類似頸椎方面的毛病，等長期累積出來的毛病都是不屬于意外保險(xiǎn)可以理賠的范疇的。

以上幾個(gè)問題的答案和你之前想的是一樣的嗎?

意外險(xiǎn)范圍

意外險(xiǎn)有狹義和廣義之分，從狹義來說，意外險(xiǎn)就是意外傷害保險(xiǎn)的簡稱，從廣義上來說，意外險(xiǎn)是意外傷害保險(xiǎn)，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，意外住院津貼保險(xiǎn)，交通意外傷害保險(xiǎn)(包括駕乘，公共交通，軌道，輪船，航空等)，電梯意外傷害保險(xiǎn)，旅意險(xiǎn)等等一系列意外保險(xiǎn)的統(tǒng)稱。

一般的情況下意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)這二者是必備的，其他的根據(jù)實(shí)際情況自行選擇，有很多的意外傷害保險(xiǎn)直接捆綁了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一起售賣，對于這種做法我是比較認(rèn)同的，當(dāng)然也有很多意外傷害保險(xiǎn)是單獨(dú)售賣的需要另行附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)怎么賠

意外傷害保險(xiǎn)是按照傷殘等級比例賠付的，十級傷殘賠保額的10%，九級傷殘賠20%，依此類推，一級傷殘賠100%。是個(gè)什么概念呢，大拇指完全缺失或喪失功能就屬于九級傷殘，如果大拇指缺失后又接上去了還可以用那就不算了，這一點(diǎn)一定要清楚。比如說你買了50萬保額的意外傷害保險(xiǎn)，發(fā)生意外造成大拇指缺失，經(jīng)傷殘鑒定為九級，那么賠償50萬的20%，即10萬。

那么，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是怎么賠付的呢，意外傷害醫(yī)療屬于費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，就是根據(jù)你實(shí)際的醫(yī)療花費(fèi)按比例進(jìn)行報(bào)銷，這個(gè)比例不同保險(xiǎn)產(chǎn)品是不一樣的，有的還有免賠額，也就是我們說的起付線，賠付比例一般從80%-100%不等(我是說一般屬于這個(gè)范圍，也有少數(shù)奇葩的)。還是以大拇指缺失這個(gè)案例說起，大拇指缺失后是需要治療的，這個(gè)時(shí)候就會(huì)產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)費(fèi)用的報(bào)銷，就靠意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)來報(bào)銷了。

治療過程中，你就應(yīng)該考慮你這種情況有沒有必要進(jìn)行下一步的傷殘鑒定了，當(dāng)然，你完全可以咨詢你的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，前提是Ta要足夠?qū)I(yè)足夠負(fù)責(zé)，或者你也可以對照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)(行業(yè)標(biāo)準(zhǔn))》來看一下，看看你的這種情況適用于其中哪一條。

然后看到其中一條，“雙手缺失(或喪失功能)大于等于10%”屬九級傷殘，看下面?zhèn)渥?，一手拇指占一手功能?6%，那么也就是說一手拇指占雙手功能的

18%，正好符合九級傷殘的定義。同時(shí)也順便普及一下，中指和食指各占單手功能的18%，也就是說各占雙手功能的9%，而無名指和小指更是各僅占雙手功能的4.5%，朋友圈里面平安業(yè)務(wù)員傳的買意外險(xiǎn)切小指騙保買腎6的段子可以休矣，就算是把兩個(gè)小指都切了也夠不上傷殘標(biāo)準(zhǔn)，一分沒得賠。

意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷門診醫(yī)療嗎?

意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)基本都是可以報(bào)銷門診的。

意外傷害住院津貼保險(xiǎn)有必要附加嗎?

因?yàn)橐馔鈧ψ≡航蛸N，每住院一天補(bǔ)貼一二百塊錢(當(dāng)然也有更高的)，一般意外住一次院能住多少天，七天?十天?有的住院津貼險(xiǎn)還有3天的免賠期，總共賠得了幾個(gè)錢，從性價(jià)比方面來說，我覺得不怎么樣，個(gè)人不推薦，見仁見智吧。

買意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)該注意什么問題?

買意外傷害保險(xiǎn)最重要的就是看是否保傷殘責(zé)任，身故和全殘這是最基本的也是很便宜的，一定要看是否有傷殘責(zé)任(按傷殘等級比例賠付)，傷殘責(zé)任有沒有被閹割。這里的閹割怎么講呢，比方說你投保的意外傷害險(xiǎn)保額是100萬，其身故和全殘保額是100萬，而其傷殘責(zé)任保額卻只有10萬或20萬(正常情況下，應(yīng)該是傷殘責(zé)任的保額也是按100萬算的，這樣才有價(jià)值)，這種閹割情況在市面上各種百萬身價(jià)保險(xiǎn)中大量存在，如買過，或準(zhǔn)備買百萬身價(jià)類保險(xiǎn)的可以重點(diǎn)關(guān)注下，百萬身價(jià)類保險(xiǎn)是不可以替代常規(guī)的意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的。

涉及第三方責(zé)任的意外，保險(xiǎn)公司不賠嗎?

涉及第三方責(zé)任造成的意外醫(yī)療，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是根據(jù)責(zé)任劃分來賠的，如第三方全責(zé)，則由第三方全額賠償，你自己的意外醫(yī)療保險(xiǎn)是不能報(bào)銷的，所以在發(fā)生涉及第三方責(zé)任的意外事故時(shí)，千萬不要認(rèn)為自己的意外險(xiǎn)是100%賠付的，就一時(shí)心軟放棄向?qū)Ψ阶穬數(shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司讓你提供的意外事故證明，其實(shí)就是無第三方責(zé)任人證明，這個(gè)問題一定要弄清楚。

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