無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

目前很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出線上便捷投保的模式，客戶在PC或手機(jī)上即可完成投保，方便、簡單、快捷。但在這個(gè)過程往往會(huì)造成另外一個(gè)問題的出現(xiàn)：【健康告知】問卷會(huì)被忽視。

或許會(huì)有人說：健康告知沒有什么大問題啊，即便是以后可能會(huì)產(chǎn)生理賠糾紛，那打官司不就好了嘛，再說了不是保險(xiǎn)法上有個(gè)【兩年不可抗辯】嗎？兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司沒發(fā)現(xiàn)我身體就問題不就完事了？

要知道，保險(xiǎn)法中的【不可抗辯條款】并非尚方寶劍，最大誠信原則是整個(gè)保險(xiǎn)合同訂立的基礎(chǔ)，如果存在故意欺滿，兩年不可抗辯也是不起作用的，一切要在合法的基礎(chǔ)上才行。也別聽一些號(hào)稱“保險(xiǎn)老司機(jī)”的忽悠，未來若發(fā)生理賠糾紛，可是你自己的事，跟他可沒太大關(guān)系。

下面就來說說，為什么要如實(shí)填寫健康告知，以及未如實(shí)填寫可能面臨什么后果。

一、法律依據(jù)

《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)力、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。”

這就是在保險(xiǎn)中通常所說的：“最大誠信原則”

【最大誠信原則】體現(xiàn)為【告知】和【說明】。

1.對保險(xiǎn)公司而言：保險(xiǎn)公司要履行“說明”義務(wù)

保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)合同的擬定者，對于合同條款有更多的決定權(quán)和解釋權(quán)，如果不把合同的條款清晰地告訴投保人，那么投保人也很難判斷自己是否適合購買該款產(chǎn)品，以及以什么樣的條件來購買保險(xiǎn)。

在實(shí)際操作過程中，保險(xiǎn)公司或者其代理人，就必須把保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任以及注意事項(xiàng)全部告訴投保人，并且就除外責(zé)任部分，必須著重講解，以致投保人清楚明了。

保險(xiǎn)人履行【說明】義務(wù)的方式有兩種：明確列明和明確說明。在國際保險(xiǎn)市場上，一般只要求保險(xiǎn)人做到明確列明保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容。我國則對保險(xiǎn)公司履行說明義務(wù)的方式采用明確列明和明確說明相結(jié)合的方式，要求保險(xiǎn)人對合同的主要條款，尤其是免責(zé)條款不僅要明確列明，還要明確說明。

意思是：如果保險(xiǎn)公司或者其代理人就免責(zé)條款并沒有做【明確說明】的，則可以視該條款無效，但合同有效。

2.對投保人而言：投保人要履行“告知”義務(wù)

對被保險(xiǎn)人的健康狀況，投保人是最為熟悉的，如果在訂立合同時(shí)，投保人不把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，以及影響保險(xiǎn)公司承保的關(guān)于被保險(xiǎn)人的重要事實(shí)和因素真實(shí)可靠、毫無保留地告訴保險(xiǎn)公司，那么，保險(xiǎn)公司很難判斷是否能夠接受投保、以什么樣的方式接受投保。

在實(shí)際操作過程中，投保人需要將被保險(xiǎn)人的實(shí)際健康狀況、就診記錄、體檢結(jié)果等告知保險(xiǎn)公司或者其代理人，體現(xiàn)在投保操作中，就是如實(shí)填寫【健康告知書】

在《保險(xiǎn)法》第二章 保險(xiǎn)合同 第十六條

投保人故意或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

有的同學(xué)會(huì)說：下面不還有一條嗎？

“自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。。。?！?/span>

（這就是上面提過的“兩年不可抗辯條款”，具體的解釋說明我在下面的第三部分會(huì)詳細(xì)說）

二、保險(xiǎn)公司為什么要求投保人如實(shí)告知？

我們購買保險(xiǎn)，是為了做風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。

而保險(xiǎn)公司也并非是慈善組織，并不是所有的投保都會(huì)無條件接受。在接受投保申請時(shí)，會(huì)對被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)做評定，然后決定是否承保、以什么條件承保。

用風(fēng)險(xiǎn)管理來解釋保險(xiǎn)公司的行為：

1、第一步-風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：

接受投保申請時(shí)，要求填寫【健康告知問卷】，其中涉及到的信息有：MBI指數(shù)（身高、體重比），是否有發(fā)生過某些疾病，是否有過某些癥狀，過往的就診記錄、體檢結(jié)果，以及職業(yè)類別、收入狀況等。

2、第二步-風(fēng)險(xiǎn)評估：

對于收集的信息，通過具有醫(yī)學(xué)專業(yè)知識(shí)的人員就相關(guān)信息做核保，并考量其是否對被保險(xiǎn)人未來的健康狀況有直接或間接影響，是否存在逆選擇的傾向。

3、第三步-風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、損失控制：

對于核保結(jié)果達(dá)不到承保標(biāo)準(zhǔn)的人群，會(huì)選擇適用的風(fēng)險(xiǎn)管理對策進(jìn)行保險(xiǎn)公司的【風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移】，例如：除外承保、加費(fèi)承保、拒保。

三、未如實(shí)告知有什么后果？

我們先來說說出現(xiàn)“不如實(shí)告知”的情況一般都有哪些？因?yàn)槊糠N不同情況下的不如實(shí)告知都會(huì)導(dǎo)致不同的處理結(jié)果。

1、投保人自己的故意行為：

（1）故意隱瞞病情投保，且投保兩年內(nèi)申請理賠的——拒賠且不退還保費(fèi)

（2）故意隱瞞病情投保，超過兩年申請理賠的。

2009年保險(xiǎn)法修改生效的這個(gè)不可抗辯條款是非常有利投保人的條款，對促進(jìn)中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展有深遠(yuǎn)的意義。但是兩年不可抗辯期條款，也絕不是帶病投保的利器，并不是只要熬過了2年就萬事大吉了，如果存在故意欺瞞，甚至構(gòu)成欺詐，兩年不可抗辯也是不起作用的，要在合法的基礎(chǔ)上才行。

那到底哪種情況才適用“兩年不可抗辯期”條款呢？

這里面首先要明確兩個(gè)概念，以重大疾病保險(xiǎn)為例，告知的內(nèi)容或者疾病（簡稱A）與合同條款中規(guī)定的重大疾?。ê喎QB）是有區(qū)別的。A往往是一些輕微的疾病或者癥狀。B則是重大疾病，許多重疾離死亡不遠(yuǎn)了。只有發(fā)生B時(shí)，保險(xiǎn)才會(huì)賠付。

比如乙肝病毒攜帶屬于A，而肝癌晚期屬于B。如果不能理解上述概念的區(qū)別，就很難理解下面的幾種情況。 然后要區(qū)分三種情況：

1、 A沒有告知，不管是什么原因沒有告知，有些小病、癥狀或者不良生活習(xí)慣慢慢演化為B。只要確診B時(shí)即保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)離合同成立已經(jīng)過了兩年，肯定要賠。 立法規(guī)定已經(jīng)很明確，這種情況下，法律和保險(xiǎn)業(yè)界爭議并不大。

2、 A沒有如實(shí)告知，但實(shí)際上投保時(shí)被保險(xiǎn)人已經(jīng)有B了?；加蠦表明保險(xiǎn)事故在投保時(shí)已經(jīng)發(fā)生?；加羞@類重大疾病，不可能不治療，投保人基本心知肚明。其故意的心態(tài)比較明顯，這種情況就不能機(jī)械適用兩年抗辯期了，否則就是變相鼓勵(lì)惡意騙保行為。

3、 A沒有告知，在合同成立兩年之內(nèi)發(fā)生B，通常情況下保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠并解除合同。但有的投保人基于各種原因，會(huì)拖延到兩年后去理賠。比如2016年8月1日投保，而2017年1月1日發(fā)現(xiàn)患有B，治療半年被保險(xiǎn)人死亡。家屬早就拿了相關(guān)的診斷材料，但一直等到2018年8月1日之后再去提交給保險(xiǎn)公司要求理賠，希望適用兩年不可抗辯期條款。 在這種情況下，投保人不誠信也是比較明顯的。另外保險(xiǎn)合同中往往約定在保險(xiǎn)事故發(fā)生后多少天應(yīng)提供理賠材料，故意拖延提交理賠材料，也是違反合同約定的。一般情況下，這種情況下的保險(xiǎn)理賠難以得到支持。

2、因?yàn)橥侗Ｈ说倪^失導(dǎo)致的未如實(shí)告知

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

通俗的說就是：拒賠，但退還你的保費(fèi)

（1）很多客戶是自己也搞不清楚自己的病史，或搞不清楚自己的疾病的。

（2）互聯(lián)網(wǎng)投保，很容易忽略告知問題。線上投保鏈接呈現(xiàn)的內(nèi)容往往都比較簡單，目的是讓投保人方便、快捷投保。而稍微不注意則會(huì)忽略要做告知，或者是自身沒有保險(xiǎn)專業(yè)常識(shí)，看不明白告知詢問的問題，以至于帶病投保、次標(biāo)準(zhǔn)體投保。

3、由于保險(xiǎn)銷售人員急功近利，銷售誤導(dǎo)：

這里就不得不先詬病一下目前中國的保險(xiǎn)銷售制度-“代理人制”，700多萬代理人支撐了中國高速的保費(fèi)增長，但是弊端也是很明顯的，在這種制度下，保險(xiǎn)代理人不屬于保險(xiǎn)公司的員工，生存要靠銷售傭金。許多代理人入行，往往是利用完朋友圈資源后就無以為繼。這樣殘酷的生存環(huán)境，導(dǎo)致為了簽單成功，沒有盡職盡責(zé)地介紹保險(xiǎn)合同中的一些關(guān)鍵問題，提示相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

很多情況下保險(xiǎn)代理人為了做業(yè)務(wù)提傭金，沒有向客戶提示【健康告知書】的重要性，或者跟客戶說我回去幫你填，或者說不要填有某種疾病否則通不過核保或者要費(fèi)率上浮。很多投保人很天真地享受“顧客是上帝”的感覺任由業(yè)務(wù)員幫他勾選“無”，最后理賠被拒，訴訟也很難。因?yàn)橥侗Ｈ藷o法講清楚當(dāng)時(shí)是他自己真實(shí)的意思表示，還是業(yè)務(wù)員亂填的，尤其是投保人在合同底部往往都手寫好“我完全清楚了解了保險(xiǎn)合同，***”等字樣。

這一點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)不如銀行的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品簽署時(shí)規(guī)定要有錄音錄像，有時(shí)能夠證明簽約過程。

總結(jié)與思考：

雖然有兩年不可抗辯期條款的保護(hù)，但小編還是建議投保人盡到如實(shí)告知義務(wù)，不要帶病投保。理由如下：

1、 許多疾病，如果有明顯征兆再去投保，不到兩年期滿保險(xiǎn)事故極有可能就會(huì)發(fā)生。疾病不是你想控制就控制的。

2、 許多保險(xiǎn)公司，賣給你投保人的只是一年期的重疾險(xiǎn)，第二年根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)再?zèng)Q定是否續(xù)保。一年期的保險(xiǎn)，兩年不可抗辯期相當(dāng)于被架空。

3、如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)越來越多的不實(shí)告知行為，未來一定會(huì)想辦法增加核保要求和投保限制，甚至?xí)岣哔M(fèi)率。歸根結(jié)底還是不利于消費(fèi)者的。

所以小編的理解是：誠信，是一切商業(yè)行為的基石，保持誠信會(huì)極大地降低整個(gè)社會(huì)的交易成本。我們保險(xiǎn)的目的還是為了預(yù)防未來未知的風(fēng)險(xiǎn)，為了讓保險(xiǎn)能夠更好地發(fā)揮本來應(yīng)有的作用，請保險(xiǎn)人【明確說明】，請被保險(xiǎn)人【如實(shí)告知】。

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