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　　投保重疾險 走出三重迷霧

　　重大疾病保險在保險大家庭中是一個年輕的成員，追溯其歷史不過才20多年，但自其1982年在南非面世以來，已經迅速風靡了整個世界，由此可見其巨大的市場需求和良好的社會效益。在我國也不例外，自從1995年首度銷售，至今不過短短的12年，重大疾病保險卻成為深受大眾歡迎和許多客戶首選的保險產品。但不可否認，由于其條款的復雜性、專業(yè)性較高，此類產品也一直是人們爭議最大、糾紛最多的保險產品之一。

　　為了保護消費者的權益，2006年4月起，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會展開跨行業(yè)合作，制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡稱《使用規(guī)范》)，并于2007年8月1日正式啟用?！妒褂靡?guī)范》中對最常見的25種重大疾病在表述和釋義上進行了統(tǒng)一定義，同時規(guī)定了最高發(fā)的6種重疾為必保病種，從而極大程度上減少了各保險公司在獨自制定重疾定義時的差異，為消費者安心選購提供了有效的幫助。不過，即便如此，重大疾病保險仍然呈現(xiàn)出種類繁多、責任各異、難以比較等市場特質，根據保險期間的不同可分為定期型和終身型，根據給付形式的不同可分為提前給付型和額外給付型，根據投保條件的不同可分為獨立主險型和附加特約型，根據保費流向的不同還可分為消費型和返還型，返還型當中又可分為返還保費和給付保額兩種(應保監(jiān)會要求，自2006年底獨立的返還型重疾險已經停售，取而代之的是兩全險附加重疾責任的捆綁式組合計劃)，這樣就給眾多準備投保的客戶帶來了不小的難題，大家在選擇時也常常伴有一些困惑，我們不妨就比較典型的幾種疑問作一些簡要的說明。

　　第一，是否病種越多越好?

　　不一定。在《使用規(guī)范》出臺后，大多數(shù)保險公司設計條款時都會包含統(tǒng)一的25種，這也是最多發(fā)的重大疾病，再增加的病種雖然數(shù)量眾多(現(xiàn)在最多的可達40多種)，但發(fā)生率通常極低，就整個風險保障范圍而言，并沒有質的差異。但在整體大同小異的情況下，每個公司也都會力求自己的特色，例如：針對冠狀動脈的手術大多數(shù)公司都只保搭橋術，而不包含目前臨床中更常用的支架手術，但也有三四家公司進行了突破，將支架手術納入了保障范圍，這對有心臟病家族史的客戶就更為有益?？傊?，每款重大疾病保險的綜合保障范圍是類似的，在選擇時不應簡單地比較數(shù)量，而應根據自身的情況投保對自己更有利的條款。

　　第二，是否期限越長越好?

　　也不一定。當然就人的生命周期而言，年齡越大罹患各種疾病的風險也越大，所以，保險期間長意味著出險獲賠的幾率會更大，但同時保費也會較高。而保險在風險發(fā)生時提供的是一種經濟補償，就重疾風險而言，在人生不同的階段發(fā)生給一個人或家庭帶來的損失是很不相同的，如果是在年老時發(fā)生，損失的只是單一的醫(yī)療費用，但如果在壯年或中年時發(fā)生，除醫(yī)療費的支出外還會造成競爭力的下降以及收入的減少，這樣損失就是雙重的，而且這個階段往往上有老、下有小，或許還要還貸，家庭責任和壓力都是最大的，因此，在人生最重要的階段需要更高額的保障，而一些定期險(尤其是消費型的)保費非常低廉，恰恰是滿足上述需求最佳的選擇。

　　第三，返還型和消費型哪個更合算?

　　其實從原理上說二者是一樣的，保險公司既然承擔了風險，就要收取對應的保費。就客戶而言，如果投保的風險沒有發(fā)生，保費都是損失的，兩種類型只是體現(xiàn)的方式不同而已。消費型體現(xiàn)的比較直接，人們覺得不出險保費就白交了，其實保險本就是一種互助機制，大家都交納少量的保費，出險時會獲得高額的賠付，等于是得到了眾人的援助，不出險則相當于奉獻了愛心，幫助了那些發(fā)生不幸的人，這也正是保險利人利己的意義所在。而返還型從表面上看，似乎怎樣都不吃虧，但如果考慮利息和投資收益的因素，實際上也是有損失的?？傮w而言，根據投保年齡和保險期間的不同，年齡較輕、期限較短的適宜選擇消費型，而隨著年齡增大、期限加長消費型的保費會變得較高，這時選擇返還型可能更為合算。

　　最后，我們透過一個案例來共同感受一下：張先生，36歲，公司經理，月薪2萬元;妻子王女士，32歲，普通職員，月薪3000元;兒子3歲。雙方父母都還在世，剛買了一套住房，月供6000元，需還款20年。

　　綜合上述的情況我們不難看出，張先生是家里的主要經濟支柱，一旦發(fā)生風險對家庭的影響是巨大的，而主要的責任與壓力又都集中在最近的20年中養(yǎng)育子女、償還房貸、贍養(yǎng)父母等等，同時雖然收入不低，但日常開支較大，繳費能力僅為中等。針對這樣的情況，我們在重疾保障上設計了如下方案：

　　整個家庭計劃，較充分地保障了三個人不同時期的重疾風險，合計年交保費14185元，僅占家庭年收入的5.1%，既滿足了客戶需求又做到了節(jié)省費用，為客戶選擇其他方面的保障保留了空間。

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