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因為退保時拿回的錢遠低于所交保費，消費者和保險公司扯皮的事時有發(fā)生。很多朋友表示，“退保虧大了?！边@是為什么？為何退保拿不回所交保費？這由保單現(xiàn)金價值決定。

　　現(xiàn)金價值是什么？

　　現(xiàn)金價值，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值，如果中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金?，F(xiàn)金價值是被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發(fā)還的金額。簡單地說，就是退保時能夠拿到的錢，是從保險公司領回的之前交付的保費與利息積存金。

　　現(xiàn)金價值≠保費？

　　在退保時，保險公司只退現(xiàn)金價值，而現(xiàn)金價值并不等于保費，特別是在前幾年，現(xiàn)金價值遠低于保費。如果中途退保，面臨著巨大的保費損失。這是為什么？

　　保單的現(xiàn)金價值 = 已繳保費－風險保費－傭金－管理費+利息。前期保險公司會扣除支付給業(yè)務員的傭金、管理費，并且前期利息是很少的，所以前期現(xiàn)金價值非常低。如果是第一年退保，保險公司將扣除經(jīng)營費用后退還，一般只能拿回所交保費的20%。隨著投保年齡增加，所交保費增多，保險公司也不需支付業(yè)務員傭金，同時還有前期現(xiàn)金價值的利息滾存，保單現(xiàn)金價值會逐漸增加，甚至出現(xiàn)現(xiàn)金價值超過所交保費的情況。

　　在投保終身人壽保險前，大家需要了解清楚所投是什么險種、可獲得哪些保障，若倉促投保，然后再退保的話，會面臨較大的保費損失。消費者臨時退保，給保險公司造成損失，比如，手續(xù)費用、傭金等，這些損失將會從所交保費中扣除。

　　香港保險的現(xiàn)金價值

　　香港保險深受內(nèi)地客戶喜歡的一大原因是儲蓄型保險的分紅高，現(xiàn)金價值增長速度快。不同于內(nèi)地的人壽保險，香港保險前兩年的現(xiàn)金價值為0，如果退保錢都打了水漂。但是隨著繳費年限的增長，保單現(xiàn)金價值會以較快的速度增長，后期會出現(xiàn)是所交保費數(shù)倍的情況，這是內(nèi)地保險產(chǎn)品無法達到的。

　　不過，香港保險的現(xiàn)金價值很大部分并不是保證的，可能出現(xiàn)低于預期情況，但從歷史情況來看，所有分紅均達到或者超出預期。

　　現(xiàn)金價值作用

　　保單的現(xiàn)金價值，除了退保時起作用外，還有別的功能嗎？除了退保，現(xiàn)金價值還有三大功能。具體如下：

　　1、退保。投保人退保，退回保險金按照保單現(xiàn)金價值領取。若有保單貸款，退保時保險公司將從現(xiàn)金價值中扣除貸款金額。

　　2、保單貸款。當投保人需要申請保單貸款時，借款金額按照現(xiàn)金價值來衡量，最高可貸款金額以現(xiàn)金價值為分母。按照規(guī)定，最高貸款金額不能超過保單當時的現(xiàn)金價值扣除欠交保險費、借款及利息后余額的80%。

　　3、分紅。保險公司的分紅是按照價值進行的，保險公司分紅不是按照全部投保人所交的保險費的比例分紅的，而是現(xiàn)金價值。

　　4、交保費?，F(xiàn)金價值的交保費功能主要是指這三種情況：自動墊付、減額繳清、展期定期，利用現(xiàn)金價值來繳納保費。

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