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　　如何選購(gòu)重大疾病保險(xiǎn)

　　重大疾病保險(xiǎn),從無到有,時(shí)間不過才20多年,但當(dāng)下已經(jīng)迅速風(fēng)靡全世界,由此可見其巨大的市場(chǎng)需求和良好的社會(huì)效益。在我國(guó)也不例外,自從1995年首度銷售,至今不過短短的十幾年,重大疾病保險(xiǎn)已成為深受大眾歡迎和許多客戶首選的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)種類比較多,有的是主險(xiǎn),有的是附加險(xiǎn),還有的是提前給付型,保的疾病也有所不同,有的是返還型的,還有些是消費(fèi)型的,在這種狀況下如何區(qū)分,顯然是對(duì)廣大潛在投保人的考驗(yàn)。

　　許多人會(huì)想,是不是保障范圍越廣的越好呢?平安保險(xiǎn)專家陳長(zhǎng)順表示,在《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(下稱《使用規(guī)范》)出臺(tái)后,大多數(shù)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)條款時(shí)都會(huì)包含統(tǒng)一的25種,這也是最多發(fā)的重大疾病,市場(chǎng)上不同的重大疾病保險(xiǎn)保障范圍各有不同,大多數(shù)從20多種到40多種不等,在選擇時(shí)不應(yīng)簡(jiǎn)單地比較數(shù)量,而應(yīng)根據(jù)自身的情況投保對(duì)自己更有利的條款。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是按照險(xiǎn)種所包含的各類疾病發(fā)生率與治療費(fèi)用計(jì)算而成,如果保障的險(xiǎn)種越多,保費(fèi)自然高,可能有些疾病對(duì)于投保人來講發(fā)生率非常低,或者發(fā)生率高但是治療費(fèi)用較低。

　　許多保險(xiǎn)公司會(huì)宣傳保障疾病的種類,但是陳長(zhǎng)順認(rèn)為,還需要考慮的是實(shí)際保障疾病的種類,例如有些保險(xiǎn)公司將某種疾病列入保障范圍,但是如果條款對(duì)疾病發(fā)生的程度或者確診方式進(jìn)行相當(dāng)嚴(yán)格的規(guī)定,例如:達(dá)到條款中規(guī)定的程度的患者已基本存活時(shí)間很少,這樣,重疾險(xiǎn)就沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用,所以購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí),應(yīng)多了解哪些疾病可以賠償,哪些疾病不能賠償,有利于買到合自己心意的保險(xiǎn)。

　　重疾險(xiǎn)主要目的是為了支付由于患重疾所帶來的醫(yī)療費(fèi)用及營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、誤工費(fèi)用等,根據(jù)統(tǒng)計(jì),重大疾病治療費(fèi)用至少在8萬~10萬以上,甚至有些可達(dá)20萬~30萬以上,如果買重疾保險(xiǎn)保額太低,如4萬~5萬就不能達(dá)到保障效果,而太高的如40萬~50萬以上的重疾保險(xiǎn)對(duì)于一般投保人來講就沒有太大必要。陳長(zhǎng)順認(rèn)為,投保人也可隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境及醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展,及時(shí)了解重大疾病的治療費(fèi)用變化,進(jìn)行一些適當(dāng)調(diào)整也是可行的。

　　目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)有一次性繳的應(yīng)選擇年繳的方式。一來因?yàn)榻毁M(fèi)期長(zhǎng)的話,每次交費(fèi)相對(duì)較少,每年幾千元,普通家庭就可以承受,不會(huì)給個(gè)人帶來更多的負(fù)擔(dān),另外每年省下的錢如果有更好的投資渠道也可以獲取更高的投資收益。另外保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)重大疾病有豁免保費(fèi)的規(guī)定,就是如果被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾的情況下,可免交以后各期的保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效,保單的現(xiàn)金價(jià)值與分紅還會(huì)繼續(xù)遞增。

　　陳長(zhǎng)順還提醒廣大投保人在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)還需要注意一些細(xì)節(jié)。例如,不同重疾險(xiǎn)中的各大疾病的保險(xiǎn)金額設(shè)置各不相同,也就是說賠付比例各不相同,有的疾病,患者可以得到全額賠付,有的就只能得到一半賠付,有的是20%賠付不等。比如,有的公司會(huì)有原位癌賠付,原位癌因?yàn)橹斡矢?對(duì)被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)壓力不大。據(jù)統(tǒng)計(jì),僅需要5000元左右就可以完全治愈,普通醫(yī)療險(xiǎn)也可以起到保障效果。而系統(tǒng)性紅斑狼瘡性賠付的幾率要小一些,但一旦患上就很難治愈,需要很多的醫(yī)療費(fèi)用。所以投保時(shí)要根據(jù)自己的需求而定。真正起到重大疾病保險(xiǎn)的作用。

　　另外,投保人在購(gòu)買前一定要注意購(gòu)買重疾險(xiǎn)的實(shí)際保障利益。不少公司的重疾險(xiǎn)賠付是有一定條件的,如有終身保險(xiǎn)的,有的是保障至99歲的,還有的是保障至70歲的,因此,購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)一定要考慮年齡限制。另外,保險(xiǎn)公司還會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)的理賠有觀察期,不同公司對(duì)此也有不同的條件,如180天、90天。這個(gè)也是需要考慮的細(xì)節(jié)之一。

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