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又要到我們的傳統(tǒng)節(jié)日春節(jié)了，每年春節(jié)，漂泊在外的子女們，少不了大包小包的拎著一堆年貨回家。

要么是孝敬爸媽的新衣服，要么是給父母背的各地特產(chǎn)。其實(shí)，子女們完全可以考慮用一種“減負(fù)”的方式孝敬父母，既不用背著很沉重的東西千里趕車，也更能貼近父母的需求，為自己不在父母身邊提供一份有力的保障。那就是買一份保險作為“禮物”送給漸漸年老的爸爸媽媽。

可能會有人認(rèn)為老年人買保險太難了，品種少難買到不說，保費(fèi)也比較高，甚至可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”的情況，投保未必劃算。

品種少保費(fèi)高 老年險難買

老年人買保險難這個問題確實(shí)存在，目前市場上推出的品種少，有些限制，如目前大部分壽險產(chǎn)品上限都在65歲，重疾險的上限大概是55~60歲。不過這也是有客觀原因的，老年人出險的情況較多，保險公司當(dāng)然要考慮自己的風(fēng)險。一方面也是因?yàn)橛行├夏耆诉€存在著養(yǎng)兒防老的想法，本身對于買保險也不是很積極。

商業(yè)保險有基本的內(nèi)在要求，風(fēng)險發(fā)生的頻率不可太高，有關(guān)老年人的保險費(fèi)率相對高些也是正常的。國際上也多把60-70歲作為是否提供各種醫(yī)療保險的年齡限制，就是考慮這個風(fēng)險。但不能因此就說老年人買保險是不必要的。

老年人的保費(fèi)高昂，是由其“高?！钡奶匦运鶝Q定的。高風(fēng)險必須制定高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消；若保費(fèi)收得少保險公司無法承擔(dān)賠付的損失。保險公司反復(fù)權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，造成一種“條件苛刻”的感覺。但這并不是說老年險市場不可為，從風(fēng)險角度說老年人是最需要保險的，有關(guān)資料顯示，在德國、日本、美國等國家，疾病險、護(hù)理險等“老人險”相當(dāng)流行，老年人約占到投保人的30%-40%還多。

買重疾險易出現(xiàn)“倒掛”現(xiàn)象

有報道說50歲可能是投保的一個價格分水嶺。50歲以上的人購買重大疾病險等險種，保費(fèi)可能幾乎與能提供的保險金額一樣，還不如把錢存下來呢？

確實(shí)有這種情況，比如壽險產(chǎn)品的費(fèi)率隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿后，所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險人能夠獲得的各項(xiàng)保障以及收益之和。如一名25歲的男性購買了保額為10萬元的壽險，分20年繳費(fèi)，每年需繳納的保費(fèi)為3620元，總共需繳納保費(fèi)72400元。而一名50歲的男性同樣購買保額為10萬元的該險種，分10年繳清保費(fèi)共需繳112300元；分20年繳共需繳保費(fèi)150000元；即便選繳費(fèi)較少的躉繳，也需繳納75030元，而定期存款10年后獲得的本息也在10萬元左右。

盡量選繳費(fèi)期較長的產(chǎn)品

不可否認(rèn)，年齡越大投保所需支付的成本越高，但并非因此就失去投保的意義。如一位50歲的女士投保某公司保障30種重疾的終身險10萬元，年繳保費(fèi)6340元，20年繳費(fèi)期，算起來全部保費(fèi)達(dá)到126800元，比所能得到的保險金10萬元還多出26800元，從儲蓄的角度來說是不劃算的。

但是從保障的角度來說卻是非常有必要的。50歲以后的日子里，誰知道自己哪一年患病呢？保險保的是未知風(fēng)險，從投保人交納第一期保費(fèi)6340元開始（一般來說3個月后全額理賠），保險公司就必須保證支付重疾或身故保險金10萬元，而不管風(fēng)險是在哪一年發(fā)生，其實(shí)成本并不算很高。

不過值得注意的是有些保險公司的重疾險沒有提供較長的繳費(fèi)期，投保人不得不選擇10年、5年等較短的繳費(fèi)期，使得每一期的保費(fèi)比較高，付出的保險費(fèi)可能很快就與提供的保險金額等同，因此要盡量選繳費(fèi)期較長的產(chǎn)品！

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