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無(wú)論購(gòu)險(xiǎn)方案怎么變，都是圍繞財(cái)務(wù)責(zé)任和醫(yī)療成本這兩個(gè)基本問(wèn)題，按這三個(gè)原則購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)：保障充足、性?xún)r(jià)比高、著眼當(dāng)下。

對(duì)于年輕的、事業(yè)處于上升期的童鞋們來(lái)說(shuō)，你們的人生可能將經(jīng)歷3個(gè)階段：

單身貴族

二人世界

三（多）口之家

每個(gè)階段收入情況不同，財(cái)務(wù)責(zé)任也不同，所以對(duì)于保險(xiǎn)的需求，比如投入的成本、保障期的長(zhǎng)短、保障力度都會(huì)不同。接下來(lái)圍繞這些不同，我會(huì)告訴你各個(gè)階段如何進(jìn)行保險(xiǎn)配置。

1、單身貴族

主要考慮壽險(xiǎn)

身處單身階段，財(cái)務(wù)責(zé)任很少，同時(shí)收入不高，不過(guò)很有潛力。

這個(gè)時(shí)候最擔(dān)心什么事呢？當(dāng)然是個(gè)人健康。

雖說(shuō)人年輕時(shí)，健康相對(duì)不會(huì)發(fā)生什么問(wèn)題?？墒羌影唷⒁馔庖约靶侣勗谡f(shuō)腎衰竭、白血病這些疾病年輕化的趨勢(shì)非常明顯。所以充足的健康保險(xiǎn)是必須的。

我們還擔(dān)心什么呢？無(wú)非就是父母養(yǎng)育我們這么多年，終于可以孝敬父母了，卻可能因?yàn)槟承┎豢深A(yù)料的原因，中斷我們想回饋父母的這份心意。

壽險(xiǎn)，就是身故就會(huì)賠償，也就是因收入能力喪失所要彌補(bǔ)的財(cái)務(wù)損失。

對(duì)父母的責(zé)任是這個(gè)階段年輕人最主要的財(cái)務(wù)責(zé)任了。所以買(mǎi)壽險(xiǎn)是考慮萬(wàn)一身故，起碼對(duì)父母能有一點(diǎn)彌補(bǔ)。

對(duì)于這個(gè)階段的童鞋們，我的建議是購(gòu)買(mǎi)保額相當(dāng)于自己年收入大概5倍的壽險(xiǎn)。比如說(shuō)年收入5萬(wàn)，我們購(gòu)買(mǎi)25萬(wàn)到30萬(wàn)元保額就夠了。

同時(shí)購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，根據(jù)現(xiàn)在平均治療重疾的成本，假定你有社保，再有30到50萬(wàn)元保額也就足夠了。

然后再配置一些充足補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，建議要補(bǔ)充到每次住院能夠報(bào)銷(xiāo)10萬(wàn)元以上。

這樣的保障需要多少成本呢？

這時(shí)候的預(yù)算應(yīng)該控制在自己年收入的5%以下。比如說(shuō)年收入只有5萬(wàn)，兼顧剛才所說(shuō)的那3種保障，購(gòu)買(mǎi)收入5倍左右也就是25到30萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，再加30萬(wàn)元左右的重大疾病險(xiǎn)，再加充足的醫(yī)療保險(xiǎn)，那么總體的保費(fèi)控制在2500塊錢(qián)以下。

2、二人世界

買(mǎi)房負(fù)債提高壽險(xiǎn)保額

一旦組建了家庭，除了健康考量，還要考慮房子。

這個(gè)階段，大部分年輕人都開(kāi)始供房了。供房就意味著有負(fù)債，所以這個(gè)時(shí)候，夫妻雙方的壽險(xiǎn)保額，需要在計(jì)算父母養(yǎng)老費(fèi)用外，再加上房貸。

比如你欠銀行100萬(wàn)房貸，那么夫妻雙方壽險(xiǎn)保額加起來(lái)，除了各自回饋給父母的大概5倍的年收入之外，還應(yīng)該再有這100萬(wàn)的額度。

這100萬(wàn)如何攤分？很簡(jiǎn)單，按照夫妻雙方收入比例進(jìn)行攤分。

假定二人世界雙方總收入一年是20萬(wàn)，先生12萬(wàn)太太8萬(wàn)，欠銀行100萬(wàn)。所需要的壽險(xiǎn)，先生可能要分?jǐn)?00萬(wàn)中的60萬(wàn)，再加上自己12萬(wàn)的年收入乘以5倍，就是大概120萬(wàn)的保額。而太太也用同樣的方法來(lái)計(jì)算，需要買(mǎi)到80萬(wàn)的保額。

重疾險(xiǎn)方面，要考慮到在這個(gè)階段除了治療外，可能還有3年左右的時(shí)間無(wú)法工作，重疾的保障需求就應(yīng)該在剛才單身青年30萬(wàn)左右保額基礎(chǔ)上，再加上各自3年左右的年收入。

補(bǔ)充醫(yī)療跟前一階段一樣。

在這個(gè)階段我們還要考慮把保障期拉長(zhǎng)一點(diǎn)。保障期越長(zhǎng)保費(fèi)越貴，由于這個(gè)階段年收入提高了，適當(dāng)?shù)靥岣弑ＹM(fèi)在整個(gè)收入中的比重也是合理的。

可以把保費(fèi)的預(yù)算提升到整個(gè)家庭年收入的8%左右。比如說(shuō)家庭年收入20萬(wàn)的夫妻，兩人加起來(lái)用16000元左右支付壽險(xiǎn)、重疾、補(bǔ)充醫(yī)療3項(xiàng)保障，就非常充足了。

3、三（多）口之家

保障孩子如期成長(zhǎng)

人生進(jìn)入到開(kāi)始養(yǎng)育下一代的階段，孩子的成長(zhǎng)需要財(cái)務(wù)資源的支撐，這筆支出自然成了你的財(cái)務(wù)責(zé)任之一。

那么在保障上應(yīng)該還要考慮如何保障孩子如期成長(zhǎng)。

這個(gè)階段，在前一階段的基礎(chǔ)上，要考慮增加兩件事。

一個(gè)是自己的壽險(xiǎn)保額要提升。因?yàn)楝F(xiàn)在你又增加了養(yǎng)育孩子的責(zé)任，也就是說(shuō)你一旦不幸身故，留下的錢(qián)應(yīng)該足以彌補(bǔ)本應(yīng)從未來(lái)的收入中撥出來(lái)養(yǎng)孩子的這部分錢(qián)，以及為孩子未來(lái)教育的儲(chǔ)備。

這樣很有可能會(huì)使家庭的總保障額度再增加100萬(wàn)左右，而增加的這100萬(wàn)當(dāng)然也應(yīng)該由夫妻雙方來(lái)攤分。

另一個(gè)就是孩子的健康保障。給孩子買(mǎi)一份相對(duì)比較充足的重疾險(xiǎn)，大概50萬(wàn)元左右保額也就差不多了，一旦孩子患病能夠有充足的醫(yī)療資源。

孩子需買(mǎi)壽險(xiǎn)嗎？因?yàn)樗麤](méi)有什么財(cái)務(wù)責(zé)任，所以理論上是不需要的。

那么假定有30萬(wàn)元左右年收入的家庭，也有一定的負(fù)債。這樣的情況下，最高可以支出的保費(fèi)大概是年收入的10%，也就是3萬(wàn)左右，足以解決所有的問(wèn)題了。

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