無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

在往期的文章中，保險(xiǎn)君曾經(jīng)多次強(qiáng)調(diào)過(guò)在投保時(shí)清晰告知健康狀況的重要性，畢竟刻意隱瞞過(guò)往病史，或是已生病而不自知，對(duì)后續(xù)的理賠都有著極大的影響。

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人故意或因重大過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的話，根據(jù)情況影響程度輕重，保險(xiǎn)人可拒賠，甚至解除保險(xiǎn)合同。

那么有人一定會(huì)說(shuō)了，在投保前先體檢不就好了？有這樣的想法自然可免除不少后顧之憂，可是關(guān)于保險(xiǎn)與體檢，這些事，你必須要知道。

關(guān)于重疾險(xiǎn)投保體檢，這些事你必須要知道

事實(shí)上保險(xiǎn)公司在投保健康類(lèi)產(chǎn)品（如重疾險(xiǎn)）的時(shí)候，會(huì)看情況提出讓客戶進(jìn)行體檢，然后根據(jù)體檢結(jié)果再?zèng)Q定能否承保。

什么樣的人會(huì)被要求體檢？

1、有既往病史的人

在填寫(xiě)投保單時(shí)，我們都會(huì)看到有個(gè)欄目叫“健康告知”，其中需要填寫(xiě)的項(xiàng)目之一就有“既往病史”，即使是在線投保，也會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的告知填寫(xiě)框，這就涉及到很多過(guò)往病史的調(diào)查。如果我們?cè)?jīng)患過(guò)某種疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)調(diào)取病例跟體檢的方式來(lái)核查。當(dāng)然并不是什么疾病都會(huì)要求體檢的，具體的情況要看保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定，與所購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的保障范圍而定。比如一個(gè)人購(gòu)買(mǎi)防癌險(xiǎn)，其以前曾有甲狀腺結(jié)節(jié)，那么保險(xiǎn)公司很可能要求他進(jìn)行體檢。

2、超保額投保的人

如果我們投保保額超過(guò)一定額度（即“免體檢限額”），就肯定會(huì)被要求體檢了。各家公司的“免體檢限額”根據(jù)年齡、險(xiǎn)種、地域，甚至代理人的資質(zhì)不同而不同。

保險(xiǎn)公司在設(shè)置產(chǎn)品時(shí)會(huì)考慮到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，像重疾險(xiǎn)這樣出險(xiǎn)率高風(fēng)險(xiǎn)度敏感的產(chǎn)品，免體檢限額的設(shè)定相對(duì)于其他險(xiǎn)種而言來(lái)得更低一些。舉個(gè)例子，30歲的男性，買(mǎi)100萬(wàn)的壽險(xiǎn)可不用體檢，但是買(mǎi)50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)就要體檢了。

同樣的道理，年齡越高，患病風(fēng)險(xiǎn)越大，投保重疾險(xiǎn)，17歲以下的未成年人投保，通常保額在50萬(wàn)以下的可不用體檢（當(dāng)然有的公司這個(gè)額度會(huì)更高一些，如80萬(wàn)或是100萬(wàn)）；到了40歲，可能超過(guò)30萬(wàn)就被要求體檢了；到了50歲，有的公司規(guī)定超過(guò)10萬(wàn)就被要求體檢了。

再跟大家說(shuō)說(shuō)代理人對(duì)免體檢限額的影響。一般代理人等級(jí)越高，資質(zhì)越優(yōu)秀，其代理的保單免體檢限額則越高。就像車(chē)險(xiǎn)一樣，前一年駕駛態(tài)度良好0出險(xiǎn)，來(lái)年續(xù)保保費(fèi)優(yōu)惠度肯定高，畢竟信譽(yù)度擺在這里，代理人的公信力也是很值錢(qián)的哦~

一線城市的免體檢限額會(huì)比二三線城市來(lái)得高一些，大公司的免體檢限額會(huì)比中小保險(xiǎn)公司的低一些，大公司單量大，出險(xiǎn)賠償率也高于中小保險(xiǎn)公司。

3、被保險(xiǎn)公司抽查抽中的人

每個(gè)保險(xiǎn)公司每年會(huì)有一定的抽查比例，被抽到的客戶不管身體狀況如何，都是必須要去體檢的。不過(guò)這中獎(jiǎng)率很低，大家不用太緊張。

體檢項(xiàng)目有哪些？

投保的產(chǎn)品不同，要求體檢的項(xiàng)目也會(huì)不同，保險(xiǎn)公司都有明確的標(biāo)準(zhǔn)，通常情況下，一般的體格檢查（身高、體重、視力、血壓這類(lèi)）、尿常規(guī)檢化驗(yàn)、心電圖、乙肝等都是標(biāo)配項(xiàng)目。不過(guò)保險(xiǎn)公司接受被保人在6個(gè)月內(nèi)由單位組織的三級(jí)醫(yī)院或相當(dāng)?shù)燃?jí)的體檢機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢的結(jié)果，如要求必檢的項(xiàng)目未包含其中，只要單獨(dú)對(duì)應(yīng)體檢就好了。

體檢出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)怎樣？

大家最擔(dān)心的事情來(lái)了。萬(wàn)一體檢出現(xiàn)了問(wèn)題，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)被保人的身體狀況核保，給出以下回復(fù)：

1、加費(fèi)投保

在正常保費(fèi)的基礎(chǔ)上增加一定費(fèi)用，相比其他健康的投保人來(lái)說(shuō)，保費(fèi)會(huì)貴一些。

2、延期投保

目前被保險(xiǎn)人的健康狀況不明了，需要觀察一段時(shí)間再提出投保申請(qǐng)。屆時(shí)投保手續(xù)與上一次一樣，不過(guò)會(huì)當(dāng)作全新的投保再審核一次，被保人需告知延期原因，并確認(rèn)目前身體狀況是否符合通過(guò)核保的規(guī)定。

3、除外承保

對(duì)于某些特定疾病或死亡責(zé)任不予承保，其他都正常承保。繼續(xù)用上文中甲狀腺結(jié)節(jié)的例子，保險(xiǎn)公司覺(jué)得被保人患甲狀腺癌的幾率比較大，將這項(xiàng)保障除外，那么屆時(shí)患了甲狀腺癌就不賠，但是除此外的其他約定病種保障依然有效。

4、拒保

保險(xiǎn)公司直接拒絕投保，是最嚴(yán)重的結(jié)果。害怕被拒而想要隱瞞病情投保的小伙伴，請(qǐng)移到文章開(kāi)頭，把《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定再閱讀一遍。

體檢費(fèi)誰(shuí)出？

對(duì)于老百姓而言，關(guān)于錢(qián)的問(wèn)題都是大問(wèn)題，所以本文中最需要解決的重中之重，就是這個(gè)問(wèn)題。老實(shí)說(shuō)，即使是保險(xiǎn)君，被保險(xiǎn)公司要求體檢還要自己出體檢費(fèi)的話，我的內(nèi)心也是拒絕的。但事實(shí)究竟如何呢？

正常體檢：按公司規(guī)定體檢項(xiàng)目進(jìn)行的體檢，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)；

加項(xiàng)體檢：若客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果或是體檢結(jié)果有爭(zhēng)議，經(jīng)雙方協(xié)商保險(xiǎn)公司同意后，所增加或重復(fù)的體檢項(xiàng)目，其費(fèi)用由客戶自行承擔(dān)；

客戶退保：客戶按照規(guī)定提交投保材料（含體檢報(bào)告），按公司標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)承保的保單，若提出退保申請(qǐng)，則體檢費(fèi)用由客戶承擔(dān)；

次標(biāo)準(zhǔn)體及延期拒保：次標(biāo)準(zhǔn)體以及延期拒保件的體檢費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)；

（次標(biāo)準(zhǔn)體：保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢后，結(jié)合其職業(yè)、居住環(huán)境、道德危險(xiǎn)等加以審查，認(rèn)為死亡指數(shù)超過(guò)一定界限時(shí)，倘在某一條件下尚可承保，則該被保險(xiǎn)人稱(chēng)為"次標(biāo)準(zhǔn)體"。）

體檢結(jié)果正常卻不投保：費(fèi)用當(dāng)然是客戶自行解決了。

體檢結(jié)果就算不盡人意也可以有病早發(fā)現(xiàn)、早治療，不過(guò)保險(xiǎn)君建議，考慮到自己身健康狀況的話，定期檢查少不了，而且，保險(xiǎn)還真的要早買(mǎi)早好

　　無(wú)憂保采用專(zhuān)業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人社保”的個(gè)體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無(wú)憂保微信號(hào)，即可在線進(jìn)行個(gè)人社保、公積金繳納咨詢(xún)等業(yè)務(wù)。了解詳情請(qǐng)咨詢(xún): 4001118900